Как работает ипотека с отсрочкой процентов: преимущества и риски

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор раздела личных финансов портала ZAMONA.

Что такое ипотека с отсрочкой процентов?

Ипотека с отсрочкой процентов, также известная как ипотека с оплатой только процентов, позволяет заемщику временно не платить проценты по кредиту в течение оговоренного срока. Это снижает размер ежемесячных платежей на начальном этапе, однако в долгосрочной перспективе общая сумма выплат увеличивается, поскольку накопленные проценты добавляются к остатку основного долга.

Такой вид ипотеки может быть полезен тем, кто нуждается в снижении платежей для получения кредита, но при этом стоит учитывать возможные финансовые риски. В этой статье рассмотрим основные преимущества и недостатки ипотеки с отсрочкой процентов, чтобы помочь вам принять взвешенное решение.

Основные моменты

• Ипотека с отсрочкой процентов позволяет временно откладывать выплату части или всех процентов по кредиту.
• Начисленные проценты добавляются к сумме основного долга, увеличивая общую задолженность.
• Отсрочка процентов может привести к негативной амортизации — росту долга даже при регулярных платежах.

Как работает ипотека с отсрочкой процентов?

Кредиторы включают условия об отсрочке процентов в договор ипотеки, что позволяет заемщику в течение определенного времени вносить платежи ниже полной суммы, включая только часть процентов или только основную сумму.

Такие условия требуют индивидуальной настройки графика платежей и могут быть сложны для понимания, а также представляют риск для заемщика.

Виды ипотеки с отсрочкой процентов

Существует несколько вариантов оформления такой ипотеки. Наиболее распространены ипотечные кредиты с отсрочкой процентов и ипотека с постепенным увеличением платежей.

Ипотека с отсрочкой процентов

При таком кредите заемщик может вносить платежи меньше полной суммы, при этом неуплаченные проценты добавляются к основному долгу и начинают начислять проценты сами по себе. Это приводит к увеличению общей суммы задолженности — явлению, известному как негативная амортизация.

В отличие от кредитных карт, такие кредиты имеют фиксированную дату окончания, когда необходимо погасить все накопленные проценты. Иногда возможны варианты продления срока через модификацию кредита или пересмотр графика платежей.

Важно

Гибкие ипотечные кредиты с регулируемой ставкой и возможностью отсрочки процентов (option ARM) были практически запрещены Управлением по финансовой защите потребителей США в 2014 году из-за высокого риска для заемщиков.

Ипотека с постепенным увеличением платежей

Это кредиты с фиксированной ставкой, где платежи начинаются с низкой суммы и ежегодно увеличиваются. Такой подход может помочь тем, кто ожидает рост доходов, чтобы справиться с растущими платежами.

Однако отсрочка процентов и основной суммы в начале срока также может привести к негативной амортизации.

Преимущества и недостатки ипотеки с отсрочкой процентов

Главное преимущество — возможность снизить ежемесячные платежи на старте и приобрести жилье, особенно для тех, кто впервые покупает дом.

Однако риск заключается в том, что со временем платежи могут существенно возрасти, и заемщик не сможет их оплачивать. Это может привести к дефолту и потере жилья.

Кроме того, из-за накопления процентов сумма долга может превысить стоимость недвижимости, что усложнит продажу дома.

Совет

Ипотека с отсрочкой процентов предлагает более низкие платежи в начале, но они увеличатся. Если вы не готовы к росту платежей, есть риск утраты дома из-за невозможности платить по кредиту.

Предлагают ли банки сейчас ипотеку только с процентами?

Сегодня такие кредиты встречаются редко из-за их высокой рисковости. Ипотека с оплатой только процентов предполагает низкие платежи в начале, но последующее резкое повышение платежей может привести к финансовым трудностям заемщика.

Чем отличается отсрочка от временного освобождения от платежей?

Временное освобождение (forbearance) — это пауза в выплатах по кредиту, которую согласовывают заемщик и кредитор. Отсрочка (deferment) — перенос обязательств на конец срока кредита с сохранением общей суммы выплат. Отсрочка может помочь вернуть кредит в состояние текущих платежей после временного освобождения.

Начисляются ли проценты на отсроченные выплаты?

При модификации кредита с отсрочкой выплат обычно не начисляются дополнительные проценты сверх тех, что предусмотрены изначальными условиями. Однако общая сумма долга увеличивается за счет накопления процентов.

Итог

Ипотека с отсрочкой процентов позволяет снизить платежи в начале за счёт отложенной уплаты процентов, которые в дальнейшем добавляются к долгу. Это может привести к увеличению общей задолженности и росту платежей, что требует тщательного планирования и оценки своих финансовых возможностей.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 13-10-2024. Статья под заголовком "Как работает ипотека с отсрочкой процентов: преимущества и риски" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Как работает ипотека с отсрочкой процентов: преимущества и риски " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.