Что такое закрытая ипотека и как она работает: ключевые особенности

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что представляет собой закрытая ипотека?

Закрытая ипотека — это распространённый тип жилищного кредита, при котором банк предоставляет заемщику единовременную сумму денег. Далее вы погашаете долг регулярными платежами, включающими основную сумму и проценты, в течение оговоренного срока. В отличие от открытых ипотек, здесь нельзя увеличивать сумму кредита или использовать освободившиеся средства повторно.

Далее мы подробно рассмотрим, как работает закрытая ипотека, сравним её с открытой ипотекой и поможем вам понять, какой вариант лучше подходит именно вам.

Основные моменты

• Закрытая ипотека предоставляет единовременную сумму, которую нужно постепенно погашать без возможности повторного использования средств.
• В таких ипотечных кредитах могут присутствовать штрафы за досрочное погашение.
• Иногда можно внести небольшие дополнительные платежи на основную сумму без штрафов, но крупные суммы ограничены.
• Для кредиторов закрытые ипотеки менее рискованны благодаря залогу в виде недвижимости.

Как работает закрытая ипотека

Закрытая ипотека может иметь фиксированную или плавающую процентную ставку и различные сроки — например, 15 или 30 лет. Вы получаете всю сумму сразу и погашаете её равными платежами в течение срока действия договора.

В отличие от открытой ипотеки, здесь невозможно повторно использовать заемные средства после погашения части долга. Это не кредитная линия с возможностью многократного использования, а одноразовый заем.

Ваш дом выступает залогом по ипотеке, что снижает риски для банка: в случае невыплаты долга недвижимость можно продать для возврата средств. Также закрытые ипотеки запрещают использовать уже заложенное имущество для других займов.

Важно

Внимательно изучите условия договора, так как за досрочное погашение кредита может взиматься штраф. Некоторые банки разрешают совершать небольшие дополнительные платежи без штрафов, а в других случаях досрочное закрытие возможно только через несколько лет без дополнительной платы.

Сравнение закрытой и открытой ипотеки

Обе ипотеки обеспечены залогом недвижимости, но отличаются по механизму использования средств. Закрытая ипотека — это единовременный заем с фиксированной суммой, который нельзя повторно использовать после погашения.

Открытая ипотека, например, кредитная линия под залог жилья (HELOC), позволяет заемщику брать и погашать средства многократно в пределах установленного лимита.

Закрытые ипотеки обычно предлагают фиксированные ставки с предсказуемыми платежами или переменные ставки, меняющиеся в зависимости от рыночных условий. Открытые ипотеки чаще сопровождаются плавающей ставкой. Процентные ставки на закрытые ипотеки, как правило, ниже, что делает их более выгодными для долгосрочного планирования.

При оформлении любого типа ипотеки банк оценивает ваш уровень дохода, задолженности, кредитную историю и другие финансовые показатели.

Примечание

Ипотеки с возможностью конвертации переменной ставки в фиксированную (convertible ARM) относятся к категории закрытых ипотек.

Преимущества и недостатки закрытой ипотеки

Главное преимущество — предсказуемость платежей при фиксированной ставке и зачастую более низкие проценты. Это делает закрытую ипотеку оптимальным вариантом для тех, кто планирует долго проживать в приобретённом жилье.

Недостатком могут стать штрафы за досрочное погашение и невозможность повторного использования кредита после выплаты части долга.

Открытая ипотека может быть более удобна тем, кому требуется гибкость: возможность многократного заимствования под залог недвижимости, например, для погашения долгов с более высокими ставками.

Как получить открытую ипотеку?

Требования к заемщику для открытия открытой ипотеки схожи с закрытой: банк анализирует доход, кредитоспособность, уровень задолженности и другие финансовые показатели.

Все ли ипотеки предусматривают штрафы за досрочное погашение?

Нет, далеко не все. Часто можно внести небольшие дополнительные платежи на основной долг без штрафов. В некоторых случаях досрочное погашение возможно без штрафа только после нескольких лет обслуживания кредита.

Процентные ставки по открытой ипотеке ниже?

Обычно ставки по открытым ипотекам выше, чем по закрытым. Чтобы получить выгодные условия — сравнивайте предложения разных банков, учитывая не только проценты, но и возможные штрафы и комиссии.

Итог

Закрытая ипотека — популярный и надежный способ финансирования покупки жилья. Важно внимательно изучать условия договора, особенно касающиеся досрочного погашения. Выбор между открытой и закрытой ипотекой зависит от ваших финансовых целей и предпочтений.

Изучите полезные статьи в категории Ипотека на дату 23-01-2024. Статья под заголовком "Что такое закрытая ипотека и как она работает: ключевые особенности" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Ипотека. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Что такое закрытая ипотека и как она работает: ключевые особенности " расширяет ваши знания в категории Ипотека, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.