Как работает ипотека с заявленным доходом и активами: преимущества и риски

Ипотечный кредит с заявленным доходом и активами (SISA) — это особый вид кредитования, при котором заемщик самостоятельно указывает свои доходы без обязательного подтверждения со стороны банка.

Что такое ипотека с заявленным доходом и активами?

Данный вид ипотеки позволяет заявлять доход, не предоставляя традиционные документы, такие как справки о зарплате или налоговые декларации. Ипотеки SISA изначально предназначались для тех, у кого доходы сложно задокументировать — например, самозанятых или работников с доходами, основанными на чаевых и других нестандартных источниках.

Эти кредиты относятся к категории Alt-A и часто называют «без подтверждения дохода и активов» (NINA) или «кредитами-декларациями». Ослабление требований к подтверждению доходов привело к тому, что SISA стали одной из причин финансового кризиса 2008 года.

Основные моменты

• Ипотека с заявленным доходом и активами позволяет заемщикам указывать доход без подтверждения.
• Изначально такие кредиты сопровождались более высокими процентными ставками, большими первоначальными взносами и строгими требованиями к кредитной истории.
• В 2000-х годах требования к таким ипотекам были значительно ослаблены из-за высокой конкуренции на рынке.
• Массовое распространение SISA и большое количество невозвратов усугубили кризис 2008 года.
• Сегодня ипотека SISA доступна в основном для покупки инвестиционной недвижимости.

Особенности ипотеки с заявленным доходом и активами

Ипотека SISA стала решением для тех, кто не может предоставить стандартные финансовые документы. Например, самозанятые часто уменьшают налоговую базу, что снижает их официально подтвержденный доход, хотя реальные денежные потоки выше. Также такая ипотека подходит людям, получающим наличные выплаты, которые не отражаются в налоговых отчетах.

Поначалу банки компенсировали риски строгими условиями: повышенными ставками, крупными первоначальными взносами и требованиями к высокой кредитной истории. Иногда заемщикам нужно было иметь значительные денежные резервы, а платеж по новому кредиту ограничивался определенным процентом от текущих расходов на жилье.

Ослабление требований и последствия

В начале 2000-х годов банки начали снижать требования к подтверждению дохода, чтобы привлечь больше клиентов и быстрее продавать кредиты на вторичном рынке. Заемщики, в свою очередь, радовались отсутствию необходимости собирать сложные документы. Это привело к выдаче кредитов людям с недостаточной платежеспособностью, что вызвало рост дефолтов и массовые изъятия жилья в 2007–2008 годах.

После кризиса законодательство значительно ужесточило правила. Закон Dodd-Frank 2010 года практически запретил выдачу таких кредитов для жилья, где заемщик проживает постоянно — сегодня SISA доступны лишь для покупки инвестиционной недвижимости.

Важно

Дискриминация при ипотечном кредитовании по признакам расы, религии, пола, семейного положения, национального происхождения, инвалидности или возраста незаконна. В случае подозрений можно обратиться в Бюро финансовой защиты потребителей США или в Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD).

Как подтвердить доход самозанятому?

Вместо стандартных платежных ведомостей для самозанятых обычно принимаются налоговые декларации, выписки с личных и бизнес-счетов, бухгалтерские отчеты компании, а также документы, подтверждающие дополнительный доход, например, с аренды недвижимости или дивиденды.

Можно ли получить ипотеку, если вы недавно стали самозанятым?

Большинство банков требуют подтверждение дохода за два года, однако некоторые готовы рассмотреть и более короткий период или учитывать предыдущую официальную занятость. При выборе банка обращайте внимание на более гибкие условия для новых предпринимателей.

Доступны ли традиционные кредиты для самозанятых?

Да, несмотря на необходимость предоставлять больше документов, самозанятые могут претендовать на стандартные ипотечные кредиты.

Итог

Подтверждение платежеспособности — ключевой этап при оформлении ипотеки. После кризиса 2008 года ипотека с заявленным доходом и активами для жилья стала недоступна, однако самозанятые могут получить кредит, предоставив расширенный пакет документов для оценки их финансового состояния.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Ипотека на дату 19-07-2024. Статья под заголовком "Как работает ипотека с заявленным доходом и активами: преимущества и риски" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Ипотека. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как работает ипотека с заявленным доходом и активами: преимущества и риски " помогает принимать более разумные решения в категории Ипотека. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.