Что такое дискреционная ипотека с переменной ставкой и как она работает

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам портала ZAMONA.

Что такое дискреционная ипотека с переменной ставкой?

Дискреционная ипотека с переменной процентной ставкой — это вид кредита на жильё, при котором кредитор имеет право изменять процентную ставку по своему усмотрению. В отличие от традиционных ипотек с плавающей ставкой, где рост процентов привязан к определённому индексу, здесь кредитор самостоятельно устанавливает ставки без ограничений. Такие ипотечные продукты широко распространены в Австралии и некоторых странах Европы, но отсутствуют на рынке США.

Основные особенности

• Кредитор может менять ставку в любое время и на любую величину.
• В США такие ипотечные программы не предлагаются, зато они популярны в Австралии и ограниченных регионах Европы.
• Для заемщика это рискованно, так как резкое повышение ставки может сделать выплаты неподъемными.

Как работает дискреционная ипотека?

Как следует из названия, кредитор самостоятельно принимает решение об изменении процентной ставки при условии, что заемщик будет оповещён заранее — обычно за шесть недель до изменений.

Часто кредиторы предлагают низкую стартовую ставку на определённый срок, после чего могут повысить её в любое время и на любую величину без ограничений. Это делает такие ипотечные кредиты выгодными для кредиторов и потенциально опасными для заемщиков.

Особенности на рынке США

В развитых странах Запада ипотечные ставки обычно привязаны к таким индексам, как Euribor. В США же широко распространены ипотечные кредиты с плавающей ставкой, привязанные к индексам, что обеспечивает большую прозрачность и защиту заемщика. Процентные ставки рассчитываются автоматически и корректируются по заранее оговоренным правилам.

Кроме того, в США предусмотрены ограничения на размер пересмотра ставки и её максимальное значение за весь срок кредита, а первоначальный период фиксированной ставки может длиться до 10 лет.

Термин «adjustable-rate mortgage» (ARM) чаще используется в США, в то время как в других англоязычных странах чаще говорят «variable rate mortgage».

Важный совет

Нельзя рассчитывать на лёгкое рефинансирование по окончании фиксированного периода, поскольку стоимость жилья может упасть, кредитная история ухудшиться, или возникнут другие финансовые трудности.

Ипотека с фиксированной и переменной ставкой: сравнение

Хотя ипотека с переменной ставкой популярна во многих странах, в США традиционно предпочитают кредиты с фиксированной ставкой. Такой кредит дороже, но обеспечивает стабильность платежей на весь срок.

В США фиксированные ипотеки обычно оформляют на 15 или 30 лет, тогда как в Европе сроки могут варьироваться от одного года до 25 лет.

Пример дискреционной ипотеки

Представьте, что заемщик получает ставку 2% на первые два года. После этого кредитор может увеличить ставку до 5% или выше, что более чем удвоит ежемесячные выплаты. В дальнейшем ставка может расти ещё, если кредитор уведомляет об этом заранее.

Плюсы и минусы дискреционной ипотеки

В некоторых странах это единственный доступный вариант ипотечного кредитования, что позволяет приобрести жильё заемщикам без значительных накоплений.

Однако основным минусом является высокий риск: резкий рост процентной ставки может привести к невозможности оплачивать кредит и потере жилья, как это произошло во время финансового кризиса 2008 года.

Особенность дискреционных ипотек — отсутствие ограничений на максимальный размер и скорость повышения ставки, что значительно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.

Как работает дискреционная ипотека?

Сначала ставка фиксируется на определённый период, например, 2 года по 2%. После этого кредитор может повысить её, уведомив заемщика заранее. Размер повышения может быть значительным, в зависимости от решения кредитора.

Преимущества для заемщика и кредитора

Для заемщика дискреционная ипотека может стать возможностью получить кредит там, где традиционные варианты недоступны. Для кредитора — способ гибко реагировать на рыночные изменения и увеличивать доход.

Риски для заемщика

Главный риск — непредсказуемое повышение ставок и роста ежемесячных платежей. Если заемщик не сможет платить, ему придётся искать рефинансирование или менять условия кредита.

Вывод

Дискреционная ипотека с переменной ставкой — это продукт, отсутствующий на рынке США, но распространённый в Австралии и некоторых европейских странах. Она предоставляет кредитору свободу в изменении процентной ставки, что делает её потенциально выгодной для банка, но рискованной для заемщика.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 16-06-2024. Статья под заголовком "Что такое дискреционная ипотека с переменной ставкой и как она работает" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Что такое дискреционная ипотека с переменной ставкой и как она работает " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.