Ипотека без оценки: что это, как работает и реальные примеры

Юлия Каган — финансовый журналист и эксперт в области личных финансов с многолетним опытом.

Что такое ипотека без оценки?

Ипотека без оценки — это вид жилищного кредита, при котором отсутствует необходимость в проведении независимой оценки текущей рыночной стоимости недвижимости. Такие кредиты часто используются при рефинансировании, однако некоторые банки предлагают их и при первоначальном оформлении ипотеки.

При выдаче ипотеки без оценки кредиторы ориентируются на кредитную историю заемщика, его финансовое положение, а также на сумму уже существующего ипотечного долга, если он есть. При этом не учитываются актуальные цены на сопоставимые объекты недвижимости в регионе. В этом материале вы узнаете, как работают такие ипотечные программы и кому они могут быть полезны.

Основные моменты

• Ипотека без оценки не требует проведения независимой экспертизы недвижимости.
• Большинство банков предлагают такую ипотеку для рефинансирования, но также есть предложения для новых кредитов.
• Максимальный порог для таких займов обычно составляет 400 000 долларов.
• Ипотека без оценки может помочь заемщикам, испытывающим трудности, снизить ежемесячные платежи и сохранить жилье.
• Подобные программы реализуются и государственными агентствами, например, Федеральным жилищным управлением США (FHA).

Как работает ипотека без оценки?

Оценка недвижимости традиционно учитывает стоимость земельного участка, возраст и состояние здания, а также прочие характеристики объекта. Стандартные ипотечные кредиты базируются на результатах такой оценки для определения суммы займа.

Оценка обязательна как при оформлении новой ипотеки, так и при рефинансировании, поскольку кредиторы используют ее для расчета кредитного лимита.

Однако существуют ипотечные продукты, которые исключают необходимость оценки — они называются ипотекой без оценки.

Согласно правилам, установленным Управлением контролера валюты, Федеральной резервной системой и Федеральной корпорацией страхования вкладов, кредиты без оценки обычно предоставляются при суммах до 400 000 долларов.

Такие программы помогают заемщикам с финансовыми сложностями снизить месячные платежи и сэкономить на оплате оценки, которая может стоить около 500 долларов для стандартного жилого дома.

Кроме того, некоторые государственные программы предлагают ипотеку без оценки тем, кто не может претендовать на традиционное рефинансирование из-за задолженности выше стоимости жилья (так называемые «под водой» заемщики).

Важно

Окончательное решение о выдаче ипотеки без оценки принимает кредитор.

Особые условия

В ряде случаев доход и занятость заемщика не являются обязательными критериями, что позволяет рефинансировать ипотеку даже безработным или лицам с уменьшенным доходом. Это особенно полезно для владельцев жилья с существенным капиталом, которым нужно получить доступ к средствам в сложный период.

Тем не менее, предоставление таких кредитов вызывает споры, поскольку низкие стандарты кредитования могут привести к росту цен на жилье и последующим финансовым кризисам, как это было перед мировым финансовым кризисом 2008 года.

В ответ на кризис была создана программа Home Affordable Refinance Program (HARP), которая уже завершена, но послужила примером поддержки заемщиков с проблемной ипотекой.

Примеры ипотеки без оценки

Заемщики могут проконсультироваться с банком о возможности получения ипотеки без оценки для недвижимости стоимостью до 400 000 долларов. Кроме того, различные кредиторы предлагают свои программы с такими условиями.

Кредиты FHA

Большинство ипотек без оценки – это программы рефинансирования для заемщиков с низким доходом или финансовыми трудностями, например, кредиты Федерального жилищного управления (FHA), которые предусматривают упрощенную процедуру рефинансирования без оценки при наличии действующего FHA-кредита.

Кредиты USDA

Департамент сельского хозяйства США (USDA) предлагает упрощенные ипотечные программы без оценки для сельских жителей с низким уровнем дохода. Эти кредиты обычно имеют низкую процентную ставку и страхование ипотеки, но предъявляют строгие требования к доходу.

Кредиты VA

Администрация ветеранов США (VA) предоставляет специализированные рефинансирующие кредиты без оценки — VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRL) — для военнослужащих и ветеранов, которые уже имеют VA-кредит.

Можно ли получить кредит без оценки в банке?

Банк может выдать ипотеку без оценки в отдельных случаях, однако решение принимает сам кредитор. По законодательству кредиты свыше 400 000 долларов без оценки не выдаются.

Всегда ли нужна оценка при ипотеке?

Большинство первичных ипотек требуют оценки, но окончательное решение зависит от кредитора. Ипотеки без оценки чаще встречаются при рефинансировании.

Что делать, если оценка ниже цены сделки?

Если оценка недвижимости ниже согласованной цены, скорее всего, банк не выдаст кредит в полном объеме, даже при наличии крупного аванса и предварительного одобрения. В таком случае можно попытаться скорректировать цену покупки в соответствии с оценкой.

Вывод

Ипотека без оценки — редкость для первичного кредитования, поскольку банки стремятся минимизировать риски и не выдавать сумму, превышающую стоимость недвижимости. Такой подход облегчает возврат средств в случае невыполнения обязательств. Зато при рефинансировании, если у заемщика есть значительный капитал в доме, ипотека без оценки становится удобным инструментом для снижения финансовой нагрузки.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 12-02-2024. Статья под заголовком "Ипотека без оценки: что это, как работает и реальные примеры" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Ипотека без оценки: что это, как работает и реальные примеры " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.