Сравнение пенсионных систем Канады и США: что нужно знать о выходе на пенсию

Общий обзор пенсионных систем Канады и США

Правительства Канады и США предлагают сходные услуги для граждан пенсионного возраста, однако канадская пенсионная система считается более щедрой и эффективной.

По последним данным переписи, уровень бедности среди канадцев старше 65 лет составляет всего 4,7%, что ниже, чем в других возрастных группах, и почти вдвое меньше, чем у американских пенсионеров. Это свидетельствует о том, что американским пенсионерам часто приходится искать дополнительные источники дохода.

Основные моменты

• Канадские пенсионные планы RRSP и TFSA схожи с американскими традиционными и Roth IRA.
• Пределы взносов в канадские пенсионные счета выше, а ограничения на снятие средств менее жесткие.
• Программа Old Age Security (OAS) финансируется из общих налоговых поступлений, в отличие от американской системы Social Security.
• Канадский пенсионный план CPP финансируется через налоги на заработную плату, аналогично Social Security в США.
• Канада предоставляет универсальную государственную медицинскую страховку без доплат.
• Американская Medicare доступна только с 65 лет и покрывает меньшую часть медицинских расходов.

Одним из важнейших преимуществ для канадцев является универсальная государственная система здравоохранения, которая обеспечивает бесплатное медицинское обслуживание без дополнительных платежей на протяжении всей жизни.

В США до достижения 65 лет большинство граждан не имеют доступа к единой системе медицинского страхования, и Medicare не покрывает значительную часть расходов на стоматологию, зрение и слуховые аппараты. Исследование Commonwealth Fund показало, что около 20% получателей Medicare платят из собственного кармана свыше $2,000 ежегодно.

Согласно оценкам Employee Benefit Research Institute, пара пенсионеров с высоким уровнем расходов на лекарства может потребовать около $413,000 для комфортного покрытия Medicare и сопутствующих медицинских затрат в период выхода на пенсию.

Пенсионные накопления: США против Канады

Обе страны предлагают гражданам схожие финансовые инструменты с налоговыми льготами для накопления на пенсию.

Лимиты взносов: RRSP и традиционные IRA и 401(k)

В Канаде план RRSP позволяет получить налоговый вычет на взносы, а инвестиции растут без налогообложения до момента снятия. Взносы возможны до 71 года, с лимитом в 18% от зарплаты, максимум CA$31,560 в 2024 году. Превышение сверх CA$2,000 облагается штрафами.

Традиционные IRA

В США лимит взносов в IRA значительно ниже — $7,000 в год с возможностью дополнительного взноса $1,000 для лиц старше 50 лет. Снятие средств до 59,5 лет облагается штрафом 10%, за исключением особых случаев с 55 лет.

Планы с определенными взносами

Американские 401(k) схожи с RRSP. В 2024 году лимит составляет $23,000, с дополнительным $7,500 для лиц 50+. В 2025 лимит увеличится до $23,500.

Снятие средств и налогообложение

Снятие с RRSP возможно в любое время, но облагается налогом. К 71 году средства нужно либо обналичить, либо перевести в пенсионный фонд RRIF. Аналогично, традиционные IRA и 401(k) уменьшают налогооблагаемый доход при взносах, но облагают налогом снятие.

TFSA в Канаде и Roth IRA в США

TFSA и Roth IRA имеют сходные принципы: взносы делаются после уплаты налогов, но доходы растут и снимаются без дополнительного налогообложения при соблюдении условий.

Лимиты взносов

В Канаде взносы в TFSA до CA$7,000 в 2024 и 2025 годах. В США лимит Roth IRA — $7,000, с дополнительным $1,000 для лиц 50+.

Преимущества TFSA

TFSA позволяет переносить неиспользованные взносы на будущие годы, увеличивая гибкость накоплений. К 2024 году общий лимит накоплений достигает CA$95,000.

В Roth IRA выплаты доходов считаются освобожденными от налогов только при выполнении условий — аккаунт должен существовать минимум 5 лет, а владелец должен быть старше 59,5 лет или иметь инвалидность.

Государственные пенсии в США и Канаде

Обе страны гарантируют пенсионный доход, но механизмы и условия различаются.

Old Age Security (OAS) в Канаде

Система состоит из:

1. OAS — пенсионные выплаты от государства с 65 лет при проживании в стране не менее 40 лет после 18 лет;
2. Canada Pension Plan (CPP) — финансируемый налогами на зарплату, выплаты начинаются с 60 лет;
3. Guaranteed Income Supplement (GIS) — дополнительная поддержка малообеспеченным пенсионерам.

Максимальная выплата OAS в 2024 году составляет CA$727,67 в месяц для 65-74 лет и CA$790,16 для 75+. Высокие доходы облагаются возвратом части выплат (clawback).

Отсрочка получения OAS до 70 лет увеличивает выплаты. Выплаты облагаются налогом.

Особенности

Канадцы платят выше налоги, чтобы финансировать универсальное здравоохранение и социальные программы.

Социальное обеспечение в США

Social Security включает пенсионные выплаты, пособия по инвалидности, выплаты семьям умерших и частично финансирует Medicare. Налогообложение зависит от статуса получателя и других доходов.

Пенсии начинаются частично с 62 лет с полным размером в 66-67 лет, в зависимости от года рождения. Необходим минимум 40 кредитов для получения выплат.

Закон о справедливости Social Security

Новый закон от января 2025 года устраняет снижение выплат Social Security для тех, кто получает государственные пенсии с работ, не покрываемых Social Security.

Возможность канадцам полноценно выйти на пенсию в США

Для постоянного проживания на пенсии в США канадцам необходимо пройти иммиграционные процедуры. Тем не менее, они могут находиться в США до шести месяцев в году без визы, что позволяет частично проводить там пенсионный период.

Выплата Social Security в Канаде

Граждане США могут получать свои социальные выплаты, проживая в Канаде или других странах, за исключением нескольких ограниченных территорий.

Налогообложение американских пенсионных доходов в Канаде

Канада облагает налогом американские пенсионные доходы. Social Security облагается налогом только в стране проживания, то есть в Канаде. Американские пенсионные выплаты облагаются налогом в обеих странах, но налог, уплаченный в США, засчитывается в Канаде.

Итог

Пенсионные системы Канады и США имеют много общего, включая налоговые льготы и финансовые инструменты для накоплений. Однако канадские пенсионеры чаще обеспечены и меньше подвержены риску бедности, благодаря более развитой социальной поддержке и универсальному здравоохранению.

Изучите полезные статьи в категории Пенсионное планирование на дату 19-01-2025. Статья под заголовком "Сравнение пенсионных систем Канады и США: что нужно знать о выходе на пенсию" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Пенсионное планирование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Сравнение пенсионных систем Канады и США: что нужно знать о выходе на пенсию " расширяет ваши знания в категории Пенсионное планирование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.