Пенсии и социальное обеспечение: ключевые отличия и что нужно знать о выходе на пенсию

Обзор: Пенсии против социального обеспечения

Доход на пенсии может поступать из разных источников, в зависимости от того, как человек строил свою трудовую деятельность. Наиболее известными являются пенсии и социальное обеспечение. Однако эти программы имеют принципиально разные механизмы финансирования и организации.

Пенсии — это, как правило, корпоративные пенсионные планы, где работодатель откладывает средства на будущие выплаты сотрудникам. Социальное обеспечение представляет собой государственную систему, финансируемую за счёт налогов на заработную плату, которые платят работники и работодатели.

Основные моменты

• Гарантированный доход в старости может обеспечиваться через корпоративные пенсионные планы с фиксированными выплатами и государственную систему социального обеспечения.
• Сегодня всё меньше компаний предлагают гарантированные пенсии, заменяя их на индивидуальные инвестиционные планы, такие как 401(k), которые позволяют самостоятельно управлять пенсионными накоплениями.
• Самозанятые граждане могут создавать индивидуальные пенсионные счета (IRA), финансируемые самостоятельно.
• Социальное обеспечение гарантирует базовый государственный доход для пожилых граждан, финансируемый специальным налогом.
• Для большинства пенсионеров, не имеющих корпоративной пенсии, социальное обеспечение не обеспечит достаточный уровень дохода, поэтому рекомендуется иметь дополнительные накопления в виде 401(k) или IRA.

Пенсии

До появления индивидуальных пенсионных счетов и 401(k) планы основным источником дохода на пенсии были именно пенсии. Многие старшие поколения, проработавшие долгое время в одной компании, пользовались щедрыми пенсионными выплатами. Современные пенсионные планы называются схемами с установленными выплатами, где размер пенсии определяется заранее.

Частные пенсии формируются работодателем, который вносит взносы в пенсионный фонд от имени сотрудников и управляет этими средствами. После выхода на пенсию работник получает регулярные выплаты.

Хотя частные пенсии сейчас встречаются реже, государственные служащие, например в штатах, часто сохраняют право на пенсии. Так, например, сотрудники штата Огайо платят взносы в государственную пенсионную систему вместо социального обеспечения.

Размер пенсии зависит от продолжительности работы и заработка сотрудника. Иногда предусмотрена возможность выбрать единовременную выплату вместо ежемесячных рентных платежей.

Ранее работодатели были обязаны сохранять избыточные пенсионные активы для обеспечения стабильности выплат даже при неблагоприятных инвестиционных условиях. Несмотря на сокращение числа частных пенсионных планов, ими всё ещё охвачено более 31 миллиона американцев.

Пенсии считаются квалифицированными программами работодателя и подчиняются правилам обязательного минимального распределения средств (RMD), что означает начало обязательных выплат с 73 лет (с 2023 года возраст увеличен с 72 лет).

Ранние выплаты возможны, обычно с 65 лет, в зависимости от условий плана.

Социальное обеспечение

Социальное обеспечение — это не пенсия в классическом понимании, однако после достижения пенсионного возраста (при условии уплаты налогов в течение трудовой жизни) гражданин имеет право на ежемесячные выплаты, которые можно начать получать с 62 лет.

Размер выплат зависит от возраста начала получения, количества рабочих лет и суммы заработка, с которой были уплачены взносы. Социальное обеспечение не призвано полностью заменить доход, но служит базовой финансовой поддержкой.

Система финансируется по принципу текущих платежей: работающие платят налог (FICA), который идет на выплаты нынешним пенсионерам.

Общие черты

Основная цель и у пенсий, и у социального обеспечения — обеспечить стабильный доход после завершения трудовой деятельности. Оба механизма предусматривают обязательные взносы во время работы, которые затем конвертируются в регулярные выплаты.

В обеих системах предусмотрены структурированные выплаты, которые начинаются при достижении определенного возраста или наступлении других условий.

Главные различия

Социальное обеспечение включает программу страхования по инвалидности, позволяющую получать выплаты при потере трудоспособности. Пенсии, как правило, не предусматривают такие выплаты, за исключением случаев производственной травмы.

В отличие от пенсий, социальное обеспечение может предоставлять выплаты членам семьи, включая супругов и детей.

Пенсии иногда предлагают выбор единовременной выплаты, чего не бывает в системе социального обеспечения. Начало выплат по пенсии обычно приходится на 55–65 лет, тогда как социальное обеспечение можно начать получать с 62 лет.

Что лучше: пенсия или социальное обеспечение?

Ответ зависит от обстоятельств. Пенсии часто обеспечивают более предсказуемый и стабильный доход, что удобно для планирования бюджета на пенсии. Они могут давать возможность выбора формы выплат.

Социальное обеспечение надежнее в плане риска банкротства, так как это государственная программа. Плюс социальные выплаты индексируются с учетом инфляции, в то время как пенсии требуют отдельного пересмотра выплат. Социальное обеспечение доступно практически всем, независимо от работодателя.

Сохраняются ли пенсии сегодня?

Большинство федеральных, штатов и муниципальных служащих по-прежнему имеют право на пенсии. Это касается полиции, пожарных, учителей и других государственных работников.

Однако пенсионные планы становятся менее щедрыми и чаще дополняются накопительными программами, такими как 403(b) и 457, предназначенными для работников государственных и некоммерческих организаций.

Можно ли получить и пенсию, и социальное обеспечение?

Да, все граждане с трудовой историей и их супруги имеют право на социальное обеспечение независимо от дохода и имущества.

Следует помнить, что часть социальных выплат облагается налогом, если общий доход превышает примерно 25 000 долларов в год. Наличие пенсии может увеличить налоговую нагрузку.

Платят ли пенсии пожизненно?

Как правило, пенсии выплачиваются пожизненно. При этом существуют различные варианты выплат, например, меньшая сумма с сохранением права на выплаты супругу после смерти пенсионера.

Все варианты регулируются государственными нормами.

Итог

Пенсии и социальное обеспечение преследуют общую цель — обеспечить финансовую поддержку в старости. Однако различия в механизмах финансирования и особенностях программ создают разные вызовы.

Государственная система социального обеспечения будет оставаться важным источником поддержки для пожилых и инвалидов, хотя её будущее требует внимания. Частные пенсионные планы постепенно уступают место накопительным схемам, таким как IRA и 401(k).

Изучите полезные статьи в категории Пенсионное планирование на дату 01-02-2024. Статья под заголовком "Пенсии и социальное обеспечение: ключевые отличия и что нужно знать о выходе на пенсию" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Пенсионное планирование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Пенсии и социальное обеспечение: ключевые отличия и что нужно знать о выходе на пенсию " расширяет ваши знания в категории Пенсионное планирование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.