Как новый регламент DOL меняет правила игры для пенсионных накоплений

Многие американцы не знают, как правильно задавать вопросы своим финансовым консультантам о комиссиях и возможных конфликтах интересов. Дебаты вокруг Regulation Best Interest (Reg BI) и Правила фидуциарной ответственности Министерства труда США (DOL) подчеркивают важность прозрачности и понимания.

23 апреля 2024 года Министерство труда США внесло важные изменения, направленные на защиту пенсионных счетов, таких как 401(k) и IRA. Обновленные требования к исключениям из запретительных сделок и расширенное определение фидуциарной роли вступают в силу 23 сентября 2024 года. При этом предусмотрен переходный период в один год для некоторых положений.

Основные моменты

• Усиленные стандарты фидуциарной ответственности и ограничения на скрытые комиссии обеспечат лучшую защиту пенсионных накоплений.
• Фидуциары обязаны ставить интересы клиентов превыше всего, тогда как Reg BI требует от брокеров действовать в интересах клиентов.
• Чрезмерные комиссии существенно снижают итоговую сумму пенсионных накоплений, поэтому важно внимательно изучать структуру сборов.

Влияние скрытых комиссий

Комиссии за удобство, обработку, досрочное прекращение, переводы и обслуживание — это так называемые «мусорные» сборы, которые не приносят дополнительной ценности, но существенно увеличивают расходы. Такие комиссии могут снизить доходность пенсионных счетов, например, в 401(k) сборы варьируются от 0,5% до 2%. Разница в 1% комиссии способна уменьшить итоговую сумму на пенсии почти на 28%.

Что важно знать

По новому Правилу пенсионной безопасности инвестиционные профессионалы и компании обязаны взимать не более разумных комиссий и соблюдать федеральные законы о «лучшем исполнении» сделок.

Разница между «лучшим интересом» и фидуциарной ответственностью

Reg BI требует от брокеров действовать в интересах клиентов, но фидуциары юридически обязаны ставить интересы клиентов выше собственных, предоставлять обоснованные и лояльные рекомендации, а также избегать вводящих в заблуждение заявлений.

Новые правила расширяют фидуциарные обязанности на покупку ценных бумаг, таких как паевые инвестиционные фонды, новые виды продуктов без ценных бумаг, например фиксированные индексные аннуитеты, консультации работодателям и управляющим пенсионными планами, а также разовые консультации по операциям, например, при переносе средств из 401(k).

Что я советую своим клиентам

Узнайте, является ли ваш финансовый советник фидуциаром. Проверьте его квалификацию и репутацию через Finra, убедитесь, что у него есть лицензия Series 65 или профессиональные сертификаты CFA, CFP.

Внимательно изучайте проспекты инвестиционных продуктов и узнайте, сколько стоят ваши счета 401(k) и IRA. Министерство труда США требует, чтобы все комиссии были раскрыты в проспекте, который вы получаете при вступлении в план, а также обновлялся ежегодно.

Итог

Наступило время, когда финансовые советники обязаны ставить интересы клиента выше собственных. Расширение фидуциарной ответственности и устранение «мусорных» комиссий могут сэкономить американцам миллиарды долларов на пенсионных накоплениях. Снижение комиссий заставит консультантов искать новые способы создавать ценность для своих клиентов.

Изучите полезные статьи в категории Управление практикой на дату 02-09-2024. Статья под заголовком "Как новый регламент DOL меняет правила игры для пенсионных накоплений" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Управление практикой. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как новый регламент DOL меняет правила игры для пенсионных накоплений " расширяет ваши знания в категории Управление практикой, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.