Оптимальные стратегии накоплений в 401(k) для успешной пенсии

Эксперты рекомендуют в первую очередь использовать возможность получить максимально возможный вклад от работодателя.

Если у вас есть план 401(k), разумно откладывать такую сумму с каждой зарплаты, чтобы получить полный матчинг от работодателя. Дальнейший размер взносов зависит от возраста, планов на пенсию и текущих расходов.

Основные моменты

• Важно копить достаточно, чтобы получить весь матчинг от компании.
• Большинство инвесторов откладывают от 10% до 20% своей валовой зарплаты.
• Дополнительно можно использовать традиционные и Roth IRA для увеличения пенсионных накоплений.

Взнос работодателя

Если компания предлагает матчинг, старайтесь откладывать минимум столько, чтобы получить его полностью. Обычно это означает 100% совпадение на первые 3% зарплаты и 50% на следующие 2%. Это дополнительное преимущество работы, как медицинская страховка или оплачиваемый отпуск.

Зачастую работодатели вводят условие «вестинга» — длительности работы в компании, необходимой для сохранения права на матчинг. Например, сотрудник может получить 100% матча, если проработал три года, иначе — ничего.

Интересный факт

Для самозанятых существуют отдельные планы solo 401(k).

Цель: 15% от дохода

По данным Fidelity, оптимальная стратегия — откладывать 15% от дохода до налогообложения, включая матчинг работодателя. Минимум — 10% валового дохода. Раннее начало накоплений позволяет максимально использовать сложный процент — доход на доход.

Например, сотрудник, начавший откладывать $2,000 в год в 25 лет при средней доходности 8%, к 55 годам накопит около $125,000. Тот, кто начал в 33 года, должен будет откладывать почти в три раза больше, чтобы достичь того же уровня.

Важно знать

Высокооплачиваемые сотрудники (HCE), владельцы более 5% компании или лица с доходом выше установленного IRS порога могут иметь ограничения по получению полного матчинга. В 2024 году HCE — это те, кто зарабатывает от $155,000; в 2025 — от $160,000.

Используйте возраст как ориентир

Размер накоплений зависит от дохода и жизненных обстоятельств. Инвестиционные компании рекомендуют ориентироваться на следующие цели:

• К 30 годам — накопить сумму, равную годовому стартовому доходу.
• К 40 годам — накопить в 3 раза больше зарплаты.
• К 50 годам — 6-кратный доход.
• К 60 годам — 8-кратный доход.
• К 67 годам — 10-кратный доход.

Эти показатели учитывают все накопления, включая 401(k), Roth IRA и другие инвестиции, и предполагают раннее начало инвестирования для использования сложного процента.

Лимиты взносов

В 2024 году лимит взносов для участников 401(k) моложе 50 лет составляет $23,000, в 2025 году — $23,500. Для участников 50 лет и старше доступны дополнительные взносы до $7,500. По нововведениям SECURE 2.0, в 2025 году для сотрудников 60–63 лет доступна повышенная сумма дополнительного взноса — $11,250.

Эти лимиты также применимы к планам 403(b), большинству 457 планов и федеральному Thrift Savings Plan.

Дополнительные накопления в IRA

Для расширения пенсионных накоплений можно использовать традиционные и Roth IRA — индивидуальные пенсионные счета, доступные каждому, в отличие от 401(k).

В традиционную IRA вносятся взносы до налогообложения, налоги оплачиваются при снятии средств на пенсии. В Roth IRA взносы делаются после уплаты налогов, а снятия обычно не облагаются налогом.

Лимит взносов в IRA на 2024 и 2025 годы — $7,000. Для Roth IRA существуют ограничения по доходу: в 2024 году максимальный модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) для одиноких налогоплательщиков — $161,000, в 2025 — $165,000; для совместно подающих супругов — $240,000 и $246,000 соответственно.

Совет

Рекомендуем ознакомиться с лучшими счетами Roth IRA по версии ZAMONA.

Минимальный процент взноса с каждой зарплаты

Стремитесь откладывать минимум столько, чтобы полностью получить матчинг работодателя. Если компания предлагает матчинг 3%, откладывайте не менее 3% с каждой зарплаты.

Когда начать откладывать в 401(k)?

Лучшее время — как можно раньше, в 20-х годах, чтобы максимально использовать сложные проценты. В 2024 году лимит взносов для лиц моложе 50 лет — $23,000, в 2025 — $23,500.

Правило 4%

Правило 4% рекомендует при выходе на пенсию снимать 4% от накопленной суммы в первый год, затем ежегодно корректировать сумму с учётом инфляции. Обычно предполагается, что на пенсии расходы составят около 80% от текущих.

Используйте это правило, чтобы определить, какой размер накоплений необходим для комфортной жизни после выхода на пенсию.

Итог

Планирование пенсии — комплексный процесс, учитывающий семейное положение, доходы супруга, пенсионные выплаты и образ жизни. Рекомендуется откладывать около 15% дохода, минимум — столько, чтобы получить полный матчинг работодателя.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Пенсионное планирование на дату 16-11-2024. Статья под заголовком "Оптимальные стратегии накоплений в 401(k) для успешной пенсии" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Пенсионное планирование. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Оптимальные стратегии накоплений в 401(k) для успешной пенсии " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Пенсионное планирование. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.