Nima uchun Kredit-Qiymat Nisbati Muhim va Uni Qanday Hisoblash Kerak?

Adam Hayes, Ph.D., CFA, moliyaviy sohada 15 yildan ortiq tajribaga ega, Derivativlar savdosi bo‘yicha mutaxassis. U iqtisodiyot va xulq-atvor moliyasida ham ekspert hisoblanadi. Adam New School for Social Researchda iqtisodiyot magistr darajasini, Wisconsin-Madison Universitetida esa sotsiologiya bo‘yicha doktorlik darajasini oldi. Shuningdek, u CFA sertifikatiga ega va FINRA Series 7, 55 va 63 litsenziyalarini olgan. Hozirda u Iyerusalimdagi Ibroniy Universitetida iqtisodiy sotsiologiya va moliya ijtimoiy tadqiqotlari bo‘yicha faoliyat yuritmoqda.

Kredit-Qiymat Nisbati (LTV) Nima?

Kredit-qiymat nisbati (LTV) – bu moliyaviy tashkilotlar ipoteka kreditini tasdiqlashdan oldin qarz xavfini baholash uchun foydalanadigan ko‘rsatkich. Odatda, yuqori LTV nisbati yuqori xavfli kredit sifatida ko‘riladi, shuning uchun bunday kreditlarga foiz stavkalari yuqoriroq bo‘ladi.

Shuningdek, yuqori LTV bilan kredit oluvchidan qarz beruvchining xavfini kamaytirish uchun shaxsiy ipoteka sug‘urtasini (PMI) xarid qilish talab qilinishi mumkin.

Asosiy nuqtalar

• LTV ipoteka kreditlari uchun oldindan qancha pul to‘lash kerakligini va qarz beruvchining kredit berish imkoniyatini aniqlashda muhimdir.
• Qarz beruvchilar uchun past LTV ko‘rsatkichlari afzal hisoblanadi, ammo bu ko‘proq dastlabki to‘lovni talab qiladi.
• Aksariyat kredit beruvchilar, LTV 80% yoki undan past bo‘lsa, eng past foiz stavkasini taklif qiladi.
• Yuqori LTV bilan kredit olish xarajatlari oshadi.
• Fannie Mae va Freddie Mac dasturlari past daromadli kredit oluvchilar uchun 97% LTV (3% dastlabki to‘lov) bilan kredit beradi, lekin 80% gacha bo‘lguncha ipoteka sug‘urtasini talab qiladi.

Kredit-Qiymat Nisbati Qanday Hisoblanadi?

LTV ni hisoblash juda oddiy: kredit summasini mol-mulkning baholangan qiymatiga bo‘ling va natijani foiz sifatida ifodalang.
Formula:
LTV = (Kredit summasi / Mol-mulk qiymati) × 100%
Misol uchun, agar mol-mulk qiymati $100,000 bo‘lsa va siz $10,000 dastlabki to‘lov qilgan bo‘lsangiz, qarz miqdori $90,000 bo‘ladi. Bu esa 90% LTV degani.

LTV ning Ahmiyati

LTV ipoteka kreditini tasdiqlash jarayonida juda muhimdir. U nafaqat yangi uy xaridida, balki qayta moliyalashtirish yoki uy qiymatiga qarz olishda ham qo‘llaniladi.
Kredit beruvchilar uchun yuqori LTV yuqori xavfni anglatadi, chunki mol-mulkda kam kapital mavjud bo‘ladi. Agar qarz oluvchi to‘lovlarni bajara olmasa, uyni sotib olishdan keladigan daromad kredit summasini qoplamasligi mumkin.

Maslahat

Asosiy LTVni belgilovchi omillar – bu kredit summasi va mol-mulk qiymati. Katta dastlabki to‘lov kredit summasini kamaytiradi va LTV ni pasaytiradi.

Kredit Beruvchilar LTV ni Qanday Qo‘llaydi?

LTV kreditorlar uchun faqat bir omil bo‘lib, u kredit foiz stavkasiga jiddiy ta'sir ko‘rsatishi mumkin. Odatda, 80% yoki undan past LTV bilan eng qulay foiz stavkalari taqdim etiladi.
Yuqori LTV bilan, masalan 95%, kredit olish mumkin, ammo foiz stavkasi balandroq bo‘ladi.
80% dan yuqori LTV uchun shaxsiy ipoteka sug‘urtasi (PMI) talab qilinishi mumkin, bu yiliga kredit summasining 0.5% dan 1% gacha qo‘shimcha xarajat keltiradi. Masalan, $100,000 kredit uchun 1% PMI yiliga $1,000 qo‘shimcha xarajat demakdir.
PMI LTV 80% yoki undan past bo‘lguncha to‘lanadi. Kredit to‘lanib borishi va uy qiymati oshishi bilan LTV kamayadi.

Past LTV kredit olish imkoniyatlarini oshiradi va foiz stavkasini pasaytiradi, shuningdek, PMI xarajatlarini kamaytiradi.
Ko‘pgina kredit beruvchilar 80% LTV dan past bo‘lishini talab qiladi, ammo ba'zi hollarda yuqori daromadli va kam qarzli mijozlarga istisnolar bor.

80% dan Past LTV

Odatda, yaxshi LTV 80% dan oshmasligi kerak. 80% dan yuqori LTV kredit olish narxini oshiradi, PMI talab qilinishi yoki kredit rad etilishi mumkin. 95% dan yuqori LTV ko‘pincha maqbul emas.

LTV Misoli

Aytaylik, siz $100,000 baholangan uyni $90,000 ga sotib olyapsiz. Agar $10,000 dastlabki to‘lov qilinsa, qarz $80,000 bo‘ladi va LTV 80% ni tashkil qiladi. Agar dastlabki to‘lov $15,000 bo‘lsa, qarz $75,000 bo‘ladi va LTV 75% ga tushadi.

LTV Qoidalaridagi Farqlar

Turli kredit turlari uchun LTV talablari farq qiladi.

FHA Kreditlari

FHA kreditlari past va o‘rta daromadli qarz oluvchilar uchun mo‘ljallangan. Bu kreditlar Federal Housing Administration tomonidan sug‘urtalangan.
FHA kreditlari uchun minimal dastlabki to‘lov va kredit ballari pastroq. Ularning maksimal LTV 96.5% gacha bo‘lishi mumkin, lekin uzoq muddatli ipoteka sug‘urtasi to‘lovi mavjud.
Ko‘pchilik LTV 80% ga tushgach, FHA kreditlarini qayta moliyalashtirishni tanlaydi.

VA va USDA Kreditlari

VA va USDA kreditlari harbiy xizmatchilar va qishloq joylardagi fuqarolar uchun mo‘ljallangan va 100% LTV ga ruxsat beradi, lekin shaxsiy ipoteka sug‘urtasi talab qilinmaydi. Ammo qo‘shimcha to‘lovlar mavjud.

Fannie Mae va Freddie Mac

Past daromadli qarz oluvchilar uchun 97% gacha LTV bilan kreditlar mavjud, lekin sug‘urta 80% gacha pastlashgunga qadar talab qilinadi.
FHA, VA va USDA kreditlari uchun baholash talab qilinmaydigan qayta moliyalashtirish imkoniyatlari mavjud.
LTV 100% dan yuqori bo‘lgan holatlar uchun maxsus qayta moliyalashtirish variantlari ham mavjud.

Muqaddima

2023 yil may oyida Fannie Mae va Freddie Mac kreditlari uchun dastlabki to‘lovlar o‘zgardi: yuqori kredit balli xaridorlar uchun to‘lovlar oshdi, past ballilar uchun pasaydi. Dastlabki to‘lov miqdori ham to‘lovga ta'sir qiladi.

LTV va Qo‘shilgan LTV (CLTV) Farqi

LTV faqat asosiy ipoteka kreditini hisobga oladi, CLTV esa mol-mulkka bog‘langan barcha qarzlarni: ikkinchi ipoteka, uy kreditlari yoki boshqa qarzlarni hisobga oladi.
CLTV qarz beruvchilarga qarz oluvchining umumiy xavfini baholashga yordam beradi, ayniqsa bir nechta kredit bo‘lganda.
Masalan, asosiy ipoteka $100,000 va uy $200,000 bo‘lsa, LTV 50% ni tashkil qiladi. Agar qo‘shimcha $30,000 ikkinchi ipoteka va $20,000 kredit liniyasi bo‘lsa, CLTV 75% ga yetadi.

Bu holatlarda qarz to‘lanmasa, kredit beruvchi uchun katta xavf yuzaga keladi.

Yaxshi LTV Qanday Bo‘lishi Kerak?

Ko‘pgina kredit beruvchilar uchun 80% LTV yaxshi hisoblanadi. Pastroq LTV yaxshiroqdir, chunki bu kredit olish imkoniyatlarini oshiradi va xarajatlarni kamaytiradi.

LTVning Kamchiliklari

LTV faqat asosiy ipoteka kreditini hisobga oladi, boshqa qarzlar hisobga olinmaydi. Shuning uchun CLTV ko‘proq to‘liq tasavvur beradi.

70% LTV Nimani Anglatadi?

70% LTV degani, qarz miqdori mol-mulk qiymatining 70% ini tashkil etadi. Masalan, $500,000 mol-mulkda $150,000 dastlabki to‘lov qilingan va $350,000 kredit olingan.

LTV Hisoblash

LTV ni hisoblash uchun qarz summasini mol-mulk qiymatiga bo‘ling. Masalan, $80,000 / $100,000 = 0.8 yoki 80%.

Xulosa

Kredit-qiymat nisbati ipoteka summasining mol-mulk qiymatiga nisbatan ulushini ko‘rsatadi. Past LTV bilan qarz oluvchilar ko‘proq qulay shartlarga ega bo‘lishadi, chunki ular ko‘proq dastlabki to‘lov qilishadi va kredit beruvchilar uchun kamroq xavf tug‘diradi.
80% dan yuqori LTV bilan odatda shaxsiy ipoteka sug‘urtasi talab qilinadi, bu esa oylik to‘lovlarni oshiradi.

Siz Ipoteka bo'yicha foydali maqolalarni 11-05-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Nima uchun Kredit-Qiymat Nisbati Muhim va Uni Qanday Hisoblash Kerak? " sizga Ipoteka sohasidagi chuqur tahlil va amaliy maslahatlarni beradi. Har bir maqola ekspertlar tomonidan tayyorlangan va foydalanuvchiga maksimal foyda berishga yo'naltirilgan.

Nima uchun Kredit-Qiymat Nisbati Muhim va Uni Qanday Hisoblash Kerak? maqolasi sizga Ipoteka bo'yicha bilimlaringizni kengaytirish, yangiliklardan xabardor bo'lish va to'g'ri qarorlar qabul qilish imkonini beradi. Har bir maqola unikal kontent asosida yozilgan.