Как изменились ставки по ипотеке при нынешнем уровне базовой ставки ФРС

Зак Сигел — писатель и редактор из Нью-Йорка. Ранее он был управляющим редактором в Policygenius и M1 Finance, где руководил командами, специализирующимися на бизнесе и финансах. Кроме того, Зак писал о музыке и культуре для Hyperallergic, VH1, Complex и Los Angeles Review of Books. Образование получил в Нью-Йоркском университете, Школа искусств Тиш.

Основные выводы

• Несмотря на два снижения федеральной ставки в этом году, ипотечные ставки продолжали расти.
• Ипотечные ставки больше зависят от доходности 10-летних казначейских облигаций, чем от политики ФРС.
• Текущие ипотечные ставки практически не отличаются от тех, что были при уровне федеральной ставки 4,50%-4,75%.
• Однако ежемесячные выплаты по ипотеке выросли в основном из-за увеличения стоимости жилья с февраля 2023 года.

Два месяца назад средняя ставка по 30-летним ипотечным кредитам опустилась до минимума за два года. Это совпало с позитивными экономическими новостями, включая высокий уровень занятости и снижение инфляции, а также с объявлением ФРС о снижении базовой ставки на 50 базисных пунктов.

Сегодня ипотечные ставки напрямую не связаны с политикой ФРС, а больше отражают доходность 10-летних казначейских облигаций. Несмотря на оптимизм в экономике, ставки по ипотеке за последние недели выросли до 6,91% (по данным на вторник), даже после очередного снижения ставки ФРС 7 ноября. Сейчас базовая ставка составляет 4,50%-4,75%, уровень, последний раз зафиксированный в феврале-марте 2023 года.

Тогда ипотечные ставки были практически такими же, как сегодня. Однако прогнозы трейдеров по дальнейшему снижению ставок в декабре разнятся, и покупателям, вероятно, придётся ждать дольше, чтобы расходы на жильё существенно снизились.

Ипотечные ставки остаются на уровне февраля 2023 года, но стоимость жилья значительно выросла

После снижения базовой ставки ФРС до 0,00%-0,25% в 2020 году, с 2022 года началось её постепенное повышение. С марта по декабрь 2022 года ставка выросла с 0,25%-0,50% до 4,25%-4,50%. В 2023 году рост замедлился, но ставка достигла 5,25%-5,50% — максимума за более чем 20 лет — и оставалась там до недавних снижений.

В этот же период ставки по 30-летним ипотекам значительно поднялись: в 2021 году они держались около 3%, к началу повышения базовой ставки в 2022 году — уже около 4,5%. Весной 2022 года ставки превысили 5%, летом достигли 5,5%, осенью перевалили за 6%, а к Хэллоуину 2022 года достигли почти 7%. В октябре 2023 года ставки достигли пика в 8,01%, после чего начали снижаться, хотя ФРС не меняла ставки почти 14 месяцев.

Два снижения базовой ставки в 2024 году привели к возвращению текущего уровня 4,50%-4,75% — тому же, что был в начале 2023 года.

По данным Zillow, через неделю после февральского снижения 2023 года ипотечные ставки составляли примерно 6,56%, а 15 ноября 2024 года — 6,92%. При прочих равных условиях это изменение мало повлияло бы на размер платежей, если бы цена дома и первоначальный взнос остались прежними.

Однако ключевым фактором роста месячных выплат стало значительное увеличение стоимости жилья. Согласно Zillow, с февраля 2023 по октябрь 2024 года средняя стоимость частных домов в США выросла примерно на 6% — с $338,883 до $358,695.

При ставках 6,56% и 6,92%, с первоначальным взносом 20%, средний ипотечный платёж вырос примерно на $170 в месяц, не считая налогов и страховки.

В Лос-Анджелесе, например, средняя цена дома с февраля 2023 по октябрь 2024 года выросла с $889,444 до $947,245, а ежемесячный ипотечный платёж увеличился с $4,526 до $5,001.

Почему растут цены на жильё при высоких ипотечных ставках? По словам Боба Дрисколла, старшего вице-президента и директора жилищного кредитования Rockland Trust, основная причина — значительный дефицит предложений на многих рынках недвижимости, который ведёт к высокой конкуренции и росту цен.

Прогноз ипотечных ставок на 2024 и 2025 годы

Оставшиеся недели 2024 года вряд ли принесут заметные изменения ипотечных ставок, независимо от решений ФРС на декабрьском заседании.

Основным индикатором движения ставок остаётся доходность 10-летних казначейских облигаций, которая недавно достигла максимума с июля, чему поспособствовали политические события, включая переизбрание Дональда Трампа. Это может привести к дальнейшему росту ипотечных ставок в 2025 году.

Тем не менее, тонкие колебания ставок и решений ФРС — лишь часть картины. Как отметил Боб Дрисколл, жильё — это прежде всего личное пространство, где люди проводят большую часть жизни, и при выборе дома важно ориентироваться не только на экономические показатели, но и на собственные потребности и образ жизни на ближайшие 3-5 лет.

Как мы отслеживаем ипотечные ставки

Указанные национальные и региональные данные о ставках получены через API Zillow Mortgage, исходя из коэффициента кредита к стоимости (LTV) 80% (первоначальный взнос не менее 20%) и кредитного рейтинга заявителя в диапазоне 680–739. Эти ставки отражают реальные предложения кредиторов, которые могут отличаться от рекламируемых промо-ставок. © Zillow, Inc., 2024. Использование согласно условиям Zillow.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Новости личных финансов на дату 14-10-2024. Статья под заголовком "Как изменились ставки по ипотеке при нынешнем уровне базовой ставки ФРС" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Новости личных финансов. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как изменились ставки по ипотеке при нынешнем уровне базовой ставки ФРС " помогает принимать более разумные решения в категории Новости личных финансов. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.