Уникальные особенности страхования с исчезающими взносами: что нужно знать

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что такое страхование с исчезающими взносами?

Страхование с исчезающими взносами — это вид постоянного страхования жизни, при котором дивиденды, получаемые по полису, со временем могут покрывать сумму страховых взносов. По мере накопления денежной стоимости полиса дивиденды растут и в идеале достигают уровня, при котором страховые взносы становятся ненужными — то есть «исчезают».

Основные моменты

• Дивиденды, начисляемые на денежную стоимость полиса, со временем должны покрыть страховые взносы.
• В первые годы такие полисы обычно имеют высокие взносы и ограниченные преимущества.
• Пик популярности пришёлся на период высоких процентных ставок в 1970–1980-х годах.
• При снижении процентных ставок выгоды от таких полисов уменьшаются.
• Некоторые штаты приняли законы для защиты потребителей от вводящих в заблуждение иллюстраций по таким страховым продуктам.

Особенности страхования с исчезающими взносами

Этот тип страхования может заинтересовать тех, кто обеспокоен нестабильностью доходов в долгосрочной перспективе: предпринимателей, фрилансеров или людей, планирующих ранний выход на пенсию.

В начале действия полиса часто взносы высоки, а страховые выплаты — умерены. Со временем взносы могут снижаться, а выплаты — расти. В других случаях взносы остаются относительно стабильными до момента «исчезновения» взносов. Денежная стоимость полиса растёт с течением времени.

Полис с исчезающими взносами может служить источником дополнительного дохода на пенсии. При этом в период накопления он обеспечивает налоговые льготы. Также такие полисы иногда используются в планировании наследства.

Однако критики отмечают, что потребителей могут вводить в заблуждение прогнозы о сроках исчезновения взносов. Важно не полагаться исключительно на максимальные выплаты и минимальные взносы, поскольку реальные результаты могут отличаться.

Важное замечание

При низких процентных ставках сумма, зачисляемая в денежную стоимость, будет ниже прогнозируемой. Поэтому приобретать такие полисы в период высоких процентных ставок может быть рискованно.

История страхования с исчезающими взносами

Популярность таких полисов пришлась на конец 1970-х и начало 1980-х годов, когда в США были высокие номинальные процентные ставки. Многие продавались как полисы с пожизненным страхованием. Однако при снижении ставок дивиденды уменьшились, и страхователям приходилось платить взносы дольше, чем ожидалось. В ряде случаев взносы вовсе не исчезали, что вызвало судебные иски.

Иски были поданы к крупным страховым компаниям, таким как New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National и Crown Life Insurance. Crown Life урегулировала коллективный иск на сумму $27 миллионов. В Техасе по отдельному делу первоначальное решение на $50 миллионов было урегулировано вне суда на конфиденциальных условиях. Great West уладил иск за $30 миллионов, а New York Life выплатил $65 миллионов.

Негативная огласка привела к проверкам регулирующих органов. В августе 1995 года журнал Money включил такие полисы в список «восьми крупнейших мошенничеств в Америке».

Тем не менее юридические эксперты отмечали, что страховые компании не нарушили условия контрактов, поскольку в документах было ясно указано, что будущие процентные начисления не гарантируются и зависят от экономической ситуации. Кроме того, законодательство предоставляло клиентам период для отказа от договора.

Примеры из практики

В начале 1980-х доходность однолетних казначейских облигаций превышала 16%, но к 1990-м снизилась до примерно 3%. Продажи полисов с исчезающими взносами достигли пика в 1980-х, но с падением ставок страховщики столкнулись с судебными исками.

В одном из случаев Марк Маркариан подал иск против Connecticut Mutual Life Insurance. При покупке полиса в 1987 году брокер обещал взносы в размере $1,255 в течение семи лет и $244 в восьмой, но в 1995 году компания сообщила о задолженности по взносам.

Другие случаи включали претензии клиентов, которые узнали, что взносы не исчезают, а могут превысить $800,000, несмотря на первоначальные обещания ниже $92,000.

Являются ли полисы с исчезающими взносами незаконными?

Постоянные страховые полисы, в которых возможны исчезающие взносы, по-прежнему продаются во всех штатах США. Однако некоторые штаты запретили использование термина «исчезающий взнос» в страховых иллюстрациях. В 2001 году Национальная ассоциация страховых комиссаров выпустила рекомендации, запрещающие страховщикам использовать слова «исчезать» или «исчезающий взнос» для описания планов, основанных на негарантированных элементах оплаты взносов.

Что происходит, если страховой взнос не оплачен?

Большинство срочных полисов жизни предусматривают льготный период около 30 дней. Если взнос не уплачен в течение этого времени, полис прекращает действие (прекращается).

Когда стоит прекратить покупать страхование жизни?

Решение зависит от индивидуальной ситуации. Новые полисы с возрастом становятся дороже, в то время как финансовые обязательства могут снижаться. Многие отказываются от страхования после выхода на пенсию, когда у них меньше долгов и финансовых зависимых.

Заключение

Страхование с исчезающими взносами может быть привлекательным для тех, кто беспокоится о нестабильности доходов в будущем. Однако важно понимать, что исчезновение взносов не гарантировано, особенно в условиях низких процентных ставок, когда предполагаемые выгоды могут не реализоваться, и взносы придется платить дольше, чем планировалось.

Изучите полезные статьи в категории Страхование на дату 06-11-2024. Статья под заголовком "Уникальные особенности страхования с исчезающими взносами: что нужно знать" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Страхование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Уникальные особенности страхования с исчезающими взносами: что нужно знать " расширяет ваши знания в категории Страхование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.