Преимущества и виды зарегистрированных пенсионных накоплений в Канаде

Джулия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что такое зарегистрированный пенсионный накопительный план (RRSP)?

RRSP — это канадский пенсионный счет, позволяющий вносить взносы из доходов до налогообложения, которые растут без уплаты налогов до момента снятия средств. Такой подход помогает эффективно накапливать капитал для беззаботной пенсии.

Деньги на счете инвестируются, и их рост зависит от выбранных активов. Важно понимать, что наличие средств на RRSP само по себе не гарантирует комфортную пенсию, но налоговые преимущества способствуют накоплению и увеличению капитала за счёт сложных процентов.

Основные моменты

• RRSP доступен как для работников, так и для предпринимателей.
• По своей сути он схож с 401(k) и индивидуальными пенсионными счетами (IRA) в США.
• Взносы осуществляются до налогообложения, а доходы растут без налогов до момента изъятия.
• Взносы можно вычитать из налоговой базы.
• В RRSP разрешены разнообразные инвестиции: паевые фонды, ETF, акции, облигации и другие.

Преимущества RRSP

Созданные в 1957 году и регулируемые Канадским налоговым агентством (CRA), RRSP предлагают две ключевые налоговые льготы. Во-первых, взносы уменьшают налогооблагаемый доход, что позволяет экономить на налогах в текущем году. Во-вторых, доходы от инвестиций в RRSP освобождены от налогов до момента снятия.

Это налоговое отложение стимулирует граждан накапливать средства самостоятельно, снижая зависимость от государственной пенсионной системы.

Виды RRSP

Существует несколько форматов RRSP, которые обычно оформляются на одного или двух человек (часто супругов):

• Индивидуальный RRSP — счет и взносы принадлежат одному лицу.
• Супружеский RRSP — позволяет одному супругу вносить средства на счет другого, оптимизируя налоговую нагрузку.
• Групповой RRSP — организуется работодателем с удержанием взносов из зарплаты, напоминает 401(k).
• Объединённый RRSP — предназначен для сотрудников малого бизнеса и самозанятых.

Важно

Термины RSP и RRSP часто используются взаимозаменяемо, обозначая один и тот же продукт с одинаковыми налоговыми преимуществами.

Инвестиционные возможности RRSP

В RRSP можно вкладывать средства в разнообразные инструменты:

• Паевые инвестиционные фонды
• Биржевые фонды (ETF)
• Акции
• Облигации
• Сберегательные счета
• Ипотечные займы
• Доходные трасты
• Гарантированные инвестиционные сертификаты
• Валютные активы
• Фонды, спонсируемые трудовыми организациями

Факт

Максимально допустимый взнос в RRSP составляет 18% от дохода за предыдущий год, но не более 23 900 долларов США (эквивалент). Этот лимит ежегодно корректируется с учетом инфляции.

Переход к зарегистрированным пенсионным выплатам (RRIF)

К 71 году владельцу RRSP необходимо либо снять все средства, либо перевести их в RRIF — инструмент, обеспечивающий регулярные выплаты пенсионеру. Выплаты облагаются налогом по ставке получателя.

Например, при накоплениях в 300 000 долларов и ежемесячной выплате около 800 долларов после налогов, RRIF обеспечивает стабильный доход в период пенсионного возраста.

Отличия RRSP от 401(k)

• RRSP можно открыть через финансовые учреждения, а 401(k) обычно предоставляется работодателем.
• Лимиты взносов в RRSP переносятся на будущие годы.
• Взносы в RRSP могут быть как из зарплаты, так и наличными с налоговым вычетом.
• 401(k) предусматривает штрафы за досрочное снятие, RRSP — нет.

Возраст для снятия средств с RRSP

Вы можете снимать деньги с RRSP в любом возрасте, но суммы будут учитываться как налогооблагаемый доход, если они не направлены на покупку жилья или образование при соблюдении условий.

Как определить сумму взносов в RRSP?

Рекомендуется откладывать от 10% до 15% валового дохода на пенсию, но точная сумма зависит от ваших целей, возраста и финансового положения. Перед максимальными вложениями важно погасить долги с высокими процентами и создать резервный фонд.

Лучше обсудить стратегию с финансовым консультантом, чтобы подобрать оптимальный план именно для вас.

Можно ли снять деньги с RRSP?

Да, но снятие средств облагается налогом по вашей маржинальной ставке и может сопровождаться удержанием налога у источника, который зависит от суммы и региона проживания.

Что лучше — RRSP или TFSA?

Выбор зависит от ваших финансовых целей и налоговой ситуации. TFSA — это накопительный счет с уже обложенными налогом средствами, с возможностью безналогового снятия. RRSP снижает налогооблагаемый доход сейчас, а налоги платятся при выводе средств, что выгодно при сниженной ставке в пенсии.

Итог

RRSP — надёжный и гибкий инструмент для пенсионных накоплений в Канаде, сочетающий налоговые льготы и широкий выбор инвестиций. Правильное использование RRSP поможет создать финансовую базу для уверенного будущего.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Пенсионное планирование на дату 17-07-2024. Статья под заголовком "Преимущества и виды зарегистрированных пенсионных накоплений в Канаде" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Пенсионное планирование. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Преимущества и виды зарегистрированных пенсионных накоплений в Канаде " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Пенсионное планирование. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.