Noto‘g‘ri Moliyaviy Qarorlar va Ularning Ijtimoiy Ta'siri

Keti Miller iste'molchi moliyaviy xizmatlari sohasida mutaxassis bo‘lib, deyarli yigirma yil davomida dunyo bo‘ylab milliardlab dollar qiymatdagi ipoteka, kredit karta va jamg‘arma portfellarini boshqargan. 2008-yil moliyaviy inqirozidan keyin u Dodd-Frank qonunchiligi asosida yuzaga kelgan o‘zgarishlarni amalga oshirishda tajriba orttirdi.

Bankrotlik arizalari ochiq ma'lumotlar bazasida mavjud bo‘lsa-da, ular qarz oluvchining irqini ko‘rsatmaydi, bu esa irqiy guruhlar bo‘yicha bankrotlik ko‘rsatkichlarini aniq tahlil qilishni qiyinlashtiradi. Biroq, tadqiqotchilar boshqa usullar orqali irqiy tafovutlarni o‘rganishga harakat qilishdi. Masalan, 2017-yilda ProPublica tomonidan o‘tkazilgan tadqiqotda asosan qora tanli aholining yashaydigan hududlarida bankrotlik holatlari oq tanli hududlarga qaraganda ko‘proq qayd etilgani aniqlangan. Eng qiziq tomoni, bankrotlik turlari va qarzdan qutulish muvaffaqiyati irqga qarab sezilarli darajada farq qilgan.

Asosiy Fikrlar

• Bankrotlik arizalarida qarz oluvchining irqiy ma'lumotlari yo‘qligi sababli to‘liq statistik ma'lumot olish qiyin.
• Qora tanli hududlarda yashovchilar oq tanli hududlardagilarga nisbatan ko‘proq Chapter 13 turidagi bankrotlikni tanlashadi.
• Chapter 13 bankrotligi Chapter 7 ga nisbatan qimmat va muvaffaqiyat darajasi pastroq.
• Qora tanli hududlarda Chapter 13 orqali qarzdan qutulish muvaffaqiyati faqat 39% ni tashkil etsa, oq tanli hududlarda bu ko‘rsatkich 58% ni tashkil qiladi.
• Tadqiqotchilar bu farqlarni tushuntirish uchun bir nechta nazariyalarni ilgari surishgan.

Bankrotlik Bo‘yicha Tadqiqot Natijalari

ProPublica irqiy ma'lumotlar o‘rniga asosan qora tanli va oq tanli aholining yashash hududlaridagi umumiy bankrotlik ko‘rsatkichlarini taqqosladi.

Chapter 7 va Chapter 13 bankrotlik turlarini solishtirganda, qora tanli hududlardagi qarzdorlar oq tanli hududdagilarga nisbatan Chapter 13 turini ko‘proq tanlashadi. Bu muhim, chunki Chapter 13 orqali qarzdan qutulish imkoniyati Chapter 7 ga qaraganda ancha past.

Shuningdek, Chapter 13 orqali muvaffaqiyatli qarzdan qutulish foizi qora tanli hududlarda 39% bo‘lsa, oq tanli hududlarda bu ko‘rsatkich 58% ni tashkil qiladi.

2023-yilda o‘tkazilgan tadqiqotda ham shunga o‘xshash natijalar qayd etilib, qora tanli arizachilar Chapter 13 va Chapter 7 da mos ravishda 16 va 3 foiz ko‘proq arizalar rad etilishini ko‘rsatdi.

Bankrotlik Turlari Haqida Qisqacha Ma'lumot

Shaxsiy bankrotlik turlari orasida eng ko‘p uchraydiganlari Chapter 7 (likvidatsiya) va Chapter 13 (qayta tashkil etish) hisoblanadi.

Chapter 7 Bankrotligi (Likvidatsiya)

Chapter 7 da qarz oluvchining ko‘pgina aktivlari, ayrim imtiyozli mulklar bundan mustasno, sud tayinlagan vakil tomonidan sotiladi va olingan mablag‘ qarzdorlarning qarzlarini qisman qoplashga sarflanadi. Qarzlar to‘liq to‘lanmasa ham qarzdor qolgan qarzlaridan ozod qilinadi. Ammo aliment, bolalar parvarishi va soliqlar kabi qarzlar ozod qilinmaydi.

Har bir shtatda imtiyozli mulklar ro‘yxati turlicha bo‘lishiga qaramay, odatda kiyim-kechak, uy-ro‘zg‘or buyumlari, nafaqadagi jamg‘armalar va ma'lum miqdorda uy va avtomobil ulushi ushbu ro‘yxatga kiradi.

Chapter 13 Bankrotligi (Qayta Tashkil Etish)

Chapter 13 bankrotligida qarzdor ko‘proq mulkini saqlab qolishi mumkin, ammo sud nazorati ostida uchdan besh yilgacha bo‘lgan muddatda qarzlarini to‘lash rejasi asosida to‘lovlarni amalga oshirishi talab qilinadi. Agar qarzdor rejaga rioya qilmasa, Chapter 7 ga o‘tkazilishi mumkin, bu esa aktivlarning sotilishiga olib keladi.

Chapter 13 ning afzalligi shundaki, u qarzdorning uyi va boshqa mulklarini himoya qiladi, Chapter 7 da esa uy garovga qo‘yilishi mumkin.

Qiziqarli Fakt

Chapter 7 va Chapter 13 orasida Chapter 7 bankrotligi oddiyroq, arzonroq va qarzlardan tezroq qutulishga imkon beradi.

Qora Tanli Hududlarda Chapter 13 Ko‘proq Tanlanishining Sabablari

Uyini himoya qilish uchun Chapter 13 tanlangan bo‘lsa-da, qora tanli amerikaliklarning uy egaligi ko‘rsatkichlari past ekanligi sababli, ularning Chapter 13 ni ko‘proq tanlash sabablari qiziqish uyg‘otadi.

ProPublica tadqiqoti shuni ko‘rsatdiki, bu asosan huquqiy xizmatlar uchun to‘lovlar va ularning to‘lash tartibiga bog‘liq. Chapter 7 uchun huquqiy xarajatlar o‘rtacha 1000 dollar atrofida bo‘lib, to‘lovlar darhol yoki qisqa muddat ichida amalga oshirilishi kerak. Biroq Chapter 13 uchun boshlang‘ich to‘lovlar ko‘pincha talab qilinmaydi, lekin umumiy xarajatlar 3000-4000 dollar atrofida bo‘lib, ular besh yil davomida bosqichma-bosqich to‘lanadi.

Shu sababli, ko‘pchilik qora tanli mahallalarda yashovchi odamlar 1000 dollardan ortiq mablag‘ni bir vaqtning o‘zida yig‘a olmagani uchun Chapter 13 ni afzal ko‘radi.

Yana bir sabab, ayrim shtatlarda to‘lanmagan sud qarzlari yoki to‘xtash joyi jarimalari haydovchilik guvohnomasining to‘xtatilishiga yoki avtomobilning tortib olinishiga olib kelishi mumkinligi bilan bog‘liq.

2020-yildagi tadqiqotga ko‘ra, Chapter 13 bankrotligi nafaqat mulkni saqlab qolishga yordam beradi, balki tortib olingan mulk va ruxsatnomalarni, masalan, avtomobillar va haydovchilik guvohnomalarini qaytarib olish imkonini ham beradi.

Chicago shahrida amalga oshirilgan siyosat asosida, ko‘p miqdorda to‘lanmagan jarimalar sababli avtomobillar tortib olinishi oq tanlilarga nisbatan qora tanli hududlarda ko‘proq qayd etilgan. Bu hududlardagi aholining ko‘pchiligi ishga borish va xarid qilish uchun avtomobildan foydalanadi.

Shunga qaramay, boshqa shaharlar uchun ham avtomobilga bo‘lgan zarurat qora tanli jamoalarda Chapter 13 ni ko‘proq tanlashga sabab bo‘lishi mumkin.

ProPublica Tadqiqoti Qanday O‘tkazildi?

ProPublica AQSh Sudlar Ma'muriyati tomonidan taqdim etilgan 2008-2015 yillar oralig‘idagi bankrotlik ma'lumotlari asosida tahlil o‘tkazdi. Tadqiqot faqat iste'molchi bankrotliklari (Chapter 7 va Chapter 13) ga qaratilgan bo‘lib, 2008-2010 yillardagi arizalar asosida to‘liq besh yillik jarayon kuzatilgan.

Shaxslar Chapter 11 Bankrotligini Ham Tanlashlari Mumkinmi?

Chapter 11 ko‘pincha bizneslar uchun mo‘ljallangan bo‘lsa-da, qarzlari Chapter 13 chegaralaridan oshib ketgan yoki daromadi to‘lovga yetmaydigan shaxslar ham undan foydalanishi mumkin.

Bankrotlikda Avtomobilni Saqlab Qolish Mumkinmi?

Chapter 13 da, sud nazorati ostidagi to‘lov rejasi davomida avtomobilni saqlab qolish mumkin. Chapter 7 da esa, shtat qonunchiligiga qarab, avtomobil yoki uning ma'lum bir ulushi saqlanib qolinishi mumkin. Agar qarz oluvchi avtomobil kreditini to‘lashda davom etsa, reaffirmasyon kelishuvi asosida avtomobilni ushlab turish mumkin. Yoki avvalgi qarzni birdaniga to‘lab, avtomobilni qaytarib olish imkoniyati ham mavjud.

Xulosa

Qora tanli va oq tanli amerikaliklar orasida bankrotlik holatlari va ularning natijalari bo‘yicha sezilarli irqiy tafovutlar mavjud. Bu tafovutlar asosan huquqiy xizmatlar narxi, daromadlar farqi va ishga borish uchun avtomobilni saqlab qolish zarurati bilan bog‘liq. Ushbu masalalarni chuqurroq o‘rganish orqali, irq, daromad tengsizligi va sud tizimiga kirish imkoniyatlari o‘rtasidagi murakkab bog‘liqliklarni yaxshiroq tushunish mumkin.

Siz Qarz va Kredit bo'yicha foydali maqolalarni 22-08-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Noto‘g‘ri Moliyaviy Qarorlar va Ularning Ijtimoiy Ta'siri " sizga Qarz va Kredit sohasidagi chuqur tahlil va amaliy maslahatlarni beradi. Har bir maqola ekspertlar tomonidan tayyorlangan va foydalanuvchiga maksimal foyda berishga yo'naltirilgan.

Noto‘g‘ri Moliyaviy Qarorlar va Ularning Ijtimoiy Ta'siri maqolasi sizga Qarz va Kredit bo'yicha bilimlaringizni kengaytirish, yangiliklardan xabardor bo'lish va to'g'ri qarorlar qabul qilish imkonini beradi. Har bir maqola unikal kontent asosida yozilgan.