Как работает дневной овердрафт и почему это важно для банков

Даниэль Ратбёрн — редактор ZAMONA, специализирующийся на налогах, бухгалтерии, регулировании и криптовалютах.

Что такое дневной овердрафт?

Дневной овердрафт — это ситуация, когда банк осуществляет перевод средств, превышающий остаток на его счёте в Федеральной резервной системе, с обязательством закрыть отрицательный баланс до конца рабочего дня.

Основные моменты:

• Дневной овердрафт возникает, когда банк выводит из своих резервов больше средств, чем у него фактически есть, чтобы выполнить платеж.
• Обычно банки компенсируют дефицит резервов на рынке ночного кредитования, однако дневной овердрафт происходит в течение рабочего дня.
• Некоторым банкам Федеральная резервная система разрешает превышать баланс при условии, что входящие платежи покроют задолженность к концу дня.
• Финансовое состояние банка влияет на разрешённый лимит овердрафта и возможность его использования.

Как работает дневной овердрафт?

Федеральные резервные банки управляют платежной системой Fedwire, обеспечивающей расчёты между тысячами банков. Некоторые из них имеют право на временный овердрафт своих счетов при условии, что поступающие средства позволят погасить задолженность в течение дня. Такие операции называют внутридневными или дневными овердрафтами.

ФРС устанавливает разные лимиты дневного овердрафта в зависимости от финансовой устойчивости банка. Некоторые учреждения не допускаются к овердрафту, в то время как другие могут превышать баланс до 187,5% от своих капитальных показателей — этот показатель оценивает способность банка удовлетворять требования по рисковому капиталу.

Для ограничения избыточного использования овердрафта банки взимают плату. Несмотря на то, что дневной овердрафт повышает ликвидность и эффективность финансовой системы, он может создавать системные риски — например, если слишком много банков одновременно превышают свои лимиты, это нарушит движение средств и экономическую стабильность. При частых превышениях Федеральная резервная система усиливает контроль за такими банками.

Как правило, банки балансируют свои резервы к концу рабочего дня через ночной кредитный рынок. Для обеспечения ликвидности используются специальные кредитные линии и аукционы по предоставлению средств на определённый срок.

Важный момент

Федеральная резервная система взимает комиссию за дневной овердрафт, чтобы мотивировать банки использовать эту возможность умеренно.

Пример дневного овердрафта

Представим, что у банка ABC активы на сумму 250 миллионов долларов, а ФРС требует хранить 10%, то есть 25 миллионов долларов в резервах. В какой-то день банку необходимо перевести 30 миллионов долларов. При таком платеже образуется дневной овердрафт в размере 5 миллионов долларов, который банк должен погасить до конца дня, взяв заём у Федеральной резервной системы и уплатив соответствующую комиссию.

Дневной овердрафт для физических лиц

Клиентам банков также часто предоставляют возможность личного "дневного овердрафта" без комиссии. Если на счёте недостаточно средств для оплаты в течение дня, банк может разрешить провести платеж при условии пополнения баланса до конца дня. В противном случае взимается комиссия за овердрафт, обычно около 30 долларов за транзакцию.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Денежно-кредитная политика на дату 30-11-2020. Статья под заголовком "Как работает дневной овердрафт и почему это важно для банков" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Денежно-кредитная политика. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как работает дневной овердрафт и почему это важно для банков " помогает принимать более разумные решения в категории Денежно-кредитная политика. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.