VantageScore: Как работает современная кредитная оценка

Юлия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам издания ZAMONA.

Что такое VantageScore?

VantageScore — это модель оценки кредитоспособности, разработанная крупнейшими бюро кредитных историй Equifax, Experian и TransUnion в 2006 году как альтернатива популярному FICO. Сегодня обе системы широко применяются в финансовой сфере.

Основные моменты

• VantageScore присваивает числовой рейтинг от 300 до 850, отражая кредитную историю потребителя.
• Ее разработали три ведущих бюро кредитных историй, которые также продолжают использовать FICO.
• Модель использует методы машинного обучения для более точной оценки кредитоспособности.

Принцип работы VantageScore

Последняя версия — VantageScore 4 — учитывает шесть ключевых факторов с разным весом:

1. История платежей (41%)
2. Возраст и разнообразие кредитов (20%)
3. Использование кредита (20%)
4. Новые кредиты (11%)
5. Текущий кредитный баланс (6%)
6. Доступный кредит (2%)

Три первых параметра составляют 81% оценки. История платежей показывает, насколько своевременно заемщик выполнял обязательства. Возраст и типы кредитов отражают длительность и разнообразие кредитной активности. Процент использования кредита демонстрирует, какую часть доступного лимита человек задействует — чем меньше, тем лучше.

Данные для расчёта берутся из трёх крупнейших бюро кредитных историй, которые собирают информацию о текущих и прошлых кредитах, обычно за последние семь лет. В отчетах отсутствуют сведения о доходах, имуществе, семейном положении и личных данных.

Информация поступает от кредиторов и судебных органов, но не все кредиторы передают данные во все бюро, поэтому отчёты могут различаться. VantageScore выделяется тем, что объединяет данные всех трёх бюро, позиционируя себя как единственная трибюро-модель.

Использование машинного обучения и анализа трендов кредитного поведения позволяет VantageScore оценивать даже тех заемщиков, у которых короткая кредитная история или «тонкие» файлы, увеличивая охват аудитории.

Какой рейтинг считается хорошим?

Шкала VantageScore варьируется от 300 до 850, где высокий балл свидетельствует о надежности заемщика.

Согласно Experian, категории рейтинга выглядят так:

• Отличный: 750–850
• Хороший: 700–749
• Низкий: 550–649
• Очень низкий: 300–549

Отличия VantageScore и FICO

FICO продолжает доминировать среди кредиторов — им пользуются около 90% ведущих финансовых компаний. Тем не менее, популярность VantageScore растет: с 2019 по 2022 год его использование увеличилось на 18%, по данным Oliver Wyman.

В отличие от VantageScore, FICO учитывает пять факторов с иным распределением веса:

1. История платежей: 35%
2. Общая задолженность (включая использование кредита): 30%
3. Длительность кредитной истории: 15%
4. Разнообразие кредитов: 10%
5. Новые кредиты: 10%

Кроме того, FICO выпускает множество версий оценки, адаптированных под разные виды кредиторов, например, ипотечных или кредитных компаний. Каждое бюро предлагает по 13–14 вариантов FICO.

FICO требует минимум шесть месяцев кредитной истории или обновления файла за полгода, тогда как VantageScore может оценить заемщиков с более короткой или неактивной историей, что расширяет число доступных для оценки клиентов примерно на 37 миллионов человек. В целом, VantageScore способен охватить около 94% взрослого населения США.

Как получить свой кредитный рейтинг?

Многие банки и эмитенты карт предоставляют бесплатный доступ к кредитному рейтингу. Также существуют онлайн-сервисы, где можно бесплатно узнать VantageScore.

Как получить кредитный отчет?

По закону каждый человек имеет право раз в год бесплатно получить отчет из каждого из трех бюро кредитных историй через официальный сайт AnnualCreditReport.com. Обратите внимание, что кредитный рейтинг в отчете отсутствует и его нужно запрашивать отдельно.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Для повышения рейтинга — будь то VantageScore или FICO — главное вовремя оплачивать задолженности и поддерживать низкий уровень использования кредитных лимитов, предпочтительно ниже 30%.

Вывод

VantageScore — современный инструмент оценки кредитоспособности, охватывающий большую часть населения и применяющий инновационные технологии для более точного анализа. Несмотря на отличия с FICO, основные принципы формирования хорошей кредитной истории остаются едиными и важны для получения выгодных условий кредитования.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Кредиты и долги на дату 19-06-2023. Статья под заголовком "VantageScore: Как работает современная кредитная оценка" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Кредиты и долги. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " VantageScore: Как работает современная кредитная оценка " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Кредиты и долги. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.