Как работает кредитная линия с фиксированным сроком: все, что нужно знать

Кредитная линия с фиксированным сроком объединяет в себе особенности как кредитной линии, так и займа с установленным сроком. Часто такие кредиты применяются для финансирования строительства жилья. Ниже мы подробно расскажем, как работает этот финансовый инструмент.

Основные моменты

• Кредитная линия позволяет заемщику брать деньги по частям в пределах установленного лимита, а не единовременно.
• Существуют два типа кредитных линий: с фиксированным сроком и с открытым сроком.
• Кредитная линия с фиксированным сроком нужно погасить полностью к определенной дате, в то время как у кредитных линий с открытым сроком нет четкого срока возврата.
• Кредитные линии с фиксированным сроком часто используют при строительстве домов, после чего собственник может оформить стандартную ипотеку.

Что такое кредитная линия с фиксированным сроком?

Кредитная линия — это заем, позволяющий брать деньги по мере необходимости в пределах установленного лимита. Такой заем может быть как с открытым, так и с фиксированным сроком.

Кредитные линии с открытым сроком не имеют конкретной даты возврата. Яркий пример — кредитные карты, где кредитный лимит зависит от кредитного рейтинга и других факторов. При оплате покупок сумма доступного кредита уменьшается, а при оплате счета — увеличивается. Такой вид кредита действует до тех пор, пока карта активна.

Также к кредитным линиям с открытым сроком относятся обратные ипотеки для лиц старше 62 лет. Кредитный лимит устанавливается исходя из стоимости недвижимости и возраста заемщика, и средства можно использовать по мере необходимости. Срок возврата кредита наступает после смерти заемщика или его переезда из дома. При этом заемщик может вносить платежи, восстанавливая доступный лимит, аналогично кредитной карте.

Большинство кредитных линий под залог недвижимости (HELOC) также являются револьверными, но обычно с ограниченным сроком действия. Некоторые варианты, например, кредит с фиксированной ставкой, сочетают черты обоих типов кредитных линий.

В отличие от кредитных линий с открытым сроком, кредитные линии с фиксированным сроком имеют четко установленную дату окончания. Заемщик может снимать средства в течение определенного периода (период использования), после чего наступает период погашения, когда необходимо полностью выплатить задолженность. В некоторых случаях во время периода использования требуется оплачивать только проценты. Досрочное погашение основного долга возможно, но не увеличивает доступный лимит, как у кредитных линий с открытым сроком.

Срок таких кредитных линий обычно короткий. Например, кредит на строительство часто нужно погасить в течение 6-12 месяцев.

Важно

Регулярные выплаты процентов во время действия кредитной линии не уменьшают основную сумму долга к моменту погашения.

Принцип работы кредитной линии с фиксированным сроком

Представим, что вы начинаете строительство дома и оформляете кредитную линию сроком на полгода. Заемщик получает лимит, равный 80% от предполагаемых затрат на строительство.

Поскольку деньги нужны не сразу, а поэтапно, вы снимаете средства по мере выполнения работ (например, заливка фундамента) или по регулярным интервалам. Погашать основную сумму нужно после завершения строительства, но, скорее всего, потребуется ежемесячная оплата процентов.

После окончания строительства кредитную линию необходимо погасить. Обычно это делают, оформляя ипотеку под залог построенного дома. Некоторые банки предлагают комбинированные кредиты на строительство с последующим переходом в ипотеку одним оформлением. В противном случае придется подавать заявки на два разных кредита, что может создать сложности, если финансовое положение изменится.

Что такое кредит с фиксированным сроком?

Это заем, при котором заемщик получает единовременную сумму, которую нужно погасить к установленной дате, часто ежемесячными платежами. Примеры — ипотека и автокредит. Сроки могут быть разными: ипотека обычно от 15 до 30 лет, автокредиты — от 24 до 72 месяцев. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж, но выше общая сумма уплаченных процентов.

Чем кредитная линия с фиксированным сроком отличается от кредита с фиксированным сроком?

При кредите с фиксированным сроком заемщик получает всю сумму сразу. В случае кредитной линии с фиксированным сроком деньги можно брать постепенно в течение определенного периода, но общая сумма не должна превышать лимит. Проценты обычно платятся регулярно, а основной долг — единовременно по окончании срока.

Можно ли списать проценты по кредитной линии с фиксированным сроком для налогов?

Это зависит от назначения кредита. Например, если вы строите дом, возможно налоговое вычет по ипотечным процентам. По данным IRS, "Дом в строительстве считается квалифицированным в течение 24 месяцев, если он становится вашим основным жильем в момент готовности к заселению. Этот период может начаться с любого момента после начала строительства."

Итог

Кредитная линия с фиксированным сроком подходит для финансирования крупных проектов, когда деньги нужны не сразу, а поэтапно. Важно помнить, что такую линию необходимо полностью погасить к определенной дате. Перед оформлением стоит внимательно оценить свои возможности и цели.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Кредиты и долги на дату 17-04-2022. Статья под заголовком "Как работает кредитная линия с фиксированным сроком: все, что нужно знать" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Кредиты и долги. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как работает кредитная линия с фиксированным сроком: все, что нужно знать " помогает принимать более разумные решения в категории Кредиты и долги. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.