Почему не стоит снимать деньги с пенсионного счёта досрочно: важные причины

Если у вас есть средства на индивидуальном пенсионном счёте (IRA), технически можно снять деньги до достижения пенсионного возраста, но это редко бывает выгодно с финансовой точки зрения. IRA предназначены для долгосрочных накоплений, позволяя капиталу расти до достижения возраста 59 с половиной лет.

Раннее изъятие средств приведёт к налогообложению этих сумм как дохода за текущий год и дополнительному штрафу в размере 10% от снятой суммы. Ещё один значительный минус — упущенная выгода от доходов, которые могли бы принести инвестиции. Рассмотрим три причины не снимать деньги с IRA досрочно.

Основные моменты

• Деньги можно снять до 59,5 лет, но снятые суммы с традиционного IRA считаются налогооблагаемым доходом.
• Налоговая служба США (IRS) взимает штраф в размере 10% за досрочное снятие.
• Вы теряете потенциальный доход от инвестиций, если забираете деньги раньше времени.

Причина 1: Штрафы

В отличие от обычного сберегательного счёта, с традиционного IRA нельзя просто так снять деньги без штрафа. За каждое досрочное снятие до 59,5 лет начисляется федеральный налог в размере 10% от суммы распределения.

Кроме того, в зависимости от законодательства штата, могут применяться дополнительные налоговые штрафы. Однако после достижения 59,5 лет средства можно снимать без штрафов.

Существуют исключения, при которых IRS разрешает снимать деньги без штрафа, например:

• при усыновлении или рождении ребёнка (до $5000);
• в случае смерти или постоянной нетрудоспособности владельца счёта;
• при стихийных бедствиях, объявленных федеральным правительством (до $22,000);
• если вы стали жертвой домашнего насилия (до $10,000 или 50% счёта);
• на квалифицированные образовательные расходы;
• для покрытия личных или семейных чрезвычайных расходов (до $1,000 в год);
• первый взнос при покупке жилья (до $10,000);
• если вы служите в резерве и призваны на активную службу.

Важно

Эти штрафы применимы только к традиционным IRA. В случае Roth IRA взносы уже обложены налогом, поэтому их можно снимать в любое время без штрафов, однако доходы от инвестиций нужно оставить до достижения возраста или наступления исключительных обстоятельств.

Причина 2: Налоги

Помимо штрафа, сумма снятия добавляется к вашему годовому доходу и облагается налогом, что может повысить налоговую ставку и увеличить сумму налога.

Поскольку традиционный IRA — это счёт с отложенным налогом, вы получаете налоговую льготу при внесении средств, но платите налог при их снятии. Обычно в рабочие годы налоговая ставка выше, чем после выхода на пенсию, поэтому досрочное снятие обходится дороже.

Важно

При снятии с Roth IRA налоги уже уплачены при внесении средств, поэтому такие снятия не считаются доходом в год снятия.

Причина 3: Влияние на пенсионные накопления

Время — ваш главный союзник при накоплении на пенсию. Чем дольше деньги остаются на счёте и получают сложный процент, тем больше они растут.

Например, при внесении $1000 и годовой ставке 5% в первый год вы заработаете $50, во второй год — 5% уже с $1050, в третий — с $1102,50 и так далее.

Досрочное снятие денег означает упущенную выгоду от сложных процентов — потенциально значительную, учитывая десятилетия накоплений. Кроме того, потом будет сложно восполнить утраченные суммы.

В результате вы рискуете не накопить достаточную сумму для комфортной пенсии, что может снизить качество жизни или заставить работать дольше.

Совет

Если у вас $10,000 на IRA, за 25 лет они могут превратиться почти в $34,000 благодаря сложным процентам (без учёта налогов). Если снять их раньше, придётся платить штрафы и налоги, а также вы потеряете возможность получить эти $34,000 дохода.

Вывод

Хотя соблазн снять деньги с IRA в случае экстренной ситуации или крупной покупки велик, это может обойтись дорого — штрафы, повышенные налоги и потеря дохода от инвестиций.

Лучше рассмотреть альтернативы: использовать другие сбережения, оформить личный кредит или взять займ под залог недвижимости. Для крупных покупок изучите варианты рассрочки или кредитования.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Пенсионное планирование на дату 31-05-2024. Статья под заголовком "Почему не стоит снимать деньги с пенсионного счёта досрочно: важные причины" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Пенсионное планирование. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Почему не стоит снимать деньги с пенсионного счёта досрочно: важные причины " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Пенсионное планирование. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.