Как работает ARM индекс и почему он важен для вашей ипотеки

Юлия Каган — финансовый журналист и эксперт по личным финансам с многолетним опытом.

Что такое ARM индекс?

ARM индекс — это базовая ставка, к которой привязывается ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM). Процент по такой ипотеке складывается из значения индекса и постоянной наценки (маржи). В то время как индекс меняется в зависимости от рыночных условий, маржа остается фиксированной.

Существует несколько распространенных индексов, используемых для различных видов ARM, например, ставка федеральных фондов или индекс LIBOR. Процентная ставка, рассчитанная как сумма индекса и маржи, называется полностью индексированной ставкой.

Основные моменты

• ARM индекс — базовая ставка, используемая для расчета процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой на определенный период.
• В качестве индекса могут использоваться такие показатели, как базовая ставка, LIBOR или доходность казначейских облигаций США.
• Полностью индексированная ставка — это сумма индекса и заранее установленной маржи.
• ARM индекс отличается от маржи — обоих компонентов, влияющих на итоговую ставку.

Понимание ARM индексов

Ипотеки с регулируемой ставкой популярны благодаря тому, что фиксированная ставка действует только в начале, а затем меняется в зависимости от рыночных условий. Например, ARM 2/28 предполагает фиксированную ставку на 2 года, а далее — регулируемую на 28 лет. ARM 5/1 — фиксированная ставка на 5 лет с ежегодной корректировкой после этого.

В периоды изменения ставки она корректируется в соответствии с индикатором и маржей, что позволяет заемщикам выгодно воспользоваться снижением ставок.

Важно учитывать не только индекс, но и маржу, максимальные и минимальные ограничения по ставке, начальную ставку и срок ипотеки для правильного выбора ARM.

Совет

При выборе ARM учитывайте не только индекс, но и маржу, начальную ставку и срок кредита — все эти факторы влияют на итоговую стоимость ипотеки.

Основные виды ARM индексов

Существует несколько популярных индексов, каждый из которых имеет свои особенности.

Базовая ставка (Prime)

Устанавливается Федеральной резервной системой США и служит ориентиром для большинства банков и кредитных организаций. Используется для краткосрочных и среднесрочных кредитов, а также в качестве базовой ставки для ипотек с регулируемой ставкой.

Преимущество в том, что эта ставка едина по всей стране, что позволяет легко сравнивать предложения из разных регионов.

Примечание

Базовая ставка также применяется при расчёте годовой процентной ставки (APR) для кредитных карт.

LIBOR

Международный индекс, основанный на процентах по межбанковским кредитам в Лондоне. Используется для ARM с периодами пересмотра от одного месяца до года.

Важно

С 31 декабря 2021 года некоторые настройки LIBOR были отменены, а с 30 июня 2023 года USD LIBOR заменён другими индексами, например, SONIA.

Среднее значение казначейских облигаций (MTA)

Индекс с усреднением, который снижает влияние краткосрочных колебаний ставок. Подходит тем, кто хочет защититься от резкого роста процентных ставок, но менее выгоден при их снижении.

Однолетние казначейские облигации (One-Year T-Bill)

Этот индекс основан на еженедельных аукционах 12-месячных облигаций США. Отличается высокой волатильностью из-за частых изменений доходности.

Различия между ARM индексом и маржей

ARM индекс — это рыночная базовая ставка, которая меняется со временем. Маржа — фиксированная добавка, определённая в договоре, которая остаётся неизменной на протяжении всего срока кредита.

Итоговая ставка ARM — сумма индекса и маржи.

Пример расчёта ARM индекса

Представьте, что вы оформляете ипотеку $300,000 на 30 лет с фиксированной ставкой 3.25% на первые пять лет. Индекс ARM составляет 1.891%, а маржа — 3.00%. При ежегодной корректировке ставки с ограничением на повышение 2% в первый год и 1% в последующие, ежемесячный платёж в период фиксированной ставки составит около $1,306. После перехода на регулируемую ставку с полностью индексированной ставкой платёж может увеличиться до $1,549. Общие проценты за весь срок кредита — примерно $243,081.

Ответы на главные вопросы

Что такое ARM индекс?

Это базовая ставка, к которой привязывается ипотека с регулируемой ставкой. Она изменяется в зависимости от рыночных условий.

В чём разница между ARM маржей и индексом?

Маржа — фиксированное значение, добавляемое к индексу для расчёта итоговой ставки. Индекс — переменная ставка, отражающая текущее состояние рынка.

Как рассчитывается ставка ARM?

Ставка равна сумме ARM индекса и маржи.

Итог

Ипотека с регулируемой ставкой — это кредит с процентной ставкой, меняющейся со временем. ARM индекс — ключевой ориентир для определения этой ставки, влияющий на размер ваших ежемесячных платежей и общую стоимость кредита.

Изучите полезные статьи в категории Ипотека на дату 15-08-2024. Статья под заголовком "Как работает ARM индекс и почему он важен для вашей ипотеки" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Ипотека. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как работает ARM индекс и почему он важен для вашей ипотеки " расширяет ваши знания в категории Ипотека, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.