Как максимально выгодно использовать 401(k): секреты работодателей и стратегии накопления

Томас Дж. Каталано — сертифицированный финансовый консультант и зарегистрированный инвестиционный советник в Южной Каролине, основавший собственную финансовую компанию в 2018 году. Его опыт охватывает инвестиции, пенсионное планирование, страхование и финансовую стратегию.

Если вы работаете в компании, которая предлагает план 401(k), поздравляем! По состоянию на декабрь 2023 года около 70 миллионов американцев участвовали в более чем 710 тысячах корпоративных пенсионных программ. По данным Института инвестиционных компаний, активы, инвестированные в 401(k), достигли примерно $7.4 триллиона к концу 2023 года.

Несмотря на экономические трудности и высокий уровень инфляции, пенсионные планы, особенно 401(k), сохраняют свою популярность как надежный способ накопления на будущее.

Возможно, у вас есть вопросы о вашем пенсионном плане: не упускаете ли вы возможность получить дополнительные средства от работодателя, которые могут значительно увеличить ваши сбережения? Продолжайте читать, чтобы узнать, как работают 401(k) и как работодатели осуществляют матчинг.

Основные моменты

• 401(k) — это план, спонсируемый работодателем, позволяющий сотрудникам откладывать часть заработной платы на пенсионный счет.
• Существуют два основных типа 401(k): традиционный и Roth 401(k).
• Многие работодатели предлагают матчинг взносов сотрудников, зачастую до 6% от зарплаты.
• В рамках плана можно инвестировать в различные инструменты, чаще всего — в паевые инвестиционные фонды.
• Взносы работодателя не учитываются в ваши годовые лимиты, однако общая сумма взносов сотрудника и работодателя ограничена.

Как работает 401(k)

401(k) — это специализированный инвестиционный счет для накопления на пенсию. Его история начинается с налогового закона 1978 года, который позволил отложить налогообложение на часть доходов, таких как бонусы или опционы на акции.

Настоящее распространение план получил после 1981 года, когда Налоговая служба США (IRS) установила правила для автоматического удержания части зарплаты на пенсионные счета.

Вы можете выбрать процент от своей зарплаты, который будет автоматически переводиться на инвестиционный счет, распределяя эти средства между доступными фондами.

Важный момент — многие работодатели удваивают или частично совпадают с вашими взносами, что значительно ускоряет рост пенсионных накоплений.

Типы 401(k):

• Традиционный 401(k): взносы делаются до налогообложения, что снижает текущий налоговый платеж. Налоги платятся при снятии средств.
• Roth 401(k): взносы делаются после уплаты налогов, зато все будущие выплаты освобождены от налогов.

Интересный факт

С 2022 года, благодаря закону SECURE 2.0, работодатели могут делать матчинг прямо в Roth 401(k), что упрощает структуру пенсионных взносов.

Кто может участвовать

Правила участия зависят от работодателя. В 2023 году:

• 74% компаний разрешали сотрудникам сразу присоединяться к плану.
• 59% компаний использовали автоматическую регистрацию.
• Часто для получения матчевых взносов требовался год работы.
• Почти половина планов предоставляла немедленное право на владение взносами работодателя.
• 50% планов включали матчинг, а 36% — сочетали матчинг и нематчевые взносы.

Размеры матчей

Величина матчей зависит от компании, отрасли и экономической ситуации. Некоторые компании предлагают щедрые программы, в то время как другие не делают матчевых взносов.

Средний матч работодателей составляет около 4.6% от зарплаты, максимальный — до 7%, согласно отчету Vanguard.

Для максимального получения матча сотруднику зачастую нужно вносить собственные взносы, что важно учитывать при выборе инвестиционных опций.

Управление пенсионным планом

Важно не только получать матч, но и грамотно инвестировать средства. В 2023 году 43% планов предоставляли услуги по управлению инвестициями, но лишь около 10% сотрудников ими пользовались.

Варианты инвестиций

В 401(k) обычно доступны различные инструменты: акции компании, облигации, паевые фонды, биржевые фонды (ETF) и аннуитеты. Наиболее популярны — паевые фонды.

По данным FINRA, планы предлагают от нескольких до десятков инвестиционных опций, а наличие брокерских счетов расширяет выбор.

Фонды с целевой датой

Рост популярности фондов с целевой датой заметен: с 88% в 2014 году до 96% в 2023 году. Эти фонды автоматически адаптируют структуру инвестиций в зависимости от предполагаемой даты выхода на пенсию.

Около 64% взносов направляются именно в такие фонды.

Самостоятельное инвестирование

Некоторые участники предпочитают самостоятельно управлять портфелем через брокерские счета, что расширяет возможности выбора и контроля за инвестициями.

Также можно обратиться к независимому финансовому консультанту за профессиональной помощью.

Важный совет

Чем больше доступных опций и ниже комиссии, тем выше шансы добиться хорошей доходности.

Годовые лимиты взносов и матчей

Важно помнить, что существуют ограничения на суммы взносов, установленные IRS и индексируемые с учетом инфляции.

На 2024 год максимальный личный взнос составляет $23,500, а для участников старше 50 лет предусмотрен дополнительный взнос в $7,500.

Взносы работодателя не учитываются в этот лимит, однако общий максимум — $69,000 или $76,500 с учетом дополнительных взносов для старших сотрудников.

Что такое матчинг 401(k)?

Матчинг — это вклад работодателя в ваш пенсионный счет, который увеличивает ваши накопления. Работодатель может дополнять ваши взносы полностью или частично, до установленного лимита.

Матчинг может быть "приобретенным" — если вы уходите из компании раньше определенного срока, вы можете потерять часть этих взносов.

Частичный матчинг

Наиболее распространенный вид: работодатель сопоставляет часть ваших взносов, например, 50%. Если вы вносите $100, компания добавляет $50.

Матчинг доллар в доллар

Компания удваивает ваши взносы — $100 сотрудника = $100 работодателя, но обычно с ограничением по проценту от зарплаты, например 2%.

Нематчевые взносы

Это взносы работодателя, сделанные независимо от ваших собственных вложений, иногда называемые безусловными.

Вывод

Не упускайте шанс увеличить свои пенсионные накопления с помощью 401(k), особенно если ваш работодатель предлагает матчинг.

Часто работодатели предлагают 50 центов на каждый доллар, вложенный до 6% вашей зарплаты. Рекомендуется вкладывать как минимум столько, чтобы получить максимальный матч.

Отказ от бесплатных средств для вашей пенсии — невыгодное решение. Старайтесь ежегодно откладывать достаточно, чтобы полностью использовать возможности матчевого взноса.

Если нужна помощь в выборе инвестиций, обратитесь к независимому финансовому консультанту.

Комментарии и мнения, выраженные в данном материале, предназначены только для информационных целей. Подробности в разделе отказа от ответственности.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Пенсионное планирование на дату 24-04-2024. Статья под заголовком "Как максимально выгодно использовать 401(k): секреты работодателей и стратегии накопления" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Пенсионное планирование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как максимально выгодно использовать 401(k): секреты работодателей и стратегии накопления " помогает принимать более разумные решения в категории Пенсионное планирование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.