Что такое номинальная годовая процентная ставка и как ее правильно рассчитывать
Номинальная годовая ставка — это простой процент без учета сложных процентов. Узнайте, как отличить ее от эффективной ставки и почему важно понимать разницу для выгодных инвестиций и кредитов.
Эрика Рашур — признанный мировой эксперт в области потребительской экономики, исследователь и педагог. Она является финансовым терапевтом и коучем по трансформации, специализирующимся на помощи женщинам в освоении инвестиций.
Что такое номинальная годовая процентная ставка?
Номинальная годовая процентная ставка (НГПС) — это годовой процент, выраженный в процентах от суммы вклада или кредита, который рассчитывается без учета сложных процентов. Это простой способ определить доходность или стоимость займа без учета начисления процентов на уже полученные проценты в течение года.
Основные выводы
- Номинальная ставка отражает годовой процент без учета сложных процентов, возникающих в течение года.
- Эффективная годовая ставка учитывает начисление процентов на проценты, что делает ее выше номинальной.
- Из-за отсутствия капитализации номинальная ставка всегда ниже эффективной.
- Банки часто рекламируют ту ставку, которая кажется более привлекательной для потребителей.
- Номинальная ставка обычно интересует заемщиков, а эффективная — инвесторов.
Понимание номинальной годовой процентной ставки
Номинальная годовая доходность — это простой процент, который банк начисляет по кредиту или депозиту без учета сложных процентов. В отличие от эффективной ставки, она не отражает реального роста суммы из-за капитализации.
По кредитам
При выдаче кредитов банки часто указывают номинальную процентную ставку, чтобы создать впечатление более выгодных условий для заемщика, хотя фактическая ставка с учетом сложных процентов может быть значительно выше.
Например, кредит с номинальной ставкой 30% годовых и ежемесячной капитализацией будет иметь эффективную ставку около 34,48%. В рекламе обычно указывается именно номинальная ставка, так как она смотрится привлекательнее.
По инвестициям
Для депозитных счетов банки чаще рекламируют эффективную годовую ставку, поскольку она показывает более высокий доход и привлекает вкладчиков.
Например, депозит с номинальной ставкой 10% и ежемесячной капитализацией соответствует эффективной ставке 10,47%. В таких случаях именно эффективная ставка подается как основная.
Отличия номинальной и эффективной годовой процентной ставки
Номинальная ставка рассчитывается просто — умножением процентной ставки на сумму вклада или кредита без учета капитализации. Эффективная же ставка учитывает, как часто в течение года начисляются проценты и добавляются к основному капиталу.
Чем чаще происходит капитализация (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально), тем выше будет эффективная ставка и тем сильнее она отличается от номинальной.
Если проценты не капитализируются, номинальная и эффективная ставки совпадают.
Инвесторам важно сравнивать оба показателя, чтобы выбрать наиболее выгодные финансовые продукты. Обычно эффективная ставка предоставляет более высокую доходность за счет сложных процентов.
Важное замечание
Эффективная годовая ставка — ключевой показатель для оценки реальной доходности инвестиций или стоимости кредита, который помогает выбирать лучшие финансовые решения.
Пример расчета номинальной годовой процентной ставки
Вклад в размере 10,000 долларов США с номинальной годовой ставкой 10% принесет 1,000 долларов простых процентов за год, и итоговая сумма на счете составит 11,000 долларов.
Формула расчета:
Основная сумма × Процентная ставка = 10,000 × 0.10 = 1,000 долларов.
Если тот же вклад с 10% номинальной ставкой ежемесячно капитализируется, то ежемесячный процент составит 0,833% (10% / 12 месяцев). За год сумма процентов составит 1,047.13 долларов, а итоговый баланс — 11,047.13 долларов. Эффективная ставка в этом случае — 10,47%, что выше номинальной.
Формула для расчёта эффективной годовой ставки
Эффективная ставка рассчитывается по формуле:
(1 + i/n)^n – 1
где i — номинальная ставка, n — количество периодов капитализации в году.
Понятие сложных процентов зародилось в Италии XVII века и обозначает начисление процентов на уже полученные проценты, что ускоряет рост капитала по сравнению с простой ставкой.
Как посчитать в Excel
Microsoft Excel — удобный инструмент для вычисления сложных процентов. Например, если вложить 1,000 долларов под 5% годовых с ежегодной капитализацией и хотите узнать баланс через 5 лет:
В ячейке A1 введите "Год", в B1 — "Баланс".
Заполните в A2–A7 значения от 0 до 5.
В ячейке B2 введите 1000 (начальная сумма).
В B3 введите формулу =B2*1.05 и протяните до B7.
В итоге в B7 будет сумма 1,276.28 долларов — баланс через 5 лет.
Чистая прибыль (сложные проценты) — 1,276.28 – 1,000 = 276.28 долларов.
Номинальная или эффективная ставка выше?
Из-за учета сложных процентов эффективная ставка обычно выше номинальной.
Какие еще названия у номинальной ставки?
В инвестициях номинальная ставка часто называется купонной или номинальной процентной ставкой.
Почему сложные проценты важны для инвесторов?
Сложные проценты позволяют капиталу расти быстрее, поскольку проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на накопленные проценты.
Итог
Номинальная годовая процентная ставка — это простой процент без учета капитализации, используемый для оценки стоимости кредита или доходности вклада. Ее часто сравнивают с эффективной ставкой, которая учитывает сложные проценты и обычно выше номинальной.
Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Денежно-кредитная политика на дату 27-04-2021. Статья под заголовком "Что такое номинальная годовая процентная ставка и как ее правильно рассчитывать" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Денежно-кредитная политика. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.
Тема " Что такое номинальная годовая процентная ставка и как ее правильно рассчитывать " помогает принимать более разумные решения в категории Денежно-кредитная политика. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.