Как правильно понять процентную ставку и годовую процентную ставку (APR)

Годовая процентная ставка (APR) включает все дополнительные комиссии и сборы.

Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) — два близких понятия, которые часто путают, но между ними есть важные отличия в способе расчёта. При выборе кредита или кредитной линии важно понимать разницу между рекламируемой процентной ставкой и APR, которая учитывает все сопутствующие расходы и комиссии.

Проще говоря, процентная ставка — это сумма, которую вы платите кредитору за пользование деньгами. APR же отражает не только процентную ставку, но и дополнительные платежи, связанные с оформлением кредита. Оба показателя выражаются в процентах.

Основные моменты

• Процентная ставка — это стоимость заёмных средств, которая может указываться при заключении договора.
• APR почти всегда выше процентной ставки, так как включает дополнительные расходы.
• Закон о честном кредитовании требует, чтобы в договоре обязательно указывались и процентная ставка, и APR.
• Кредиторы обязаны соблюдать правила точного расчёта APR.
• Заёмщики с отличной кредитной историей могут получить кредиты с 0% APR.

Процентная ставка

Процентная ставка — это номинальный показатель, используемый для расчёта процентов по кредиту. Например, при ипотеке на $200,000 с процентной ставкой 6% годовые проценты составят $12,000, или $1,000 в месяц.

Процентные ставки зависят от федеральной ставки, устанавливаемой Федеральной резервной системой (ФРС). Федеральная ставка — это процент, по которому банки одалживают друг другу резервы на ночь. Во время экономических спадов ФРС снижает эту ставку, чтобы стимулировать расходы потребителей.

При экономическом росте ФРС часто повышает ставки, чтобы способствовать сбережениям и сбалансировать денежный поток.

За последние годы ФРС меняла ставки от одного до четырёх раз в год, тогда как в период Великой рецессии 2008 года ставка снижалась семь раз подряд, чтобы подстроиться под рыночные условия. Федеральная ставка — важный индикатор, влияющий на ипотечные и другие кредиты.

Годовая процентная ставка (APR)

APR — более комплексный показатель для сравнения кредитов. Он включает не только процентные расходы, но и комиссионные, брокерские сборы, страхование и другие затраты, связанные с получением кредита. Все эти траты выражаются в процентах.

Совет

Используйте APR, чтобы объективно сравнивать общую стоимость разных кредитов, учитывая и проценты, и дополнительные расходы.

APR всегда должен быть равен или выше номинальной процентной ставки, за исключением специальных предложений с возвратом части процентов.

Закон о честном кредитовании требует указания APR в договоре для прозрачности и честности.

Возьмём тот же пример: помимо процентов, при покупке дома необходимо оплатить закрывающие сборы, ипотечное страхование и комиссию за оформление на сумму $5,000. Эти расходы добавляются к сумме кредита, повышая её до $205,000. При ставке 6% годовой платёж составит $12,300. Делим эту сумму на первоначальный кредит в $200,000 — получаем APR около 6.15%.

Важное

При сравнении двух кредитов с одинаковой процентной ставкой и платежами выбирайте тот, у которого ниже APR — это значит меньше скрытых комиссий и выгоднее условия.

Однако APR имеет ограничения: поскольку дополнительные расходы распределяются на весь срок кредита (иногда до 30 лет), досрочное погашение или продажа недвижимости могут увеличить фактические затраты. APR также не учитывает непредсказуемость переменных процентных ставок у кредитов с плавающей ставкой.

Процентная ставка и APR: различия

Оба показателя отражают стоимость заёмных средств, но отличаются методикой расчёта и тем, что учитывают.

Есть разные стратегии: иногда выгоднее выбрать кредит с более низкой процентной ставкой для снижения ежемесячных платежей, а иногда — с более низким APR, если планируете долго пользоваться кредитом.

Например, если кредитор может предложить 5% без дополнительных платежей или 4% с оплатой двух дисконтных пунктов (примерно 2%), второй вариант может быть выгоднее при долгосрочном использовании.

Процентная ставка

• Показывает стоимость займа без учёта дополнительных сборов
• Зависит от индивидуальных условий клиента, например, кредитного рейтинга
• Лучше подходит тем, кто планирует краткосрочное владение
• Низкая ставка уменьшает ежемесячные платежи, но не всегда снижает общую стоимость кредита

APR

• Отражает полные расходы по кредиту, включая комиссии и сборы
• В основном формируется кредитором
• Выгоднее для длительного использования кредита
• Низкий APR обычно означает меньшие общие затраты, хотя платежи могут быть выше

Почему APR выше процентной ставки?

APR включает в себя процентную ставку плюс дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают общую сумму кредита. Поэтому APR обычно выше номинальной ставки.

Может ли APR быть равен или меньше процентной ставки?

APR не может быть ниже номинальной ставки, но может совпадать с ней, если отсутствуют дополнительные комиссии.

Что означает 0% APR?

0% APR означает отсутствие процентов по кредиту. Однако такие предложения часто временные и могут сопровождаться другими сборами.

Какой APR считается хорошим?

Чем ниже APR, тем выгоднее кредит. Лучший APR — 0%, особенно если это не только временное предложение.

Вывод

Процентная ставка определяет стоимость займа, а APR даёт более полное представление о реальных расходах, включая комиссии и сборы. При выборе кредитора важно ориентироваться именно на APR, чтобы избежать неожиданных затрат и выбрать действительно выгодный кредит.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Кредиты на дату 07-08-2024. Статья под заголовком "Как правильно понять процентную ставку и годовую процентную ставку (APR)" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Кредиты. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как правильно понять процентную ставку и годовую процентную ставку (APR) " помогает принимать более разумные решения в категории Кредиты. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.