План сбережений для госслужащих: как он работает и почему важен

Юлия Каган — финансовый журналист и эксперт по личным финансам с многолетним опытом.

Что такое план сбережений для госслужащих?

План сбережений для госслужащих (TSP) — это пенсионный накопительный план с установленными взносами, предназначенный исключительно для федеральных служащих и военнослужащих, включая резервистов. Он предоставляет налоговые преимущества и инвестиционные возможности, аналогичные 401(k) планам в частном секторе.

TSP предлагает участникам возможность откладывать часть дохода на пенсию, получая при этом немедленные налоговые вычеты и откладывая налогообложение на будущее.

Основные моменты

• План сбережений для госслужащих — это пенсионный накопительный план для государственных служащих и военнослужащих, похожий на 401(k).
• Взносы в TSP уменьшают налогооблагаемый доход сразу.
• Можно выбрать вклад в Roth TSP, чтобы избежать налогов при выводе средств после выхода на пенсию.
• Доступно шесть фондов для инвестирования и специальный опцион с паевыми фондами.
• Возможен перенос средств из 401(k) и IRA в TSP при переходе из частного сектора в государственный, и наоборот.

Как работает план сбережений для госслужащих?

TSP позволяет делать взносы с автоматическим удержанием из зарплаты, получать дополнительные взносы от работодателя, а также инвестировать средства с налоговой отсрочкой или после уплаты налогов (Roth).

• Автоматические отчисления из заработной платы;
• Взносы со стороны федерального правительства;
• Взносы с налоговой отсрочкой в традиционный TSP (налоги платятся при выводе средств);
• Взносы после уплаты налогов в Roth TSP (вывод средств без налогов).

На 2024 год лимит взносов составляет $23,000, для сотрудников старше 50 лет — дополнительно $7,500. В 2025 году лимит немного увеличится. Для возрастной категории 60–63 года предусмотрены повышенные дополнительные взносы — $11,250.

Новички на федеральной службе могут перевести средства из 401(k) и IRA в TSP, а при смене работы на частный сектор — наоборот.

Кратко

TSP — это пенсионный план с установленными взносами, который предлагает налоговые и инвестиционные преимущества, аналогичные частным 401(k) планам.

Инвестиционные возможности TSP

Участникам доступны шесть основных фондов и опция инвестирования в паевые фонды:

• Фонд государственных ценных бумаг (G Fund);
• Фонд облигаций с фиксированным доходом (F Fund);
• Фонд акций крупных компаний (C Fund);
• Фонд акций малой капитализации (S Fund);
• Международный фонд акций (I Fund);
• Фонды жизненного цикла (L Funds);
• Окно паевых фондов для дополнительной гибкости.

Фонды F, S, C и I управляются компанией BlackRock по контракту с Федеральным советом по инвестициям TSP (FRTIB). Этот независимый федеральный орган отвечает за надежное управление средствами участников и их бенефициаров.

Индексные фонды реплицируют соответствующие рыночные индексы — например, C Fund следует за S&P 500, включающим акции 500 крупнейших американских компаний.

Фонды жизненного цикла автоматически распределяют активы в зависимости от оставшегося срока до выхода на пенсию.

Опция с паевыми фондами позволяет инвестировать часть накоплений в выбранные фонды, но требует минимального баланса $40,000 и ограничивает вложения до 25% от счета.

Совет

В 2024 году максимальный годовой взнос в TSP составляет $23,000, плюс до $7,500 для сотрудников старше 50 лет.

Чем TSP отличается от IRA?

Эти планы не исключают друг друга — можно одновременно иметь и TSP, и IRA. Главное отличие — в лимитах взносов и условиях инвестирования.

Взносы

Лимиты TSP значительно выше: $23,000 в год с возможностью дополнительного взноса в $7,500 для лиц старше 50 лет. Для IRA лимит в 2024–2025 годах — $7,000, с дополнительным $1,000 для тех, кому больше 50.

Таким образом, TSP позволяет быстрее накапливать пенсионные сбережения, но сочетание обоих планов расширяет возможности накоплений.

Взносы работодателя

Федеральное правительство предлагает систематическую программу софинансирования: даже при нулевых взносах сотрудника оно добавляет 1% от зарплаты, а при взносах в размере 5% — максимально удваивает сумму взносов.

Для IRA таких взносов работодателя нет, за исключением специальных планов SEP и SIMPLE IRA.

Комиссии и расходы

Комиссии TSP одни из самых низких — около 0,05%, в то время как в IRA они варьируются от 0,5% до 2,5% и могут быть менее прозрачными.

Важно

IRA предоставляют больше вариантов инвестирования, в то время как TSP ограничен шестью основными фондами, что может влиять на потенциальную доходность.

Вывод средств

Минимальные обязательные выплаты начинаются с 73 лет в обоих планах. В IRA можно снимать деньги без штрафов начиная с 59,5 лет, а в TSP выплаты осуществляются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно с возможностью выбора фиксированной суммы или расчета по сроку жизни.

Раннее снятие средств в IRA облагается штрафом 10%, в TSP при увольнении с федеральной службы этот штраф отменяется с 55 лет (или с 50 лет для участников Федеральной пенсионной системы).

Контакты администрации TSP

Для консультаций доступна бесплатная линия Thriftline по номеру 877-968-3778 с понедельника по пятницу с 7:00 до 21:00 по восточному времени. Международный номер — 404-233-4400 (платный). Для людей с ограничениями слуха доступен сервис 711 TTS Relay. Также можно воспользоваться виртуальным помощником AVA на сайте TSP.

В личном кабинете доступен Центр сообщений с ответом в течение двух рабочих дней.

Общий почтовый адрес TSP

Thrift Service Center, C/O Broadridge Processing, P.O. Box 1600, Newark, NJ 07101-1600.

Чем TSP отличается от 401(k)?

Хотя TSP и 401(k) структурно похожи и имеют одинаковые лимиты взносов, TSP предназначен для государственных служащих, а 401(k) — для работников частного сектора. Можно одновременно иметь оба плана, если вы работали в обеих сферах.

Что лучше: TSP или IRA?

Оба варианта имеют свои достоинства. TSP позволяет вносить большие суммы с участием работодателя и низкими комиссиями, а IRA предоставляет больше свободы в выборе инвестиций и гибкости при выводе средств.

Кроме того, из TSP можно брать займы до $50,000, чего нельзя сделать с IRA.

Что происходит с моим TSP при увольнении?

Если сумма на счёте превышает $200, счет остается активным и продолжает приносить доход. Однако если вы не полностью вносили свой вклад, то правительство может забрать свои вложения и доходы от них после увольнения. Вы сохраняете контроль над основным капиталом и инвестициями, но дальнейшие взносы делать нельзя.

Вывод

План сбережений для госслужащих — это надежный инструмент для обеспечения финансовой стабильности после выхода на пенсию. Он сочетает в себе налоговые преимущества и широкий выбор инвестиционных опций. При возникновении вопросов рекомендуется обращаться к администраторам TSP для получения индивидуальной консультации.

Изучите полезные статьи в категории Пенсионное планирование на дату 02-09-2024. Статья под заголовком "План сбережений для госслужащих: как он работает и почему важен" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Пенсионное планирование. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " План сбережений для госслужащих: как он работает и почему важен " расширяет ваши знания в категории Пенсионное планирование, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.