Pensiya Jamg‘armangizdan Qancha Pul Olish Kerak? Asosiy Qoidalar va Maslahatlar

Julia Kagan - moliyaviy va iste’molchilar uchun jurnalist, sobiq ZAMONA shaxsiy moliya bo‘limining katta muharriri.

Pensiya Jamg‘armangizdan Pul Olish Foizi Nima?

Pensiya jamg‘armangizdan yillik chiqarib olinadigan mablag‘ning ulushi pensiya chiqim foizi deb ataladi. Bu foiz ko‘p bo‘lsa, jamg‘arma tez tugashi mumkin, kam bo‘lsa esa siz umr oxirigacha ko‘proq pul saqlab qolishingiz mumkin.

Qiziqarli jihati shundaki, bu atama ko‘proq AQShdan tashqarida, xususan Buyuk Britaniyada qo‘llaniladi. Amerikaning o‘zida esa bu tushuncha "withdrawal rate" — ya’ni pul chiqarish foizi deb ataladi.

Asosiy Fikrlar

• Pensiya jamg‘armasidan yillik olinadigan mablag‘ning ulushi pensiya chiqim foizini tashkil etadi.
• Moliyaviy mutaxassislar orasida keng tarqalgan 4% qoidasi, yiliga jamg‘armadan 4% mablag‘ chiqarib yashashni tavsiya etadi.
• 4% qoidasi boshqa strategiyalar, masalan, umr bo‘yi kafolatlangan daromadli annuitetlarga nisbatan ba’zi kamchiliklarga ega.

Qanday Ishlaydi Pensiya Chiqim Foizi?

Ko‘pchilik odamlar butun umr davomida mehnat qilib jamg‘argan mablag‘larini imkon qadar ko‘proq sarflashni xohlaydi. Boshqalar esa o‘z yaqinlariga yoki xayriya tashkilotlariga meros qoldirishni maqsad qiladilar.

Pensiya chiqim foizini aniq hisoblash ko‘pchilik uchun qiyin bo‘lishi mumkin. Moliyaviy mutaxassislar ko‘pincha odamlar o‘z ehtiyojlariga mos keladigan mablag‘ni to‘g‘ri baholay olishmaydi deb hisoblashadi.

Shu sababli, pensiya uchun yillik sarf qilinadigan summani aniqlashda odatda 4% qoidasi qo‘llaniladi. Bu degani, jamg‘arma asosiy summasining 4 foizini har yili olish va uni inflyatsiyaga qarab moslashtirish kerak.

E’tibor bering

"Pensiya chiqim foizi" atamasi AQShdan tashqarida keng tarqalgan bo‘lsa, Amerika Qo‘shma Shtatlarida "withdrawal rate" atamasi ko‘proq ishlatiladi.

4% qoida 1994 yilda moliyaviy rejalashtiruvchi Uilyam P. Bengendan olingan tadqiqotga asoslangan bo‘lib, u aksiyalar va obligatsiyalar bozoridagi o‘rtacha daromadlarni tahlil qilib, 4% yiliga chiqarib olinadigan maksimal foiz ekanligini aniqlagan. Bu foiz bilan jamg‘arma 30 yil davomida yetarli bo‘lishi taxmin qilingan.

Ushbu tadqiqot portfelni 50% o‘rtacha muddatli davlat obligatsiyalari va 50% aksiyalardan tashkil topgan deb hisoblaydi. Natijada, jamg‘arma kamida 33 yil, ko‘pincha esa 50 yil yoki undan ortiq yetishi mumkin.

Chiqim Foizining Cheklovlari

So‘nggi yillarda, ayniqsa 2008 yilgi moliyaviy inqirozdan keyin, ko‘plab moliyaviy mutaxassislar va olimlar 4% qoidasini tanqid qilishmoqda. U hozirgi pensiya oluvchilar uchun har doim ham aniq natija bermasligi mumkin.

Masalan, ba’zi odamlar sog‘liq yoki boshqa sabablar tufayli 65 yoshdan keyin ham ishlashni davom ettiradi, bu esa pensiya davrini qisqartiradi. Bozor sharoitlari ham 1994 yildan beri sezilarli darajada o‘zgarib ketgan.

Shuning uchun, o‘z jamg‘armangiz uchun eng to‘g‘ri chiqim foizini aniqlashda mustaqil moliyaviy maslahatchiga murojaat qilish tavsiya etiladi.

Hozirda kafolatlangan umr bo‘yi daromadli annuitetlar ham tobora ommalashib bormoqda. Oldingi tanqidlarga qaramay, bu moliyaviy mahsulotlar uzoq muddatli barqaror daromad manbai sifatida ko‘plab insonlar uchun qimmatli hisoblanadi.

62 yoshda 100,000 dollar bilan pensiyaga chiqish mumkinmi?

Amalda, bu juda qiyin. 4% qoidaga ko‘ra, yiliga atigi 4,000 dollar olish mumkin bo‘ladi, bu esa kundalik hayot xarajatlari uchun yetarli emas. Bu summa ko‘pchilik uchun faqat bir necha yil yashashga yetadi, hatto tejab yashasangiz ham.

Qulay pensiya uchun qancha pul kerak?

Bu siz qayerda yashashni rejalashtirishingiz va qanday turmush tarzini tanlashingizga bog‘liq. Charles Schwab kompaniyasi tomonidan 401(k) rejalarida ishtirok etgan 1,000 respondent asosida o‘tkazilgan so‘rovda, odamlar o‘rtacha 1.8 million dollar miqdorida jamg‘arishlarini pensiyada qulay yashash uchun yetarli deb hisoblashadi. 4% qoidasi bo‘yicha, bu mablag‘ yiliga 72,000 dollar daromad beradi.

Yoshga ko‘ra o‘rtacha pensiya jamg‘armasi

2022 yilgi ma’lumotlarga ko‘ra, o‘rtacha amerikalik oilaning pensiya uchun jamg‘argan summasi 334,000 dollarni tashkil qiladi, ammo median qiymat 86,900 dollar atrofida. Median qiymat jamg‘arma taqsimotidagi adolatsizlikni ko‘rsatadi, chunki yuqori daromadli oilalar ko‘p jamg‘aradi.

Masalan, 35-64 yoshdagi eng yuqori 10% guruh o‘rtacha 913,300 dollar jamg‘argan, o‘rta daromadli guruhda bu summa 226,700 dollar, past daromadli oilalarda esa 54,700 dollarni tashkil etadi.

Demak, amerikalik oilalarning yarmi qulay pensiya uchun kerak bo‘lgan miqdorning atigi 3 foizini jamg‘argan.

Xulosa

Tarixan, 4% qoidasi pensiya jamg‘armasidan yillik chiqimni boshqarishda asosiy qoida hisoblangan. Masalan, 1 million dollar jamg‘arishga ega kishi yiliga 40,000 dollar pul olishi mumkin. Biroq, bu faqat umumiy tavsiya bo‘lib, shaxsiy moliyaviy vaziyatga moslashtirilishi lozim.

Siz Nafaqaga tayyorgarlik bo'yicha qiziqarli mavzular va tahliliy materiallarni 23-12-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Pensiya Jamg‘armangizdan Qancha Pul Olish Kerak? Asosiy Qoidalar va Maslahatlar " sizga Nafaqaga tayyorgarlik sohasidagi yangi tushunchalar va foydali maslahatlarni beradi. Har bir Mavzu diqqat bilan tahlil qilingan va foydalanuvchiga amaliy ma'lumot yetkazishga qaratilgan.

Pensiya Jamg‘armangizdan Qancha Pul Olish Kerak? Asosiy Qoidalar va Maslahatlar mavzusi sizning Nafaqaga tayyorgarlik bo'yicha qarorlaringizni yanada oqilona qilishga yordam beradi. Saytimizdagi barcha mavzular, unikal va foydalanuvchi uchun qimmatli kontent hisoblanadi.