Qarz to‘lovlaridagi kechikishlar: Tushuncha, kuzatuv va tahlil
Qarz to‘lovlaridagi kechikish darajasi moliyaviy muassasalardagi qarzlar portfelining qaysi qismi muddati o‘tgan to‘lovlardan iboratligini ko‘rsatadi. Ushbu maqolada kechikish darajasining mohiyati, uni qanday hisoblash va moliyaviy qarorlar qabul qilishda qanday ahamiyatga ega ekanligi haqida batafsil ma'lumot berilgan.
Julia Kagan — moliyaviy va iste'molchi jurnalisti, ZAMONA nashrining shaxsiy moliya bo‘yicha sobiq bosh muharriri.
Qarz to‘lovlaridagi kechikish darajasi nima?
Kechikish darajasi moliyaviy muassasaning qarz portfelidagi to‘lovlari kechiktirilgan qarzlar foizini anglatadi. Qarzlarni tahlil qilish va ularga sarmoya kiritishda ushbu ko‘rsatkich muhim ahamiyatga ega bo‘lib, turli turdagi qarzlar bo‘yicha keng qamrovli statistik ma’lumotlarga ega bo‘lish oson.
Kechikish darajasi qanday ishlaydi?
Kechikish darajasini kuzatish
Odatiy holatda, qarz beruvchi qarz oluvchi ikki marta ketma-ket to‘lovni kechiktirgandan keyin qarzni kechikkan deb hisoblaydi va kredit agentliklariga bu haqda xabar beradi. Masalan, 60 kunlik kechikish ko‘rsatiladi. Agar kechikish davom etsa, har oyda kechikish holati kredit agentliklariga yetkaziladi, bunday holat 270 kungacha davom etishi mumkin.
270 kundan keyingi kechikish federal qonunchilikka binoan davlat qarzlari uchun defolt deb hisoblanadi. Xususiy sektor qarzlari esa har bir shtat qonunchiligi asosida boshqariladi. Kechikkan to‘lovlarni undirish jarayonida qarz beruvchilar ko‘pincha uchinchi tomon yig‘uvchi agentliklar bilan hamkorlik qiladi.
Kechikish darajasini hisobot qilish
Kredit agentliklari har bir qarz oluvchining kredit tarixidagi kechikishlar bo‘yicha turli darajadagi belgilashlar beradi — 60 kun, 90 kun va hokazo. Agar qarz oluvchi yana kechiksa, yangi kechikish sikli boshlanadi. Kredit olishda qarz beruvchilar va kredit agentliklari barcha kechikishlarni hisobga oladi.
Korporativ qarzlarda esa qarz beruvchilar qarz oluvchining kredit sifatiga asoslangan umumiy kechikish darajalarini hisobot qiladi, bu esa investorlar uchun qarz xavfini baholashda yordam beradi.
Kechikish darajasini hisoblash
Kechikish darajasini hisoblash uchun kechikkan qarzlar soni umumiy qarzlar soniga bo‘linadi. Masalan, agar bankda 1000 ta qarz bo‘lsa va ulardan 100 tasi 60 kundan ortiq kechikkan bo‘lsa, kechikish darajasi 10% ni tashkil qiladi.
Ommaviy hisobotlarda kechikish darajalari
Federal zaxira tizimi (Federal Reserve) AQSh moliya bozoridagi kechikish darajalarini choraklik asosda e'lon qiladi. Oxirgi ma'lumotlarga ko‘ra, tijorat banklaridagi umumiy kechikish darajasi 1,40% ni tashkil etadi. Eng yuqori kechikish darajasi 2,13% bilan uy-joy kreditlarida qayd etilgan, undan keyin iste’mol kredit kartalari 1,73% bilan turadi.
Qaysi qarz turlari eng yuqori kechikish darajasiga ega?
Federal zaxira ma'lumotlariga ko‘ra, talabalar krediti eng yuqori kechikish darajasiga ega bo‘lib, 2021 yil mayidan 2022 yil mayigacha 12% ni tashkil etdi. Bu ko‘rsatkich COVID-19 pandemiyasidan oldin, 2019 yil kuzida 17% ga yetgan edi. Pandemiya davrida CARES qonuni va boshqa ijro hujjatlari orqali to‘lovlar vaqtincha to‘xtatilgani uchun talabalar kreditlaridagi kechikishlar kamaydi.
Bank qarzlari orasida eng yuqori kechikish qaysilarda?
Federal zaxira ma'lumotlariga ko‘ra, 2022 yilda eng yuqori kechikish darajasi uy-joy kreditlarida, undan keyin iste'mol kredit kartalari, turli iste'mol kreditlari, qishloq xo‘jaligi mulk kreditlari, iste'molchi qishloq xo‘jaligi kreditlari, iste’molchi sanoat va tijorat kreditlari, ijaralar va tijorat ko‘chmas mulk kreditlarida kuzatilgan.
Uy-joy kreditlari 2,13% bilan eng yuqori, tijorat ko‘chmas mulk kreditlari esa 0,78% bilan eng past kechikish darajasiga ega.
Kechikishlar kredit olish imkoniyatiga ta’sir qiladimi?
Ha, qarz oluvchi kredit tarixida ko‘p marta kechikishlar mavjud bo‘lsa, bu yangi kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada kamaytiradi, chunki qarz beruvchilar bunday holatlarni xavf omili sifatida ko‘radi.
Siz Qarzlar bo'yicha qiziqarli mavzular va tahliliy materiallarni 26-08-2019 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Qarz to‘lovlaridagi kechikishlar: Tushuncha, kuzatuv va tahlil " sizga Qarzlar sohasidagi yangi tushunchalar va foydali maslahatlarni beradi. Har bir Mavzu diqqat bilan tahlil qilingan va foydalanuvchiga amaliy ma'lumot yetkazishga qaratilgan.
Qarz to‘lovlaridagi kechikishlar: Tushuncha, kuzatuv va tahlil mavzusi sizning Qarzlar bo'yicha qarorlaringizni yanada oqilona qilishga yordam beradi. Saytimizdagi barcha mavzular, unikal va foydalanuvchi uchun qimmatli kontent hisoblanadi.