Uy Kreditingizni Qachon Qayta Moliyalashtirish Maqsadga Muvofiq?

Keti Miller — iste’molchilarga moliyaviy xizmatlar bo‘yicha ekspert. U deyarli yigirma yil davomida milliardlab dollarlik ipoteka, kredit kartalari va jamg‘arma portfellarini boshqargan, shu bilan birga iste’molchilarga e’tibor qaratgan. 2008 yilgi moliyaviy inqirozdan keyin Dodd-Frank qonunchiligi talablariga muvofiq o‘zgarishlarni amalga oshirgan holda ipoteka sohasidagi bilimlarini chuqurlashtirgan.

Ipotekani qayta moliyalashtirish degani — mavjud qarzni to‘lash va uning o‘rniga yangi qarz olishdir. Uy egalari qayta moliyalashtirishning bir necha sabablari bor:

• Pastroq foiz stavkasini olish va oyma-oy to‘lovlarni kamaytirish uchun
• Kredit muddatini qisqartirish uchun
• O‘zgaruvchan foizli ipotekani (ARM) doimiy foizli ipotekaga yoki aksincha aylantirish uchun
• Uy qiymatidan pul olish, katta xarid qilish, qarzlarni birlashtirish yoki moliyaviy inqirozni bartaraf etish maqsadida

Qayta moliyalashtirish xarajatlari asosiy qarz miqdorining 5-7% ni tashkil qilishi mumkin. Shu bilan birga, yangi ipoteka uchun baholash, mulk huquqini tekshirish va ariza to‘lovlari talab qilinadi. Shuning uchun qayta moliyalashtirish qachon foydali va qachon kutish kerakligini bilish muhimdir.

Asosiy nuqtalar

• Uy ipotekasini qayta moliyalashtirish turli holatlarda foydali bo‘lishi mumkin.
• Pastroq foiz stavkasini olish orqali oyma-oy to‘lovlarni kamaytirib, qo‘shimcha mablag‘ni bo‘shatishingiz mumkin.
• Kredit muddatini qisqartirish orqali qarzni tezroq yopishingiz mumkin.
• Pul olish maqsadida qayta moliyalashtirish uy qiymatidan foydalangan holda amalga oshiriladi.

Qachon Qayta Moliyalashtirish Maqsadga Muvofiq?

Ipotekani qayta moliyalashtirish katta qadamdir. Shuning uchun hujjatlarni imzolashdan oldin bir nechta omillarni hisobga olish zarur. Ko‘pchilik pastroq foiz stavkasini olishni asosiy sabab deb biladi. Bu haqiqatan ham to‘lovlarni kamaytiradi, ammo yagona omil bo‘lishi shart emas.

Quyidagilarni ham ko‘rib chiqing:

• Uy qiymati: Uyda yetarli qiymat mavjudligiga ishonch hosil qiling. Agar uy qiymati xarid qilingan vaqtdagidan past bo‘lsa, qayta moliyalashtirish qiyin bo‘lishi mumkin. Ko‘plab kredit beruvchilar yetarli qiymat bo‘lmasa, qayta moliyalashtirishni amalga oshirmaydi.
• Kredit tarixi: Kredit ballingiz kerakli minimal darajadan past bo‘lsa, qayta moliyalashtirish uchun mos emassiz. Ariza topshirishdan oldin ballingizni oshirishga harakat qiling.
• Qayta moliyalashtirish xarajatlari: Ipoteka olishda to‘lgan qo‘shimcha xarajatlar qayta moliyalashtirishda ham mavjud bo‘ladi. Ularni kamaytirish uchun muzokaralar olib boring.

Shuningdek, qarz va daromad nisbati (DTI), yangi kredit muddati va foiz stavkasini pasaytirish uchun qayta moliyalashtirish ballariga ega bo‘lishingizni tekshirib ko‘ring.

Maslahat

Qayta moliyalashtirish sizga foyda keltiradimi? Uyda qancha vaqt yashashni rejalashtiryapsiz? Agar qayta moliyalashtirish orqali ko‘proq tejalish mumkin bo‘lsa, bunga arziydi. Ushbu savollarga javob berish qarorni osonlashtiradi.

Pastroq Foiz Stavkasini Olish Uchun Qayta Moliyalashtirish

Eng keng tarqalgan sabab — foiz stavkasini kamaytirish. An’anaviy fikrga ko‘ra, foiz stavkasini kamida 2% ga pasaytirish qayta moliyalashtirish uchun asos hisoblanadi, ammo ko‘plab kredit beruvchilar 1% pasayish ham yetarli deb hisoblaydi. Ipoteka kalkulyatori yordamida qancha tejash mumkinligini aniqlash mumkin.

Misol uchun, 100,000 dollar miqdoridagi 30 yillik ipoteka 7% foiz bilan oyiga 665 dollar to‘lovni talab qilsa, 5% foiz stavkasida bu to‘lov 536 dollarga kamayadi.

Kredit Muddatini Qisqartirish Maqsadida Qayta Moliyalashtirish

Foiz stavkalari pasayganda, ko‘plab uy egalari kredit muddatini qisqartirish imkoniyatini ko‘rib chiqadi. Bu oyma-oy to‘lovni ko‘p oshirmasdan foiz xarajatlarini sezilarli kamaytiradi.

Masalan, 200,000 dollarlik uy uchun 20% oldindan to‘lov bilan 160,000 dollar 30 yillik 8% foizli kreditda oyma-oy to‘lov taxminan 1,419 dollarni tashkil etadi va foizga jami 262,648 dollar to‘lanadi. Agar foiz stavkasi 6% ga tushib, 15 yillik kredit olinsa, oyma-oy to‘lov 1,594 dollar bo‘lib, jami foiz 83,030 dollarni tashkil etadi va uy 15 yil ichida to‘liq qarzdorlikdan ozod bo‘ladi.

Bu misol oddiylashtirilgan, chunki 30 yillik kredit bo‘yicha oldin to‘langan to‘lovlar asosiy qarzni kamaytirgan. Shuning uchun haqiqiy tejash yanada ko‘proq bo‘lishi mumkin.

Ogohlantirish

Ipoteka kreditlashda kamsitish noqonuniy hisoblanadi. Agar irq, din, jins, oilaviy holat, davlat yordamidan foydalanish, millat, nogironlik yoki yoshga ko‘ra kamsitishga duch kelsangiz, iste’molchilarni himoya qilish byurosi yoki AQSh Uy-joy va shahar rivojlantirish departamentiga murojaat qilishingiz mumkin.

O‘zgaruvchan va Doimiy Foizli Kreditlar O‘rtasida O‘tish

O‘zgaruvchan foizli kreditlar (ARM) dastlab pastroq foiz bilan boshlanadi, ammo vaqti-vaqti bilan foiz stavkasi oshishi mumkin. Doimiy foizli kreditga o‘tish kelajakdagi foiz oshishidan himoya qiladi.

Aksincha, agar siz uyda faqat bir necha yil yashashni rejalashtirayotgan bo‘lsangiz, doimiy foizli kreditdan ARM ga o‘tish ma’qul bo‘lishi mumkin. Ayrim ARM kreditlari dastlab 5, 7 yoki 10 yil o‘zgarmas foiz bilan ta’minlanadi, bu vaqt ichida ular deyarli doimiy foizli kredit hisoblanadi.

Uy Qiymatidan Pul Olish yoki Qarzlarni Birlashtirish Maqsadida Qayta Moliyalashtirish

Uy egalari o‘z uylarining qiymatidan foydalanib, qayta moliyalashtirish orqali qo‘shimcha pul olishlari mumkin. Bu cash-out refinancing deb ataladi.

Bu jarayonda yangi kredit eski qarzdan katta bo‘ladi, eski qarz to‘lanadi va ortiqcha pul egaga beriladi. Pulni uy ta’mirlash, farzandning ta’limi yoki yuqori foizli qarzlarni to‘lash uchun ishlatish mumkin.

Biroq, bu pul uchun uzoq yillar davomida foiz to‘lanadi, shuning uchun ehtiyotkorlik bilan qaror qabul qilish kerak. Misol uchun, 100,000 dollar olish imkoniyati bo‘lsa-da, faqat 25,000 dollar kerak bo‘lsa, ortiqcha qarz olish maqsadga muvofiq emas.

Qayta Moliyalashtirish Uchun Qanday Kredit Balli Talab Qilinadi?

Odatda qayta moliyalashtirish uchun kredit balli kamida 620 bo‘lishi kerak. Ammo FHA kreditlarida pastroq ballar ham qabul qilinishi mumkin.

Ipoteka Foizlari Soliqdan Qaytariladimi?

Ha, uy egalarining asosiy uylari uchun to‘langan ipoteka foizlari ma’lum chegaragacha soliqlardan chegiriladi. Birgalikda soliq to‘lovchilar uchun bu limit 750,000 dollar, yakka tartibdagi soliq to‘lovchilar uchun esa 375,000 dollar. Ikkinchi uylar uchun qoidalar murakkabroq.

Soliq imtiyozini olish uchun soliq deklaratsiyasida chegirmalarni alohida ko‘rsatish kerak. 2017 yildan boshlab standart chegirma oshgani sababli ko‘pchilik uchun bu afzallik kamaygan.

Ipoteka Ballari Qayta Moliyalashtirishda Soliqdan Qaytariladimi?

Ipoteka ballari (oldindan to‘langan foizlar) qayta moliyalashtirishda ham soliqdan chegiriladi, lekin odatda kredit muddati davomida taqsimlanadi. Agar kredit uy ta’mirlashga sarflansa, ba’zida ularni bir yilda chegirish mumkin.

Ballar faqat chegirmalarni alohida ko‘rsatgan taqdirda amal qiladi.

Cash-Out Refinancingda Olingan Pul Soliq Maqsadida Daromad Sifatida Qabul Qilinadimi?

Odatda pul soliq maqsadida daromad sifatida qaralmaydi, chunki bu qarzni qaytarish majburiyatidir. Agar qarz keyinchalik bekor qilinsa, u holda u soliqqa tortiladigan daromad hisoblanadi.

Uy Qiymatiga Olingan Qarzni Qayta Moliyalashtirish Mumkinmi?

Ha, agar uyda yetarli qiymat bo‘lsa, uy qiymatiga olingan qarzni yoki uy qiymatiga kredit liniyasini qayta moliyalashtirish mumkin. Buning uchun past foiz stavkasini olish, qarz miqdorini oshirish yoki kredit muddatini uzaytirish maqsadida qaror qabul qilinadi. Biroq, yopilish xarajatlarini hisobga olish zarur.

Xulosa

Agar qayta moliyalashtirish oyma-oy to‘lovlarni kamaytirsa, kredit muddatini qisqartirsa yoki zarur xarajatlar uchun naqd pul taqdim etsa, bu moliyaviy jihatdan oqilona qadam bo‘lishi mumkin. Ammo bu jarayon katta yopilish xarajatlari va to‘lovlarni talab qilishi sababli, tejalish bir necha yil ichida sezila boshlaydi. Qayta moliyalashtirishdan oldin, uyning egasi qancha vaqt yashashini rejalashtirayotgani va turli variantlarni ipoteka kalkulyatori yordamida solishtirish muhimdir.

Siz Ipoteka bo'yicha eng so'nggi yangiliklar va aktual voqealarni 03-09-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Uy Kreditingizni Qachon Qayta Moliyalashtirish Maqsadga Muvofiq? " sizga Ipoteka sohasidagi eng dolzarb va ishonchli ma'lumotlarni taqdim etadi. Har bir yangilik chuqur tahlil qilingan va sizga foydali bilimlar berish uchun tayyorlangan.

Uy Kreditingizni Qachon Qayta Moliyalashtirish Maqsadga Muvofiq? haqidagi ma'lumotlar sizga Ipoteka bo'yicha qarorlaringizni yanada to'g'ri qilishga yordam beradi. Saytimizda yangiliklar doimiy yangilanadi va Jurnalstika standartlariga to'liq javob beradi.