Uy Krediti Foizlari Qanday O'zgaradi? O'zgaruvchan Foizli Kreditlar Haqida Bilishingiz Kerak Bo'lganlar

Adam Hayes, Ph.D., CFA, moliya bo'yicha tajribali mutaxassis bo'lib, 15 yildan ortiq Wall Streetda hosila savdo sohasida ishlagan. U iqtisodiyot va xulq-atvor moliyasida ekspert hisoblanib, Nyu-Yorkdagi The New School for Social Researchda iqtisodiyot bo'yicha magistrlik darajasini olgan va Viskonsin-Medison Universitetida sotsiologiya bo'yicha doktorlik darajasiga ega. Shuningdek, CFA sertifikatiga ega va FINRAning 7, 55 va 63 seriyali litsenziyalarini olgan. Hozirda u Quddusdagi Ibroniy Universitetida iqtisodiy sotsiologiya va moliya ijtimoiy tadqiqotlarini olib bormoqda.

O'zgaruvchan Foizli Uy Krediti Nima?

O'zgaruvchan foizli uy krediti — bu foiz stavkasi belgilangan emas, balki ma'lum bir indeks yoki asosiy foiz stavkasiga qo'shilgan foiz marjasi asosida o'zgarib turadigan uy kreditidir. Masalan, Prime Rate + 2 foiz nuqtasi tarzida foiz stavkasi belgilanadi. Kredit beruvchilar uy kreditining butun muddati davomida o'zgaruvchan foiz stavkasini taklif qilishlari mumkin. Shuningdek, dastlabki ma'lum bir muddat uchun belgilanadigan foiz stavkasi bilan keyinchalik o'zgaruvchan foizga o'tadigan gibrid kredit turlari ham mavjud.

Eng ko'p uchraydigan gibrid kreditlarga misol sifatida 5/1 ARM keltiriladi: dastlabki 5 yil foiz stavkasi o'zgarmas bo'lib, qolgan 25 yil davomida foiz stavkasi har yili qayta ko'rib chiqiladi. Buyuk Britaniya va Yevropa davlatlarida bunday kreditlar 'tracker mortgage' deb nomlanadi va ular Yevropa Markaziy Banki yoki Angliya Bankining asosiy foiz stavkasiga bog'liq bo'ladi.

Asosiy Nuqtalar

• O'zgaruvchan foizli uy kreditlari foiz stavkasi butun kredit muddati davomida o'zgarmas bo'lmay, o'zgaruvchan foiz stavkasi qo'llaniladi.
• Foiz stavkasi odatda Prime Rate yoki Federal Fondlar stavkasi kabi indeksga asoslanadi va unga kredit marjasi qo'shiladi.
• Ko'p tarqalgan o'zgaruvchan foizli kredit turi — bu ARM bo'lib, dastlabki yillar uchun o'zgarmas foiz va keyinchalik o'zgaruvchan foizni o'z ichiga oladi.

O'zgaruvchan Foizli Kredit Qanday Ishlaydi?

O'zgaruvchan foizli kreditlar, belgilangan foizli kreditlardan farqli o'laroq, foiz stavkasi kredit muddati davomida o'zgarib turadi. Kredit beruvchilar turli foiz shakllarini taklif qilib, to'liq yoki qisman o'zgaruvchan foizli kreditlarni taqdim etishlari mumkin.

Foiz stavkalari pasayadi deb hisoblagan qarz oluvchilar ko'pincha o'zgaruvchan foizli kreditlarni tanlaydilar, chunki ular foiz stavkasi tushganda kreditni qayta rasmiylashtirishga hojat qolmaydi — foiz avtomatik ravishda pasayadi.

To'liq muddati davomida o'zgaruvchan foizli kreditlarda foiz stavkasi indeks foiz stavkasi va marjadan tashkil topadi va kredit muddati davomida istalgan vaqtda o'zgarishi mumkin.

O'zgaruvchan Foiz Stavkalari Tuzilishi

O'zgaruvchan foizli kreditlarda foiz stavkasi ikkita asosiy qismdan iborat: indeks (benchmark) stavkasi va marja. Qarz oluvchi kredit olish jarayonida ushbu marjani belgilaydi. To'liq foiz stavkasi indeks stavkasi va marjaning yig'indisidan iborat bo'ladi.

Indeks stavkasi o'zgaruvchan foiz stavkasining asosiy qismi bo'lib, u Prime Rate yoki AQSh davlat qimmatli qog'ozlari stavkalariga bog'liq bo'lishi mumkin. Har qanday indeks stavkasidagi o'zgarish kredit foiz stavkasining ko'tarilishi yoki pasayishiga olib keladi.

Marja esa qarz oluvchining kredit reytingiga qarab belgilanadi: yuqori reytingdagi qarz oluvchilar past marja, past reytingdagilar esa yuqori marja bilan kredit oladi, bu esa foiz stavkasining umumiy darajasiga ta'sir qiladi.

Ba'zi yuqori reytingli qarz oluvchilar faqat indeks stavkasini to'lashga loyiq deb topilishi mumkin, bu esa ularning foiz stavkasini yanada kamaytiradi.

O'zgaruvchan Foizli Kreditlarga Misol: ARM Kreditlari

ARM (Adjustable Rate Mortgage) kreditlari — o'zgaruvchan foiz stavkasi asosida beriladigan eng mashhur uy kreditlaridan biri. Ushbu kreditlarda dastlabki bir necha yil davomida foiz stavkasi o'zgarmas bo'ladi, keyinchalik esa foiz stavkasi bozor sharoitlariga qarab o'zgaradi.

Masalan, 2/28 ARM kreditida dastlabki 2 yil foiz o'zgarmas bo'lib, keyingi 28 yil davomida foiz stavkasi har yili qayta ko'rib chiqiladi.

5/1 ARM kreditida esa dastlabki 5 yil o'zgarmas foiz to'lanadi, so'ngra har yili foiz stavkasi qayta hisoblanadi.

ARM Kreditlari Nega Gibrid Kreditlar Deb Ataladi?

ARM kreditlari dastlabki aniq belgilangan foiz stavkasi davriga ega bo'lib, undan keyingi muddatda foiz stavkasi o'zgaruvchan bo'ladi. Masalan, 7/1 ARM kreditida birinchi 7 yil foizi o'zgarmas, keyingi yilarda esa foiz har yili yangi foiz stavkasiga qarab o'zgaradi.

Foiz Stavkalari Oshganda O'zgaruvchan Foizli Kreditlarda Nimalar Bo'ladi?

Foiz stavkalari oshganda, o'zgaruvchan foizli uy kreditlarining foiz stavkalari ham oshadi, bu esa oyma-oy to'lovlarning ko'payishiga olib keladi. Biroq, ko'plab ARM va boshqa o'zgaruvchan foizli kreditlarda foiz stavkasi uchun maksimal chegaralar mavjud bo'lib, ular yuqori foiz stavkasining oshishini cheklaydi.

O'zgaruvchan Foizli Kreditlarning Afzalliklari va Kamchiliklari

Afzalliklari: dastlab past foiz stavkasi va to'lovlar, shuningdek, bozor foizlari tushganda to'lovlar kamayadi. Kamchiliklari: foiz stavkalari oshganda to'lovlar oshib, kredit oluvchilar moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin.

Xulosa

O'zgaruvchan foizli uy kreditlari, agar siz foiz stavkalari pasayishiga ishonchingiz komil bo'lsa, juda foydali bo'lishi mumkin. Bu kreditlar odatda boshlang'ich davrda past to'lovlarni taklif qiladi, bu sizga iqtisodiy jihatdan qulaylik yaratadi. Ammo, foiz stavkalari oshganda, to'lovlaringiz kutilganidan yuqori bo'lishi mumkinligini ham hisobga olish kerak.

Siz Ipoteka bo'yicha eng so'nggi yangiliklar va aktual voqealarni 13-09-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Uy Krediti Foizlari Qanday O'zgaradi? O'zgaruvchan Foizli Kreditlar Haqida Bilishingiz Kerak Bo'lganlar " sizga Ipoteka sohasidagi eng dolzarb va ishonchli ma'lumotlarni taqdim etadi. Har bir yangilik chuqur tahlil qilingan va sizga foydali bilimlar berish uchun tayyorlangan.

Uy Krediti Foizlari Qanday O'zgaradi? O'zgaruvchan Foizli Kreditlar Haqida Bilishingiz Kerak Bo'lganlar haqidagi ma'lumotlar sizga Ipoteka bo'yicha qarorlaringizni yanada to'g'ri qilishga yordam beradi. Saytimizda yangiliklar doimiy yangilanadi va Jurnalstika standartlariga to'liq javob beradi.