Параллельные причины ущерба: что это такое и как работает этот принцип в страховании

Юлия Каган — финансовый журналист и эксперт по потребительским вопросам, ранее старший редактор раздела личных финансов в ZAMONA.

Что представляет собой принцип параллельных причин?

Принцип параллельных причин — это юридическая концепция, применяемая при урегулировании страховых случаев, когда ущерб возникает из-за нескольких причин одновременно или последовательно. Этот подход возник на основе судебной практики и служит ориентиром для разрешения споров между страхователями и компаниями.

В страховании параллельные причины означают ситуацию, когда имущество пострадало из-за двух разных факторов, один из которых покрывается полисом, а другой — нет. В зависимости от условий договора, типа страхования и законодательства региона, ущерб может быть признан страховым, даже если одна из причин исключена из покрытия. Этот принцип также учитывается в страховании гражданской ответственности.

Основные моменты

• Параллельные причины описывают ущерб, появившийся из-за нескольких факторов, например, шторм повредил крышу, что привело к протечке и появлению плесени.
• Современные страховые полисы часто включают оговорки против параллельных причин (Anti-Concurrent Causation, ACC), ограничивающие выплаты при одновременном воздействии нескольких рисков, что может быть невыгодно для страхователей.
• ACC-клаузы встречаются не только в имущественном, но и в страховании ответственности.

Как понять параллельные причины?

При ущербе, вызванном параллельными причинами, события могут происходить одновременно или последовательно. Сегодня большинство страховых договоров содержит положения ACC, ограничивающие выплаты в таких случаях.

Юридические прецеденты по параллельным причинам появились благодаря решениям судов Калифорнии, которые признали возможность предъявления требований по ущербу, вызванному несколькими факторами. Суд постановил, что если покрываемый риск усугубляет последствия исключённого риска, страхователь имеет право на полную компенсацию. Например, если землетрясение повреждает фундамент, а пожар, возникший из-за падения свечи во время толчков, наносит ущерб, то при наличии страхового покрытия пожара, несмотря на исключение землетрясения, весь ущерб подлежит возмещению.

Пример из практики

Рассмотрим ситуацию: тропический шторм повредил складское здание. Сильный ветер повредил конструкцию, а проливной дождь вызвал наводнение. Дверь в вестибюль была выбита ветром, а вода повредила пол. Разделить ущерб от ветра и воды невозможно. Полис покрывает ущерб от ветра, но исключает наводнения. По принципу параллельных причин страхователь имеет право на компенсацию.

Как страховые компании адаптировались к параллельным причинам

Страховщики возражали против такого подхода, утверждая, что судебные решения увеличивают их обязательства и игнорируют условия исключений. В ответ они внесли изменения в полисы домовладельцев и коммерческой недвижимости, добавив оговорки ACC.

Эти положения исключают выплаты по определённым рискам, даже если повреждения вызваны совместным воздействием покрываемого и исключённого риска. Исключения распространяются как на одновременные, так и на последовательные события. Часто ACC применяются к рискам, связанным с землетрясениями, наводнениями, ядерными авариями, действиями властей, грибком и плесенью.

В разных юрисдикциях суды по-разному подходят к применению параллельных причин: некоторые определяют преобладающую причину ущерба. Например, в случае со складом, если суд признает основной причиной ущерба ветер, то страхование покроет убытки.

Принцип параллельных причин в основном относится к универсальным страховым полисам (all-risk), которые охватывают широкий спектр рисков, в отличие от полисов с перечнем покрываемых рисков (named perils). Однако даже последние могут содержать ACC-положения.

Параллельные причины в страховании ответственности

Страхование ответственности защищает от претензий за ущерб здоровью и имуществу, а также покрывает судебные расходы и выплаты, если страхователь признан виновным. Иногда претензии связаны с несколькими действиями страхователя, каждое из которых само по себе может привести к ответственности. Даже если полис не покрывает все действия, страховая компания обязана защищать страхователя в суде по всему делу.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Страхование на дату 23-08-2023. Статья под заголовком "Параллельные причины ущерба: что это такое и как работает этот принцип в страховании" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Страхование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Параллельные причины ущерба: что это такое и как работает этот принцип в страховании " помогает принимать более разумные решения в категории Страхование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.