Оптовое страхование: особенности и преимущества для малых предприятий

Джулия Каган — журналист по финансам и потребительским вопросам, бывший старший редактор в области личных финансов в ZAMONA.

Что такое оптовое страхование?

Оптовое страхование представляет собой вид страхового покрытия, предназначенный для работодателей с небольшими коллективами, которые не соответствуют требованиям для получения полноценного группового страхования. Такой полис также называют франшизным страхованием. Он покрывает всю группу, однако для каждого сотрудника оформляется отдельный индивидуальный полис. Обычно эти программы предлагают страховые компании, не имеющие лицензии в конкретном штате — так называемые неадмитированные страховщики.

Основные моменты

• Оптовое страхование предназначено для небольших групп сотрудников, обычно менее 10 человек.
• Полисы оформляются по индивидуальным тарифам, но с одинаковыми условиями для всех участников группы.
• Чаще всего такие программы предлагают страховщики, работающие в сегменте избыточных рисков (surplus lines).

Как работает оптовое страхование?

Это страхование подходит компаниям с небольшим числом сотрудников, которые не могут получить стандартное групповое покрытие. Каждый участник получает свой индивидуальный договор, но условия для всех одинаковы. В некоторых случаях сотрудники приобретают полисы самостоятельно, в других — премии оплачивает работодатель в рамках пакета льгот.

Оптовое страхование предоставляют преимущественно неадмитированные страховщики — компании, не подчиняющиеся штатным требованиям страхового регулирования. Это даёт им большую гибкость в ценообразовании, особенно при страховании нестандартных рисков, например, катастрофических событий. Однако такая свобода связана с рисками: в случае финансовых проблем страховщика выплаты по претензиям могут не гарантироваться.

Важно

Оптовое страхование может быть рискованным, поскольку неадмитированные страховщики не всегда обеспечивают полную гарантию по выплатам в случае своей несостоятельности.

Для малого бизнеса доступны различные страховые продукты через оптовые каналы, в том числе:

• Страхование экологической ответственности
• Полисы для высокорисковых отраслей, связанных с химикатами и пожароопасными материалами
• Страхование медицинских и фармацевтических продуктов от брака
• Защита данных и противодействие кражам личных данных
• Страхование безопасности в транспортной сфере
• Страхование строительной прочности и ответственности

Оптовые страховщики редко общаются напрямую с застрахованными, за исключением случаев с программами медицинского страхования и льгот для сотрудников. Несмотря на отсутствие штатного регулирования, крупные неадмитированные страховщики часто являются дочерними компаниями крупных финансовых корпораций и обладают значительным капиталом.

Особые аспекты оптового страхования

Брокеры в сфере оптового страхования обычно обладают глубокими знаниями в узких или сложных страховых направлениях и имеют доступ к рынкам, которые недоступны для розничных агентов. Это особенно ценно при страховании сложных рисков.

Оптовые брокеры работают с бизнесом, который им передают розничные агенты. В отличие от розничных брокеров, у оптовых есть прямые отношения со страховщиками, что облегчает получение нестандартных покрытий. Один и тот же брокер может выступать как в розничном, так и в оптовом сегменте в зависимости от ситуации.

Существуют два типа оптовых брокеров: управляющие генеральные агенты и брокеры избыточных линий. Вторые сотрудничают с розничными агентами и страховщиками, помогая получить покрытие, но не имеют полномочий заключать договоры самостоятельно.

Оптовое страхование против розничного

Оптовое страхование существенно отличается от привычного розничного рынка страхования, где физические лица приобретают авто-, жилищное или личное страхование. Полисы на розничном рынке оформляются через лицензированных и регулируемых штатом страховщиков. В оптовом сегменте большинство страховщиков не имеют лицензии штата и не подчиняются его правилам, что отражается на их ценовой политике и условиях.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Страхование на дату 17-01-2021. Статья под заголовком "Оптовое страхование: особенности и преимущества для малых предприятий" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Страхование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Оптовое страхование: особенности и преимущества для малых предприятий " помогает принимать более разумные решения в категории Страхование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.