Как выбрать между депозитом и сберегательным счетом: что выгоднее сейчас?

Сегодня и сберегательные счета, и депозиты предлагают беспрецедентно высокие процентные ставки. Как же принять правильное решение?

Сейчас для тех, кто хранит деньги на счетах, наступило удачное время. Федеральная резервная система США уже 17 месяцев подряд повышает базовую ставку, что напрямую влияет на доходность депозитов и сберегательных счетов банков и кредитных союзов. Благодаря этому вы можете получить впечатляющую доходность, независимо от того, выберете ли вы депозит или сберегательный счет.

Что приносит больше дохода: депозит или сберегательный счет?

Обычно депозиты предлагают более высокие процентные ставки, чем даже самые выгодные сберегательные счета. Это связано с тем, что средства на депозите заморожены на определённый срок — от нескольких месяцев до нескольких лет. Взамен банки компенсируют потерю гибкости более привлекательной доходностью.

В то же время сберегательный счет предоставляет свободу распоряжаться средствами в любое время, хотя доходность может быть ниже.

Однако сравнение лучших ставок депозитов и сберегательных счетов усложняется тем, что ставки по депозитам варьируются в зависимости от срока. Например, сегодня ставки по краткосрочным и среднесрочным депозитам выше, чем у лучших сберегательных счетов, а вот долгосрочные депозиты предлагают меньшую доходность.

Ставки по депозитам меняются в зависимости от ожиданий рынка: если банки предполагают, что Федеральная резервная система снизит ставки в будущем, они не готовы предлагать высокие проценты по долгосрочным депозитам.

В текущей ситуации, когда ФРС уже повысила ставку, но ожидается её снижение в 2024 или 2025 году, ставки по депозитам на 6, 12 и 18 месяцев выше, чем по сберегательным счетам. Однако долгосрочные депозиты на 4–5 лет приносят меньшую доходность.

Стоит ли фиксировать ставку или сохранить доступ к средствам?

Если у вас есть значительные накопления, которые не понадобятся в ближайшие несколько лет, выгоднее зафиксировать высокую ставку по депозиту на несколько лет. Это позволит получить стабильный доход вне зависимости от будущих изменений ставок.

Сберегательные и денежные счета имеют плавающую ставку, которую банк может в любой момент изменить. Сейчас ставки на рекордно высоком уровне, но с их снижением ваша доходность по сберегательному счету уменьшится.

Преимущество депозитов в том, что вы гарантированно сохраните процент на весь срок вклада, однако не всегда удобно замораживать крупную сумму длительное время. Если вы не уверены, когда вам могут понадобиться деньги, лучше держать часть средств в сберегательном счете для быстрого доступа.

Плюсы и минусы: высокодоходные сберегательные счета и депозиты

Оптимальным решением часто становится комбинированный подход: часть средств вкладывают в депозит с приемлемым сроком, а остальное держат на высокодоходном сберегательном счете. Это позволит получить максимальную доходность и сохранить ликвидность.

Почему важно сравнивать предложения разных банков

Независимо от вашего выбора, обязательно изучите предложения разных финансовых учреждений. Ставки в вашем основном банке могут значительно уступать тем, что предлагают другие организации.

Разница между средними и лучшими ставками по стране впечатляет: по депозитам можно заработать в 3–5 раз больше, а по сберегательным счетам — до 12 раз больше, чем при выборе среднестатистического варианта.

Совет

Если вы рассматриваете высокодоходный сберегательный счет, также изучите предложения по денежным рынкам. Иногда они предлагают более высокие ставки, но иногда — ниже. Главное отличие — возможность выписывать чеки по счету денежного рынка. Если эта функция для вас не критична, выбирайте счет с более высокой доходностью.

Какие ожидания по ставкам в ближайшее время?

С 2022 года Федеральная резервная система проводит масштабное повышение базовой ставки, что привело к росту доходности депозитов и сберегательных счетов до максимальных за последние два десятилетия уровней.

Однако дальнейшая динамика ставок зависит от решений ФРС. В ближайшее время ставка, скорее всего, останется стабильной, а небольшие повышения возможны только при ухудшении экономических показателей.

Если в сентябре или позже ФРС снова повысит ставку, банки и кредитные союзы могут немного увеличить доходность по депозитам и сберегательным счетам. Но пока прогнозы остаются неопределёнными.

В дальнейшем, когда станет ясно, что цикл повышения ставок завершён, начнётся постепенное снижение доходности депозитов и сберегательных счетов.

Методология сбора данных

Каждый рабочий день ZAMONA анализирует данные более 200 банков и кредитных союзов, предлагающих депозиты и сберегательные счета по всей стране, и составляет рейтинг лучших предложений. Для включения в рейтинг учреждения должны быть застрахованы FDIC или NCUA, а минимальный первоначальный взнос не должен превышать $25,000.

Банки должны работать минимум в 40 штатах. Кредитные союзы с обязательными пожертвованиями свыше $40 исключаются из рейтинга. Подробнее о методике выбора лучших ставок читайте в полном отчёте.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Новости личных финансов на дату 06-08-2023. Статья под заголовком "Как выбрать между депозитом и сберегательным счетом: что выгоднее сейчас?" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Новости личных финансов. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как выбрать между депозитом и сберегательным счетом: что выгоднее сейчас? " помогает принимать более разумные решения в категории Новости личных финансов. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.