Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой и гибкими вариантами платежей

Юлия Каган — опытный финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам в ZAMONA.

Что представляет собой ипотека с регулируемой ставкой и выбором платежей?

Ипотека с регулируемой процентной ставкой и опциями платежей (Option ARM) — это особый вид кредита, который предоставляет заемщику несколько вариантов выбора ежемесячного платежа. Помимо стандартных платежей по процентам и основному долгу, как в традиционных ипотечных кредитах, такой кредит позволяет временно вносить минимальные или только процентные платежи, что значительно уменьшает сумму ежемесячного взноса.

Этот вид ипотеки часто называют гибкой ипотекой с регулируемой ставкой.

Основные моменты

• Option ARM — это разновидность ипотеки с регулируемой ставкой, дающая заемщику свободу выбора разных вариантов платежей каждый месяц.
• Чаще всего доступны такие варианты: 30-летний либо 15-летний полностью амортизируемый платеж, платеж только по процентам или минимальный платеж, который может не покрывать все начисленные проценты.
• Чтобы избежать существенного увеличения задолженности, заемщику важно тщательно выбирать структуру платежей.

Понимание особенностей Option ARM

Многие заемщики привлекаются низкой стартовой ставкой, которая создает иллюзию доступных платежей. Однако после окончания периода «пробной» ставки процентная ставка возвращается к рыночному уровню, что значительно увеличивает выплаты.

Тем, кто выбирает минимальные платежи, следует помнить, что часть процентов может не покрываться, и недостающая сумма добавляется к основному долгу, увеличивая общую сумму кредита.

До кризиса 2007–2008 годов такие ипотеки были популярны благодаря низкой стартовой ставке около 1%, что побуждало заемщиков брать более крупные кредиты, чем они могли себе позволить. После периода промо-ставки процентная ставка пересматривалась в соответствии с индексом, например, Wells Cost of Saving Index (COSI) с добавкой маржи, что часто вызывало резкий скачок платежей. После изменений в законодательстве 2014 года такие кредиты стали менее распространены.

Варианты оплаты по ипотеке с гибкими платежами

В стандартной ситуации заемщик самостоятельно решает, какой тип платежа внести: минимальный, только проценты, амортизируемый платеж на 15 или 30 лет.

Важно

В 2014 году Бюро по финансовой защите потребителей США (CFPB) практически запретило выдачу Option ARM, введя стандарты квалифицированной ипотеки (QM).

Несмотря на гибкость, такой тип кредита может привести к росту задолженности и увеличению общего долга из-за изменения процентных ставок.

Option ARM может заинтересовать семьи с нестабильным доходом, например, сотрудников с комиссионными выплатами или фрилансеров. При снижении доходов они могут временно платить минимальные суммы, сохраняя больше средств на текущие нужды. Однако минимальный платеж обычно растет ежегодно и может быть пересмотрен каждые 5-10 лет до уровня полностью амортизируемого платежа.

Эти нюансы часто остаются незамеченными, из-за чего заемщики могут оказаться не готовы к увеличению платежей и росту основного долга. Если задолженность превысит первоначальную сумму кредита на 10% и более, может произойти автоматический пересмотр условий ипотеки.

Option ARM считается одной из причин жилищного кризиса, когда заемщики брали кредиты, не способные погасить, платили минимально возможное, а долг рос, в то время как стоимость недвижимости падала.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Ипотека на дату 30-01-2024. Статья под заголовком "Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой и гибкими вариантами платежей" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Ипотека. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Что такое ипотека с регулируемой процентной ставкой и гибкими вариантами платежей " помогает принимать более разумные решения в категории Ипотека. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.