Обзор Вариантов Обратной Ипотеки: Как Выбрать Лучший Для Себя

Если вы рассматриваете обратную ипотеку, вам доступны три различных варианта.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека позволяет владельцам жилья в возрасте 62 лет и старше получить денежные средства, используя накопленную стоимость своего дома в качестве залога. Как правило, возврат кредита не требуется до тех пор, пока заемщик не умрет, не переедет или не продаст дом. Существуют три основных типа обратных ипотек: однопрофильные, федерально застрахованные и частные. В этой статье мы подробно рассмотрим их отличия и особенности.

Основные моменты

• Обратные ипотеки предоставляют владельцам домов старше 62 лет доход, базирующийся на стоимости их недвижимости.
• Долг по кредиту возвращается только при смене владельца, переезде или продаже дома.
• Существуют три типа обратных ипотек: однопрофильные, федерально застрахованные и частные.
• Однопрофильные обратные ипотеки, предлагаемые государственными и некоммерческими организациями, являются наиболее экономичным, но наименее распространенным вариантом.
• Федерально застрахованные ипотечные кредиты (Home Equity Conversion Mortgages, HECM) поддерживаются Министерством жилищного строительства США (HUD) и являются самым популярным видом.
• Частные обратные ипотеки предоставляются частными кредиторами и подходят тем, кто хочет занять сумму, превышающую лимиты HECM.

Однопрофильные обратные ипотеки

Однопрофильные обратные ипотеки доступны через некоторые государственные и местные органы, а также некоммерческие организации. Благодаря государственной поддержке они являются самым дешевым вариантом с минимальными процентными ставками и сборами. Однако их доступность ограничена и не во всех штатах.

В отличие от других типов, однопрофильные ипотеки имеют строгие ограничения на использование средств — например, на ремонт жилья или оплату налогов.

Как и другие виды обратных ипотек, эти кредиты не требуют возврата до смены владельца, переезда или смерти заемщика. Кредит может быть востребован досрочно, если заемщик прекратит страховать недвижимость или если дом будет признан непригодным к проживанию.

Федерально застрахованные ипотечные кредиты (HECM)

HECM — это самый распространенный вид обратной ипотеки, гарантированный федеральным правительством. Средства можно использовать на любые цели, однако такие кредиты обычно дороже традиционных ипотек из-за высоких первоначальных затрат.

Перед оформлением требуется консультация специалиста, чтобы заемщик полностью понимал все условия, расходы и варианты выплат, а также мог рассмотреть альтернативные программы. Стоимость консультации обычно оплачивается за счет кредита.

После консультации определяется максимальная сумма займа, исходя из возраста заемщика, стоимости дома и текущих процентных ставок. Чем старше заемщик и выше стоимость недвижимости, тем больше сумма кредита.

Доступны различные варианты получения средств:

• Единовременная выплата всей суммы.
• Ежемесячные выплаты на определенный срок.
• Ежемесячные выплаты на весь период проживания в доме.
• Кредитная линия с возможностью снятия средств в любое время.
• Комбинация кредитной линии и ежемесячных выплат.

При необходимости можно сменить вариант выплат за небольшую плату.

Важно

Дискриминация при ипотечном кредитовании запрещена законом. Если вы подозреваете нарушение своих прав по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования социальной помощи, национальности, инвалидности или возраста, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или HUD.

Частные обратные ипотеки

Частные обратные ипотеки выдаются частными кредиторами без федеральной поддержки. Они подойдут владельцам домов высокой стоимости, желающим занять сумму, превышающую лимит HECM, который сейчас составляет около $1,150,000.

Иногда требуется консультация для сравнения преимуществ и издержек с HECM. Способы выплат аналогичны федеральным кредитам — можно выбрать единовременную выплату или регулярные платежи.

Поскольку частные ипотеки не застрахованы государством, они не включают обязательные страховые взносы, что может снизить общие расходы. Однако итоговая выгода зависит от процентных ставок и сопутствующих сборов.

Какой уровень собственности необходим для обратной ипотеки?

Обычно для получения обратной ипотеки необходимо иметь не менее 50% стоимости жилья в виде собственного капитала.

Что происходит с обратной ипотекой после смерти заемщика?

Кредит становится подлежащим погашению после смерти владельца. Наследники могут либо выплатить долг самостоятельно, либо продать дом для погашения кредита. Если этого не происходит, кредитор вправе продать недвижимость для возврата средств.

Какой вариант обратной ипотеки подходит именно вам?

Если вам нужна фиксированная сумма для конкретной цели, например, ремонта или уплаты налогов, однопрофильная ипотека будет наиболее экономичным решением, при условии её доступности. Для владельцев недвижимости высокой стоимости, желающих получить сумму выше федерального лимита, оптимальным вариантом может стать частная обратная ипотека. В остальных случаях наилучшим выбором будет HECM.

Может ли дом с обратной ипотекой быть выставлен на принудительную продажу?

Да, если заемщик перестает проживать в доме, не поддерживает его состояние, не оплачивает страховку или налоги, кредитор имеет право инициировать процедуру взыскания.

Заключение

Обратные ипотеки предоставляют возможность использовать капитал дома без необходимости его продажи или переезда. Однако такие кредиты могут быть затратными, поэтому стоит рассмотреть альтернативы, такие как традиционные кредиты или кредитные линии под залог жилья, прежде чем принимать окончательное решение.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Ипотека на дату 04-04-2024. Статья под заголовком "Обзор Вариантов Обратной Ипотеки: Как Выбрать Лучший Для Себя" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Ипотека. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Обзор Вариантов Обратной Ипотеки: Как Выбрать Лучший Для Себя " помогает принимать более разумные решения в категории Ипотека. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.