Как работает отсрочка платежа по кредиту: кто может получить и примеры

Что такое отсрочка платежа?

Отсрочка платежа — это временное приостановление обязательств по выплатам кредита, чаще всего по ипотеке или студенческим займам. Кредиторы предлагают такую меру, чтобы избежать принудительного взыскания имущества или дефолта заемщика.

Компании, управляющие ипотечными кредитами, и их страховщики заинтересованы в переговорах по отсрочке, поскольку убытки от обращения взыскания или дефолтов ложатся именно на них.

Основные моменты

• Отсрочка — временная пауза в выплатах по кредиту.
• Кредиторы предпочитают отсрочку, чтобы избежать потерь от дефолта или потери залога.
• Условия отсрочки согласовываются между заемщиком и кредитором.
• Необходимо доказать финансовые трудности, например, болезнь или потерю работы.

Понимание механизма отсрочки

Отсрочка может применяться к любому виду кредита, но чаще всего используется для студенческих займов и ипотек. Это дает заемщику дополнительное время для восстановления финансов, а кредитору — снизить риски убытков от невыплаты.

Обслуживающие компании, которые собирают платежи, но не являются владельцами кредитов, могут быть менее заинтересованы в отсрочке, поскольку несут меньшие финансовые риски.

Шансы получить отсрочку зависят от возможности заемщика возобновить платежи после окончания периода отсрочки. Кредитор может одобрить полное или частичное снижение платежей в зависимости от ситуации.

Варианты отсрочки могут включать:

• Полный мораторий на платежи на определенный срок
• Оплату только процентов без погашения основного долга
• Частичную оплату процентов с добавлением неоплаченной части к общему долгу (негативная амортизация)

В некоторых случаях отсрочка регулируется законом. Например, федеральный закон CARES Act 2020 предоставлял отсрочку платежей по студенческим займам и ипотекам в период пандемии COVID-19.

Важно помнить

Отсрочка не освобождает от обязательств — пропущенные платежи придется выплатить после окончания периода приостановки.

Как подать заявку на отсрочку?

Свяжитесь с кредитором или обслуживающей компанией и объясните причины — болезнь, потеря работы или другие финансовые трудности. Условия отсрочки обсуждаются индивидуально.

Заемщики с хорошей историей выплат имеют больше шансов получить поддержку. Например, сотрудник с 10-летним стажем и без пропусков платежей скорее получит отсрочку после увольнения, чем заемщик с нестабильной занятостью и пропущенными платежами.

Совет

Некоторые кредиторы предлагают временное снижение процентной ставки как вариант отсрочки.

Отсрочка по студенческим кредитам

В рамках CARES Act федеральные студенческие займы получили приостановку выплат с 0% ставкой и прекращением взысканий. Эта мера завершилась в 2023 году: с сентября снова начисляется процент, а первые платежи после паузы начались в октябре 2023 года.

Отсрочка не равна прощению долга. Например, план прощения студенческих долгов до $20,000, предложенный администрацией Байдена, был заблокирован Верховным судом в июне 2023 года.

В ответ была введена программа SAVE — новая схема выплат, при которой около миллиона заемщиков могут не платить ничего ежемесячно, в зависимости от дохода.

Хотя это похоже на отсрочку, технически займы остаются в статусе погашения. Программа предусматривает выплаты в размере 10% от свободного дохода и повышает порог дохода, при котором платежи становятся обязательными.

Например, одинокий заёмщик с годовым доходом $32,800 не будет обязан платить по кредиту, а семья из четырех человек с доходом ниже $67,500 также может претендовать на нулевой платеж.

Важно

18 июля 2024 года федеральный апелляционный суд приостановил действие программы SAVE до разрешения судебных споров. Министерство образования перевело участников программы в безпроцентную отсрочку на время рассмотрения дела и предложило варианты для тех, кто приближался к прощению долга по программе PSLF.

Частные студенческие займы не подпадают под федеральную отсрочку, но некоторые частные кредиторы могут предложить свои решения.

Отсрочка по ипотеке

Отсрочка платежей по ипотеке помогает владельцам жилья избежать потери имущества в случае временных финансовых трудностей. Условия должны быть одобрены кредитором, и не все заемщики подходят для такой меры.

При подаче заявки важно предоставить полную информацию о финансовом положении.

Отсрочка по ипотеке была расширена законом CARES Act для всех ипотек, поддерживаемых федеральными программами.

Для кредитов, обеспеченных HUD/FHA, USDA и VA, срок подачи заявок на первичную отсрочку был продлен до окончания национальной чрезвычайной ситуации в апреле 2023 года.

Фонд помощи домовладельцам, созданный по инициативе American Rescue Plan Act 2021, выделил почти $10 млрд для поддержки нуждающихся через государственные программы. Периоды отсрочки по этим программам завершены.

Что происходит после окончания отсрочки?

По окончании периода отсрочки заемщик обычно обязан компенсировать пропущенные платежи. Кредитор часто предлагает план погашения задолженности. Для ипотек, поддерживаемых федеральными программами, нельзя требовать единовременную выплату всей суммы после отсрочки.

В зависимости от условий, заемщик может также быть обязан оплатить накопленные проценты и возможные штрафы за просрочку.

Часто задаваемые вопросы

Отразится ли отсрочка на кредитной истории?

Отсрочка сама по себе не ухудшает кредитный рейтинг. Однако пропущенные платежи до оформления отсрочки могут негативно повлиять. В период COVID-19 ипотечные отсрочки учитывались кредитными бюро так, чтобы не повредить рейтингу заемщика.

Влияет ли отсрочка на возможность рефинансирования?

Да, во время отсрочки рефинансирование обычно невозможно. Пропущенные платежи ограничивают доступ к новым кредитным условиям. Правила могут различаться у разных кредиторов, поэтому важно уточнять детали.

Как выйти из отсрочки?

После окончания отсрочки нужно погасить накопившуюся задолженность. Варианты включают единовременную выплату (реинсталляция) или рассрочку на несколько месяцев, согласованную с кредитором.

Вывод

Отсрочка платежей — полезный инструмент для временного облегчения финансового бремени при ипотеке и студенческих кредитах. Однако она не отменяет долг, а лишь переносит платежи на более поздний срок. Важно внимательно изучить условия и своевременно связаться с кредитором, чтобы избежать ухудшения ситуации.

Изучите полезные статьи в категории Ипотека на дату 21-10-2024. Статья под заголовком "Как работает отсрочка платежа по кредиту: кто может получить и примеры" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Ипотека. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как работает отсрочка платежа по кредиту: кто может получить и примеры " расширяет ваши знания в категории Ипотека, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.