Как грамотно выбрать страховку при хроническом заболевании

Жизнь с хроническим заболеванием требует постоянного внимания к здоровью, что само по себе уже похоже на полноценную работу. Добавьте сюда заботы о страховых программах — и нагрузка возрастает в разы.

Страховые планы часто содержат множество сложных правил и терминов, таких как сети врачей, покрытие лекарств и различия между услугами внутри и вне сети. Как разобраться во всем этом, эффективно планировать ежемесячные расходы и иметь финансовую подушку на непредвиденные ситуации?

Мы собрали лучшие советы от экспертов, которые помогут вам сделать этот процесс проще, чтобы вы могли сосредоточиться на своем здоровье.

Выбирайте план с широкой сетью врачей

Если у вас есть проверенный специалист, важно, чтобы он входил в сеть вашего страхового плана. Но при хроническом заболевании зачастую нужны разные специалисты, особенно при прогрессирующих состояниях. Поэтому выбирайте страховой план с обширной сетью или который покрывает услуги вне сети по разумной цене, советует Адриан Мак, генеральный директор страховой компании AdvisorSmith.

Для удобства стоит рассмотреть планы типа PPO, которые не требуют направления от терапевта для посещения узких специалистов. Это сокращает количество посещений и дополнительных расходов. В отличие от них, планы HMO обычно требуют направления на каждое посещение.

«Обратите внимание на максимальные ежегодные расходы из собственного кармана — это предел суммы, которую вы заплатите за медицинские услуги в сети за год», — предупреждает Мак.

Используйте ресурсы работодателя для информированного выбора

Если у вас есть страхование от работодателя, во время открытого периода страхования вам должны предоставлять полезные материалы и помощь, говорит Брайан Колберн, вице-президент компании Alegeus, специализирующейся на технологиях для управления медицинскими счетами. Однако многие сотрудники не пользуются этой возможностью.

«Наш опрос показал, что 63% работников просто повторно выбирают прошлогодний план, даже если их состояние здоровья изменилось», — отмечает Колберн. Если у вас есть сомнения в компетентности отдела кадров, попросите все материалы и изучите их самостоятельно, чтобы принять взвешенное решение.

Ведите учет медицинских расходов

Собирайте все чеки и квитанции по медицинским расходам, включая те, что не оплачиваются через медицинские сберегательные счета (HSA), советует Брайан Хейни, основатель финансовой компании The Haney Company.

«Будьте честны при подсчете расходов, учитывайте не только лечение, но и все, что поддерживает ваше общее здоровье: фитнес, психическое здоровье, питание», — рекомендует он.

Максимально используйте возможности сбережений и расходов

Помимо HSA, рассмотрите возможность использования гибкого счета расходов (FSA). HSA принадлежит вам и деньги на нем переходят с года в год, а также сохраняются при смене работы. FSA же принадлежит работодателю, имеет ограничения по сумме и обычно деньги сгорают в конце года, если не использованы.

Эти счета можно использовать для оплаты доплат за визиты к врачам, анализы, лекарства, услуги зрения и стоматологии, говорит Колберн.

«Идеально — это максимально пополнить HSA, чтобы покрыть медицинские расходы, накопить на будущее и даже инвестировать. Если это невозможно, вложите хотя бы сумму, равную вашему ожидаемому годовому вычету по страховке», — советует он.

Изучите страхование от хронических заболеваний

Существует специальный вид страхования, который выплачивает единовременную сумму при диагностировании болезни, при которой вы не можете самостоятельно выполнять как минимум два из шести основных действий — есть, мыться, одеваться, пользоваться туалетом, передвигаться и контролировать функции организма — в течение 90 дней или более. Также это покрытие распространяется на тяжелые когнитивные нарушения.

«Это дополнение, а не замена базовой страховки, — подчеркивает Линда Чавес, основатель агентства Seniors Life Insurance Finder. — Такая страховка помогает финансово поддержать вас и вашу семью после диагноза».

Если у вас уже есть хроническое заболевание, она может не покрыть текущее состояние, но подойдет для защиты от новых заболеваний. Внимательно изучите все условия перед оформлением.

Ищите дополнительные возможности для укрепления здоровья

Обращайте внимание на бонусы, связанные с оздоровлением в рамках страхового плана или корпоративных программ, советует Хейни. Это могут быть бесплатные или льготные абонементы в спортзал, курсы здорового питания, консультации по снижению веса или онлайн-сессии с психологом.

«Смотрите не только на лечение, но и на поддержку общего здоровья — быть своим лучшим защитником и в физическом, и в финансовом плане крайне важно», — резюмирует он.

Как выбрать оптимальный страховой план

• Убедитесь, что в сети вашего плана есть ваши врачи и специалисты. Можно позвонить в страховую компанию или узнать в клинике, принимают ли они конкретный полис и работают ли напрямую с ним.
• Сложите премии и максимальные издержки из собственного кармана, чтобы понять, сколько в целом может стоить план. Иногда планы с более высоким лимитом издержек могут быть дешевле по сумме с учетом премий.
• Уточните, какие услуги покрываются и в каком объеме, особенно если вам нужны конкретные процедуры.
• Проверьте покрытие лекарств, учитывая различия между генериками и брендовыми препаратами.

Регулярно проверяйте медицинские счета и страховые отчеты. При подозрении на ошибку обращайтесь в страховую компанию или клинику для разъяснений — это поможет избежать переплат.

Перед дорогими процедурами, например, МРТ, уточняйте покрытие, чтобы избежать неожиданных расходов.

Используйте налоговые льготы HSA и FSA, планируя ежегодные расходы, помня, что деньги на FSA обычно не переносятся на следующий год.

Часто задаваемые вопросы

Какие основные хронические заболевания существуют?

К наиболее распространенным хроническим заболеваниям относятся рак, инсульт, диабет, артрит и сердечные болезни.

Считается ли хроническое заболевание инвалидностью?

Это зависит от влияния заболевания на вашу жизнь. По определению Социального обеспечения США, инвалидность — это неспособность выполнять значимую работу из-за физического или психического состояния, которое длится или ожидается длиться не менее 12 месяцев.

Какие хронические заболевания покрывает Medicare?

Medicare может покрывать заболевания, которые повышают риск госпитализации или ухудшения физического/когнитивного состояния, если они длятся более трех месяцев. При наличии двух и более таких состояний Medicare финансирует помощь специалистов для составления плана ухода и поддержки 24/7.

Итог

Страхование способно сэкономить вам тысячи долларов на медицинских расходах. Изучите условия вашего плана, сеть врачей и возможности покрытия, чтобы максимально эффективно использовать вашу страховку.

При любых вопросах обращайтесь по номеру на обратной стороне страховой карты — специалисты помогут разобраться с деталями, счетами и покрытием.

Автор: Елизавета Миллард, проживает в Миннесоте с партнером и множеством домашних животных. Публиковалась в изданиях SELF, Everyday Health, HealthCentral и других.

Изучите полезные статьи в категории Сексуальное здоровье на дату 04-06-2023. Статья под заголовком "Как грамотно выбрать страховку при хроническом заболевании" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Сексуальное здоровье. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Как грамотно выбрать страховку при хроническом заболевании " расширяет ваши знания в категории Сексуальное здоровье, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.