Главные различия между ипотекой и займами под залог жилья

Обзор: ипотека и займы под залог жилья

Ипотечные кредиты и займы под залог жилья предполагают использование вашего дома в качестве обеспечения долга, что означает, что кредитор может изъять имущество в случае невыплаты. Тем не менее, эти инструменты применяются на разных этапах владения недвижимостью и для различных целей.

Основные моменты

• Ипотека и займы под залог жилья обеспечены вашим домом, но служат разным задачам.
• Ипотека предназначена для покупки недвижимости.
• Займы под залог жилья позволяют использовать накопленную стоимость дома для других нужд.
• Проценты по обоим видам кредитов могут быть частично вычитаемы из налогов при соблюдении определённых условий.

Как работает ипотека

Ипотека — это кредит для покупки дома или другой недвижимости. Существуют два основных типа: традиционные и государственные ипотечные программы. Кредиторы — обычно банки или кредитные союзы. Государственные программы помогают снизить риски кредиторов и расширить доступность ипотеки, но сами кредиты выдают финансовые учреждения.

Традиционная ипотека требует первоначального взноса — части стоимости недвижимости. Например, при покупке дома за $300,000 и внесении 20% ($60,000) ипотека составит $240,000.

Ранее стандартный взнос составлял 20%, но в последние годы многие кредиторы принимают меньшие суммы. По данным Национальной ассоциации риелторов, в 2023 году средний первоначальный взнос для первичных покупателей составил 8%, а для повторных — 19%.

Исследование 2024 года показало, что медианный взнос варьируется в зависимости от возраста: у покупателей 25–33 лет — около 10%, а у 69–77 лет — до 35%.

Если первоначальный взнос меньше 20%, обычно требуется страхование частной ипотеки (PMI) до достижения указанного уровня собственного капитала.

Государственные программы, такие как FHA, позволяют внести всего 3,5%, а кредиты VA и USDA — даже 0%.

Процентная ставка может быть фиксированной на весь срок или переменной, меняющейся со временем. Сроки ипотеки обычно составляют 15, 20 или 30 лет, но доступны и другие варианты.

Перед оформлением ипотеки рекомендуется сравнить предложения разных кредиторов и использовать ипотечный калькулятор для оценки ежемесячных платежей при разных условиях.

Особенности займов под залог жилья

Займ под залог жилья — это кредит, который вы берёте, имея уже накопленную стоимость в своем доме. Обычно сумма займа не превышает 80% от стоимости вашего капитала.

Собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотеке. Например, если дом стоит $250,000, а вы должны $150,000, ваш капитал равен $100,000. При хорошем кредитном рейтинге вы можете получить займ, используя часть этой суммы в качестве залога.

Займы под залог жилья обычно имеют фиксированную процентную ставку и срок погашения от 5 до 30 лет.

Процентные ставки по этим займам часто выше, чем по ипотеке, однако затраты на оформление обычно ниже.

Важно знать

При невыполнении обязательств по ипотеке или займу под залог жилья кредитор может инициировать процедуру изъятия недвижимости с последующей продажей для возмещения долга.

Налоговые вычеты по ипотеке и займам под залог жилья

Проценты по ипотеке и займам могут быть частично вычитаемы из налогов, но с ограничениями.

Для ипотеки процентные выплаты можно вычесть с суммы задолженности до $750,000 для совместно подающих супругов и $375,000 для одиночек, при условии, что вы используете детальные налоговые вычеты, а не стандартный вычет.

Проценты по займу под залог жилья также вычитаются при использовании средств на покупку, строительство или существенное улучшение жилья. Эта норма действует до 2025 года и может быть продлена. Для вычета необходимо вести детальный учет расходов.

Учтите, что лимиты распространяются на совокупный долг по основному и дополнительным кредитам на жильё.

Является ли займ под залог жилья второй ипотекой?

Займ под залог жилья часто называют второй ипотекой, но он может быть получен независимо от наличия первого ипотечного кредита при достаточном собственном капитале.

Чем отличается займ под залог жилья от кредитной линии HELOC?

Основное отличие в том, что займ под залог жилья — это фиксированная сумма с определённым графиком погашения, а HELOC — это возобновляемая кредитная линия с возможностью гибкого использования средств, похожая на кредитную карту. Займы под залог обычно имеют фиксированную ставку, HELOC — переменную.

Какой кредит имеет более низкую ставку: ипотека или займ под залог жилья?

Ипотека обычно предлагает более низкие процентные ставки, поскольку кредиторы имеют приоритетное право на возврат средств в случае дефолта, что снижает риски.

Можно ли использовать займ под залог жилья для покупки нового дома?

Да, при согласии кредитора займ под залог жилья можно использовать для покупки второго дома или внесения первоначального взноса. Однако традиционная ипотека часто предлагает более выгодные условия по ставкам.

Выводы

Ипотека и займы под залог жилья — это важные финансовые инструменты для разных жизненных ситуаций: первый помогает приобрести жильё, второй — использовать накопленную стоимость для других нужд. Важно не допускать чрезмерных долговых обязательств, чтобы избежать риска потери дома при финансовых трудностях.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 20-08-2024. Статья под заголовком "Главные различия между ипотекой и займами под залог жилья" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Главные различия между ипотекой и займами под залог жилья " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.