Как правильно унаследовать дом с обратной ипотекой: важные советы и правила

Наследники должны строго соблюдать установленные сроки и правила погашения задолженности.

Обратная ипотека — это финансовый инструмент, позволяющий владельцам жилья старше 62 лет использовать стоимость своего дома для получения денежных средств. Такая программа, известная как Home Equity Conversion Mortgage (HECM), позволяет заемщикам получать средства единовременно, фиксированными ежемесячными платежами или в виде кредитной линии.

После смерти владельца задолженность по обратной ипотеке становится подлежащей погашению. Наследники, унаследовавшие дом с обратной ипотекой, обычно имеют 30 дней, чтобы либо выкупить дом, продать его, либо передать кредитору. Однако этот срок часто можно продлить до шести месяцев, чтобы дать время на оформление финансирования или продажу.

Основные моменты

• Условия наследования дома с обратной ипотекой зависят от даты заключения договора.
• Супруг(а) может потерять право на проживание в доме после смерти другого супруга.
• Задолженность по обратной ипотеке должна быть погашена в течение 30 дней после смерти владельца, с возможным продлением срока.
• Для планирующих передать дом с обратной ипотекой наследникам рекомендуется заранее разработать наследственный план.

Супруг(а) или созаемщик

Наследники могут получить дом с обратной ипотекой, но при этом обязаны погасить долг — либо выплатить всю сумму, продать жилье или передать его банку. Это зависит от нескольких факторов, особенно если наследодатель — супруг:

• Созаемщик: Созаемщик может продолжать проживать в доме и получать выплаты по обратной ипотеке. В противном случае долг нужно погасить в течение 30 дней, с возможным продлением до шести месяцев.
• Сроки: Некоторые супруги могут оставаться в доме как «незаемщики», если ипотека оформлена после 4 августа 2014 года, что позволяет не погашать долг сразу.
• Женатый супруг: Если обратная ипотека оформлена после указанной даты, оставшийся супруг получает право на проживание без обязательства погашать кредит.

Совет

Если в доме проживают два супруга, но только один является заемщиком, второй может потерять право на жилье после смерти первого. Рекомендуется проконсультироваться с кредитором, чтобы добавить имя второго супруга в договор.

Проблемы с наследованием

Обратная ипотека может создавать сложности для наследников. Хотя оба супруга должны дать согласие на оформление, не всегда оба становятся созаемщиками. Если оба указаны в договоре, выживший супруг может продолжить выплаты и проживание.

Если наследник не является ни созаемщиком, ни супругом заемщика, ему необходимо погасить долг:

• полностью оплатить задолженность из наследственных или личных средств;
• оформить обычную ипотеку для погашения обратной ипотеки;
• продать дом и использовать вырученные средства для выплаты долга.

При желании сохранить дом наследники должны выплатить либо сумму долга, либо 95% от рыночной стоимости, в зависимости от того, что меньше. Чаще всего выбирают продажу дома для покрытия задолженности и получения наличных, как рекомендует Бюро финансовой защиты потребителей США.

Важно

Если наследники не могут погасить обратную ипотеку, им может помочь оформление традиционной фиксированной ипотеки, но не всегда они соответствуют требованиям. В противном случае дом придется продавать для погашения долга.

Ключевые сроки

30 дней после смерти

Кредитор направляет уведомление о необходимости погашения долга. Наследникам предлагают три варианта:

• погасить остаток по обратной ипотеке;
• продать дом за не менее чем 95% от оценочной стоимости;
• передать право собственности кредитору вместо взыскания.

60 дней после уведомления

Наследники должны организовать оценку жилья. Супруг, не являющийся заемщиком, может подать заявку на отсрочку при соблюдении условий.

6 месяцев после смерти

Если наследники не погасили долг и не продали дом, кредитор может начать процедуру взыскания.

12 месяцев после смерти

Бюро жилищного и городского развития США (HUD) может предоставить два трехмесячных продления, давая наследникам до года на погашение задолженности.

Что если дом продается дешевле задолженности?

Если сумма продажи ниже долга, наследник не получает денег, а оставшаяся задолженность покрывается страхованием Федерального жилищного агентства (FHA). Это может произойти при снижении рыночной стоимости, повреждениях или если заемщик прожил дольше ожидаемого срока.

Может ли родственник взять обратную ипотеку на себя?

Только если он является созаемщиком. В противном случае необходимо погасить текущую ипотеку наличными или оформить традиционную ипотеку. Продажа дома позволит покрыть долг, оставшиеся средства переходят наследникам.

Что происходит, если владелец с обратной ипотекой переезжает в дом престарелых?

Обратная ипотека требует постоянного проживания в доме. Длительное пребывание в доме престарелых приводит к наступлению срока погашения кредита, возможной продаже дома и потере права на государственные пособия.

Вывод

Наследование дома с обратной ипотекой требует внимательного подхода. Условия зависят от того, является ли наследник супругом или созаемщиком, а также от даты заключения ипотеки. Понимание правил и сроков поможет сохранить жилье и избежать финансовых трудностей.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Ипотека на дату 05-08-2024. Статья под заголовком "Как правильно унаследовать дом с обратной ипотекой: важные советы и правила" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Ипотека. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как правильно унаследовать дом с обратной ипотекой: важные советы и правила " помогает принимать более разумные решения в категории Ипотека. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.