Что такое условие досрочного погашения при продаже недвижимости и как оно работает

Джулия Каган — финансовый журналист и бывший старший редактор по личным финансам из ZAMONA.

Что собой представляет условие досрочного погашения?

Условие досрочного погашения — это положение в ипотечном договоре, которое позволяет кредитору требовать полного возврата займа в случае продажи или передачи недвижимости, являющейся залогом по кредиту. Обычно банки требуют, чтобы заемщик погасил ипотечный долг за счет средств от продажи жилья.

Однако существуют так называемые переносимые ипотеки, позволяющие новому владельцу принять на себя текущий ипотечный кредит. Также в некоторых ситуациях, например, при разводе, кредитор может отказаться применять условие досрочного погашения, позволяя сменить собственника.

Основные моменты

• Условие досрочного погашения обязывает заемщика выплатить весь долг при продаже недвижимости.
• Переносимые ипотеки позволяют новому покупателю принять существующий кредит.
• Кредитор не всегда вправе или выгодно применять условие досрочного погашения.
• Условие не препятствует смене владельца при разводе, наследовании или передаче в доверительное управление.
• Большинство ипотек в США содержат такое условие, кроме кредитов, застрахованных некоторыми федеральными агентствами.

Как работает условие досрочного погашения?

Это положение позволяет кредитору требовать полного погашения кредита при продаже залоговой недвижимости. Оно предотвращает продажу жилья до полного расчета с банком. Если владелец продает недвижимость без согласия кредитора, тот может начать процедуру взыскания.

Раньше в США большинство ипотек были переносимыми, что позволяло новому владельцу принять на себя обязательства. Это создавало риски для кредиторов, особенно при повышении процентных ставок.

Отличия досрочного погашения от переносимой ипотеки

При условии досрочного погашения продавец обязан погасить ипотеку при продаже, а покупатель оформляет новый кредит. Это защищает кредитора от риска, что новый владелец сохранит старую низкую ставку в условиях роста рынка.

Кредиторы и держатели ипотечных ценных бумаг заинтересованы в досрочном закрытии кредитов с низкой процентной ставкой.

В случае попытки обойти условие и передать недвижимость без погашения, банк вправе начать взыскание.

Исключения из условия досрочного погашения

Согласно Закону Гарна-Сен-Жермена 1982 года, кредиторы не могут применять условие досрочного погашения при следующих обстоятельствах:

• Развод или юридическое разделение супругов с передачей доли одному из них.
• Передача недвижимости детям.
• Смерть заемщика и передача имущества родственникам.
• Передача в живой траст, если заемщик является его выгодоприобретателем.

Совет

Условие досрочного погашения не препятствует смене владельца при разводе, наследовании или передаче в траст, если выгодоприобретатель продолжает проживать в доме.

Почему кредиторы иногда не применяют условие досрочного погашения?

Даже имея право на применение условия, кредиторы могут отказаться от него, например, в слабом рынке жилья, чтобы не рисковать дефолтом прежнего заемщика.

Если стоимость дома упала ниже остатка по кредиту, банк может согласиться на частичное погашение, чтобы минимизировать убытки.

Пример из практики

Пусть Алан и Бет владеют домом с ипотекой $100,000, в которой есть условие досрочного погашения. После развода Бет становится единственной владелицей, и условие не вступает в силу.

Позже Бет решает продать дом Чарли. Поскольку Чарли не подпадает под исключения, Бет должна погасить ипотеку. В зависимости от рыночной ситуации банк может или не может применить условие досрочного погашения.

Предупреждение

Дискриминация при ипотечном кредитовании запрещена законом. Если вы столкнулись с дискриминацией по признакам расы, религии, пола, семейного положения, льгот, национальности, инвалидности или возраста, вы можете обратиться в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Какие ипотечные кредиты не содержат условие досрочного погашения?

Большинство ипотек американских банков включают это условие. Исключение составляют кредиты, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), Департаментом по делам ветеранов (VA) и Министерством сельского хозяйства (USDA). Новые заемщики должны соответствовать особым требованиям для принятия таких кредитов.

Относится ли условие досрочного погашения к кредитам wrap-around?

Кредиты wrap-around объединяют баланс прежнего непогашенного кредита. При наличии условия досрочного погашения по исходному займу весь остаток становится востребованным при продаже.

Имеют ли FHA и VA кредиты условие досрочного погашения?

Кредиты, застрахованные FHA, VA и USDA, не содержат условие досрочного погашения, позволяя новому владельцу принять существующую ипотеку при соблюдении определенных условий.

Что происходит при передаче недвижимости в подарок?

Любая смена владельца может активировать условие досрочного погашения, если только это не передача между супругами, наследование или передача в траст с выгодоприобретателем-заемщиком. Передача в подарок вне этих исключений может стать причиной требования полного погашения.

Вызывает ли quitclaim deed активацию условия досрочного погашения?

Quitclaim deed часто используется для передачи прав без финансовых операций, например, между родственниками. Однако при наличии условия досрочного погашения такая передача может привести к требованию полного погашения кредита, если стороны не подпадают под исключения.

Итог

Условие досрочного погашения — важный пункт ипотечного договора, обязывающий заемщика погасить кредит при продаже недвижимости. Существуют переносимые ипотеки, позволяющие новому владельцу принять существующий кредит. Исключения из условия распространяются на развод, наследование и трасты. Большинство ипотек в США содержат такое положение, защищая интересы кредиторов в изменяющихся рыночных условиях.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Ипотека на дату 23-10-2024. Статья под заголовком "Что такое условие досрочного погашения при продаже недвижимости и как оно работает" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Ипотека. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Что такое условие досрочного погашения при продаже недвижимости и как оно работает " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Ипотека. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.