Что такое строительные и сберегательные ассоциации и как они работают

Что представляет собой строительная и сберегательная ассоциация?

Строительные и сберегательные ассоциации (B&L) — это взаимные финансовые организации, которые с 1830-х по 1930-е годы значительно расширили доступ к жилищным кредитам. Основой их работы был принцип взаимопомощи: участники объединяли свои средства в небольших региональных ассоциациях, что позволяло им получать дивиденды и оформлять ипотечные займы.

С середины 1930-х годов B&L трансформировались в федеральные сберегательные и кредитные учреждения (S&L), получившие государственную лицензию и поддержку в виде федерального страхования вкладов.

Основные моменты

• Строительные и сберегательные ассоциации были взаимными организациями, повышавшими доступность жилищных кредитов в XIX–XX веках.
• Участники объединяли средства, получая возможность брать ипотечные займы и получать дивиденды.
• Великая депрессия сильно повлияла на B&L, так как они ставили интересы членов выше прибыли.
• После кризиса B&L перешли под федеральное регулирование и превратились в современные сберегательные и кредитные ассоциации.

Как работает строительная и сберегательная ассоциация?

B&L начиналась с того, что группа людей платит вступительный взнос и приобретает определённое количество акций с установленной номинальной стоимостью. Участники обязаны регулярно вносить платежи до достижения полной стоимости своих акций.

Например, если человек приобрёл пять акций номиналом 600 долларов каждая, он может получить кредит до 3 000 долларов. Из-за ограниченного капитала члены ассоциации обычно брали кредиты по очереди, иногда соревнуясь за право получить займ. При наличии задолженности по акциям выплаты продолжались до полного погашения.

Важный аспект

Модель B&L основывалась на накоплении акций: участники приобретали акции и могли брать кредиты, обеспеченные их стоимостью, для покупки жилья.

Первые B&L имели закрытую структуру с ограниченным сроком действия, который завершался после погашения всех займов. К середине XIX века появились «серийные планы» с периодическим выпуском новых акций и отдельными сроками погашения. Позже они уступили место «постоянным планам», позволяющим вступать в ассоциацию в любое время.

История строительных и сберегательных ассоциаций

Идея B&L возникла под влиянием британских строительных обществ, популярных в Великобритании во время промышленной революции. Высокие первоначальные взносы и короткие сроки кредитования в банках затрудняли приобретение жилья для среднего класса. Строительные общества обошли традиционную банковскую систему, позволяя членам покупать акции и брать кредиты под их стоимость.

Первая американская B&L была основана двумя английскими рабочими в Филадельфии в 1831 году. Вскоре подобные кооперативы появились на северо-востоке и среднеатлантическом регионе США, а к 1870-м годам распространились по большинству штатов.

Рост B&L был обусловлен увеличением доходов квалифицированных рабочих, которые не могли позволить себе крупный первоначальный взнос, но могли приобретать недвижимость через эти ассоциации.

Пик популярности B&L пришёлся на 1927 год, когда по всей стране действовало 12 804 таких организаций, обслуживавших более 11 миллионов участников. Однако в течение следующего десятилетия их влияние значительно снизилось.

От строительных и сберегательных ассоциаций к современным сберегательным учреждениям

В ответ на последствия Великой депрессии и ухудшение финансового состояния B&L правительство США начало выдачу лицензий новым кредитным организациям — федеральным сберегательным и кредитным ассоциациям (S&L). Несмотря на первоначальное сопротивление, преимущества федерального регулирования стали очевидны.

Так, испытывающие нехватку средств S&L получили возможность занимать у Федерального банка жилищного кредитования, созданного в 1932 году, для пополнения капитала. Кроме того, Федеральная корпорация по страхованию сбережений (FSLIC) обеспечивала стабильность ассоциаций, гарантируя вклады их участников.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Банковские услуги на дату 23-03-2019. Статья под заголовком "Что такое строительные и сберегательные ассоциации и как они работают" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Банковские услуги. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Что такое строительные и сберегательные ассоциации и как они работают " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Банковские услуги. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.