Альтернатива банкам: как работают неформальные сберегательные клубы

Неформальные сберегательные клубы – уникальное явление, существующее вне рамок традиционного банковского сектора.

Особенно популярны они в регионах с ограниченным доступом к банковским услугам, а также среди иммигрантов и развивающихся экономик. Основанные на взаимном доверии и социальных связях, такие клубы стимулируют участников к регулярным сбережениям.

У таких объединений есть свои преимущества и недостатки. С одной стороны, они создают механизм взаимной поддержки и мотивацию для накопления средств. С другой — не обеспечивают правовой защиты, которую гарантируют банки. В этой статье мы подробно рассмотрим, как работают сберегательные клубы и чем они отличаются от традиционного банковского обслуживания.

Основные моменты

• Неформальные сберегательные клубы, известные под разными названиями — «сусу», «нджанги», «консорсиос» и другими — представляют собой коллективные накопления, где каждый участник регулярно вносит фиксированную сумму, а затем получает всю сумму по очереди.
  
• Эти клубы не имеют юридической защиты, их работа строится на доверии между членами.
• Они широко распространены в регионах с ограниченным доступом к банкам, но становятся все более популярными и в западных странах.

Сберегательные клубы и традиционные банки: сравнение

Неформальные клубы существуют во многих культурах и известны под разными именами, например, в Кении — «мэрри-го-раунд», в Западной Африке и Карибском регионе — «сусу». Они объединены понятием ROSCA (Rotating Savings and Credit Association) — ротирующая сберегательная и кредитная ассоциация.

Участники регулярно вносят деньги в общий фонд, а каждый месяц один из них получает всю сумму накоплений. Например, в Кении 63-летняя Мэри Абаги ежемесячно вносила $10 в клуб с 10 участниками, используя помощь американской благотворительной организации. Когда ее очередь наступала, она получала $100 — сумму всех взносов — и тратила ее, например, на покупку козы.

В отличие от банков, такие клубы не регулируются законом и не предоставляют юридических гарантий. Если кто-то прекращает вносить взносы после получения выплаты, другие могут остаться без средств. Поэтому для успешной работы клуба критически важно доверие и социальная ответственность участников, а также укрепление социальных связей.

Ключевые отличия с традиционным банкингом включают:

• Ликвидность — средства доступны только по очереди, что значительно ограничивает доступ к деньгам по сравнению с банковскими счетами.
• Проценты — большинство таких клубов не начисляют проценты на взносы, в отличие от банков, где депозиты приносят доход.

Особенности в США

Хотя ROSCA чаще ассоциируются с развивающимися странами, в США они также широко распространены. Эти клубы восходят к традициям взаимопомощи афроамериканских сообществ в XVIII–XIX веках и получили новое развитие с усилением финансовых барьеров для иммигрантов и увеличением социального неравенства после финансового кризиса 2008 года.

В Америке они используются для крупных расходов — свадеб, похорон, а также как источник стартового капитала для малого бизнеса среди выходцев с Карибских островов и Азии. Точных данных о количестве таких клубов нет, но их популярность растет.

Инновации и риски

Некоторые исследования показывают, что технологии блокчейна могут повысить прозрачность и эффективность таких клубов, особенно для тех, кто не имеет доступа к банковским услугам.

Мошенничество

Однако встречаются и мошеннические схемы, маскирующиеся под «сусу» — нелегальные пирамиды, обещающие высокие доходы. Федеральная торговая комиссия США предупреждала о таких схемах, которые используют социальные движения для привлечения инвесторов. Легальные клубы не обещают прибыли, а лишь помогают копить.

Истинные «сусу» — не мошенничество

Настоящие сберегательные клубы имеют долгую историю и служат важным социальным инструментом, в то время как мошенники лишь пытаются воспользоваться их репутацией.

Что такое ROSCA?

ROSCА — это ротирующая сберегательная и кредитная ассоциация, где участники объединяют средства и получают их по очереди. Эти клубы существуют по всему миру под разными именами.

Преимущества ROSCA

Неформальные клубы мотивируют к регулярным сбережениям через социальное давление и поддержку, особенно там, где банки недоступны. Они укрепляют доверие и социальные связи между участниками.

Законность «сусу»

В то время как некоторые мошеннические схемы под названием «сусу» незаконны, настоящие клубы не нарушают закон и помогают людям копить деньги, несмотря на отсутствие формальной защиты.

Кто использует ROSCA?

Исследования показывают, что в некоторых обществах женщины чаще участвуют в таких клубах, используя их для защиты семейных сбережений от быстрого расходования и планирования крупных покупок.

Вывод

Основная цель участников ROSCA — финансовая стабильность. Эти клубы опираются на социальные связи для накопления средств и увеличения покупательной способности без банковских комиссий и формальностей. Однако они не обеспечивают юридическую защиту и не дают проценты на вложения, а доступ к средствам ограничен очередностью выплат.

Ознакомьтесь с последними новостями и актуальными событиями в категории Умное планирование бюджета и сбережения на дату 15-03-2024. Статья под заголовком "Альтернатива банкам: как работают неформальные сберегательные клубы" предоставляет наиболее релевантную и достоверную информацию в области Умное планирование бюджета и сбережения. Каждая новость тщательно проанализирована, чтобы дать ценную информацию нашим читателям.

Информация в статье " Альтернатива банкам: как работают неформальные сберегательные клубы " поможет вам принимать более обоснованные решения в категории Умное планирование бюджета и сбережения. Наши новости регулярно обновляются и соответствуют журналистским стандартам.