Rahasia Lima Pilar Kredit yang Membuka Peluang Pinjaman Anda

Erika Rasure dikenal secara global sebagai ahli ekonomi konsumen, peneliti, dan pendidik terkemuka. Ia adalah terapis keuangan dan pelatih transformasi yang fokus membantu perempuan belajar berinvestasi.

Lembaga keuangan berupaya meminimalkan risiko pemberian pinjaman dengan melakukan analisis kredit terhadap individu maupun bisnis yang mengajukan akun kredit atau pinjaman baru.

Proses ini didasarkan pada penilaian lima faktor utama yang memprediksi kemungkinan peminjam gagal bayar. Dikenal sebagai lima pilar kredit, meliputi kapasitas, modal, kondisi, karakter, dan jaminan. Meskipun tidak ada aturan resmi yang wajib menggunakan lima pilar ini, sebagian besar pemberi pinjaman mengevaluasi informasi tersebut sebelum menyetujui permohonan pinjaman.

Setiap pemberi pinjaman memiliki cara berbeda dalam menilai kelima pilar ini—ada yang menggunakan pendekatan kualitatif dan kuantitatif—karena tidak semua aspek dapat dihitung secara numerik. Namun, mayoritas menempatkan fokus utama pada kapasitas peminjam.

Kapasitas

Kapasitas mengacu pada kemampuan peminjam untuk melunasi pinjaman sesuai jumlah dan syarat yang diajukan. Untuk pinjaman bisnis, bank akan meninjau laporan arus kas masa lalu guna memperkirakan pendapatan operasional. Sementara individu harus memberikan informasi rinci tentang pendapatan dan stabilitas pekerjaan.

Penting

Kapasitas juga dinilai dengan membandingkan jumlah dan nilai kewajiban utang yang sedang berjalan dengan pendapatan atau pemasukan bulanan.

Misalnya, perusahaan hipotek menggunakan rasio utang terhadap pendapatan (debt-to-income ratio) yang menunjukkan persentase utang bulanan dari total pendapatan bulanan. Rasio yang tinggi dianggap berisiko dan bisa membuat pinjaman ditolak atau dikenakan syarat pembayaran yang lebih ketat dan mahal.

Modal

Modal mencerminkan tingkat kekayaan yang dimiliki peminjam sebagai jaminan kemampuan membayar. Untuk bisnis, modal meliputi investasi pribadi, laba ditahan, dan aset yang dikuasai pemilik. Sedangkan untuk pinjaman pribadi, modal biasanya berupa saldo tabungan atau investasi.

Bank menyukai peminjam dengan modal besar karena itu menunjukkan ‘kulit dalam permainan’—ketertarikan pribadi yang mendorong mereka agar tidak gagal bayar. Modal diukur secara kuantitatif sebagai persentase dari total biaya investasi.

Kondisi

Kondisi berkaitan dengan syarat pinjaman dan faktor ekonomi yang memengaruhi peminjam. Pemberi pinjaman bisnis menilai kondisi ekonomi secara keseluruhan dan tujuan penggunaan pinjaman, seperti modal kerja, pembelian peralatan, atau ekspansi usaha. Individu pun dievaluasi berdasarkan alasan pengajuan pinjaman, misalnya renovasi rumah, konsolidasi utang, atau pembelian besar.

Kondisi adalah aspek yang paling subjektif dan biasanya dinilai secara kualitatif, walaupun ada juga analisis kuantitatif seperti tingkat bunga, jumlah pokok, dan jangka waktu pinjaman.

Karakter

Karakter menunjukkan reputasi dan rekam jejak peminjam dalam mengelola keuangan. Pepatah lama bahwa perilaku masa lalu adalah indikator terbaik masa depan sangat diyakini oleh pemberi pinjaman.

Penilaian karakter menggunakan metode kualitatif dan kuantitatif, termasuk pemeriksaan riwayat kredit atau skor kredit yang sudah distandarisasi oleh biro kredit.

Fakta Cepat

Jika peminjam pernah gagal bayar atau mengalami kebangkrutan, karakter mereka akan dinilai kurang baik dibandingkan mereka yang memiliki riwayat kredit bersih.

Jaminan

Jaminan adalah aset pribadi yang dijadikan agunan pinjaman. Untuk bisnis, bisa berupa peralatan atau piutang usaha, sedangkan individu biasanya menggunakan tabungan, kendaraan, atau rumah.

Pinjaman dengan jaminan lebih disukai karena memberi keamanan bagi pemberi pinjaman untuk mengambil alih aset jika pembayaran macet. Nilai jaminan dinilai secara kuantitatif berdasarkan harga pasar dan secara kualitatif dari kemudahan likuidasi aset tersebut.

Bagaimana Meningkatkan Kapasitas Kredit Anda?

Anda dapat meningkatkan kapasitas kredit dengan membayar tepat waktu dan melunasi lebih dari jumlah minimum. Mengurangi total utang dan kewajiban pembayaran bulanan juga meningkatkan kapasitas. Selain itu, menambah pendapatan turut membantu memperbesar kemampuan pinjam.

Apa Itu Skor Kredit FICO yang Baik?

Skor kredit dianggap baik bila di atas 670, sangat baik jika di atas 740, dan luar biasa jika melewati angka 800. Skor antara 580 sampai 669 masuk kategori cukup.

Bagaimana Cara Mendapatkan Skor FICO Anda?

Anda bisa memeriksa skor FICO melalui situs resmi FICO. Jika memiliki kartu kredit, biasanya penyedia kartu juga menyediakan skor terbaru setiap bulan. Selain itu, laporan kredit gratis dapat diperoleh setahun sekali dari tiga biro kredit utama di AnnualCreditReport.com.

Kesimpulan

Setiap lembaga keuangan memiliki metode unik dalam menilai kelayakan kredit peminjam, namun penggunaan lima pilar kredit sangat umum untuk aplikasi pinjaman individu maupun bisnis. Dari kelima pilar, kapasitas atau kemampuan peminjam menghasilkan arus kas untuk membayar pinjaman adalah yang paling krusial. Pemohon yang memiliki nilai tinggi di semua kategori cenderung memperoleh pinjaman lebih besar, bunga rendah, dan syarat pembayaran yang lebih menguntungkan.

Temukan topik menarik dan konten analitis di kategori Kredit & Hutang pada tanggal 25-02-2023. Artikel berjudul "Rahasia Lima Pilar Kredit yang Membuka Peluang Pinjaman Anda" memberikan wawasan baru dan panduan praktis di bidang Kredit & Hutang. Setiap topik dianalisis secara teliti untuk memberikan informasi yang berguna bagi pembaca.

Topik " Rahasia Lima Pilar Kredit yang Membuka Peluang Pinjaman Anda " membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas dalam kategori Kredit & Hutang. Semua topik di situs kami unik dan menawarkan konten berharga bagi audiens.