Panduan Lengkap tentang Biaya Pemanfaatan dalam Pinjaman Kredit

Julia Kagan adalah jurnalis keuangan dan konsumen serta mantan editor senior keuangan pribadi di ZAMONA.

Apa Itu Biaya Pemanfaatan?

Biaya pemanfaatan adalah biaya berkala yang dikenakan oleh beberapa pemberi pinjaman kepada peminjam yang saldo terhutangnya melebihi persentase tertentu dari kredit yang tersedia. Biaya ini umum ditemukan pada kredit bergulir dan pinjaman berjangka untuk bisnis.

Poin Penting

• Biaya pemanfaatan adalah biaya tambahan di luar bunga yang harus dibayar peminjam.
• Biasanya diterapkan pada kredit bergulir dan beberapa jenis pinjaman berjangka.
• Biaya ini dikenakan saat saldo terhutang melebihi batas persentase tertentu dari kredit yang tersedia.
• Selain biaya pemanfaatan, ada juga biaya lain seperti biaya pencairan, biaya komitmen, dan biaya fasilitas.

Bagaimana Cara Kerja Biaya Pemanfaatan

Beberapa pinjaman dirancang sehingga peminjam dapat mengakses dana secara bertahap, bukan sekaligus. Contohnya adalah kredit bergulir. Misalnya, peminjam diberikan kredit sebesar $20.000, namun pada awalnya hanya menarik $5.000. Sisa $15.000 bisa digunakan kapan saja sesuai kebutuhan. Bunga hanya dikenakan pada jumlah pinjaman yang sedang digunakan.

Pinjaman dengan biaya pemanfaatan mengenakan biaya tambahan jika peminjam menggunakan dana melebihi batas yang ditentukan.

Pemberi pinjaman berharap agar peminjam secara keseluruhan tidak menggunakan seluruh kredit yang tersedia, karena hal ini dapat menimbulkan tekanan modal bagi pemberi pinjaman. Jika semua peminjam menggunakan hampir seluruh kredit, pemberi pinjaman akan kesulitan menyediakan dana.

Dengan menerapkan biaya pemanfaatan, pemberi pinjaman mendapatkan sumber pendapatan tambahan sekaligus memberi insentif kepada peminjam untuk menjaga saldo terhutang agar tidak melebihi batas tertentu.

Catatan

Biaya pemanfaatan kadang disebut sebagai "biaya penggunaan". Dalam beberapa perjanjian pinjaman, biaya ini bisa dikenakan tidak hanya saat peminjam melebihi batas tertentu, tapi juga jika penggunaan kredit terlalu rendah.

Ketentuan Umum Biaya Pemanfaatan

Jika pinjaman mencantumkan biaya pemanfaatan, hal ini harus dijelaskan secara rinci dalam perjanjian pinjaman.

Ketentuan dapat berbeda antara pemberi pinjaman dan jenis kredit. Pembayaran bisa dilakukan setiap tahun atau triwulan, dengan perhitungan berdasarkan saldo terhutang harian atau triwulan dibandingkan dengan kredit yang tersedia.

Beberapa perjanjian menetapkan ambang batas saldo terhutang sebesar 33,3% dari total kredit, sementara yang lain menetapkan 50% sebelum biaya pemanfaatan dikenakan. Ada juga yang mengenakan biaya berdasarkan saldo terhutang tanpa memperhatikan persentase.

Selain itu, perjanjian pinjaman juga dapat mencakup biaya pencairan, biaya komitmen, dan biaya fasilitas.

Contoh Biaya Pemanfaatan

Misalkan seorang peminjam bisnis memiliki kredit bergulir sebesar $2 juta dengan klausul biaya pemanfaatan yang menetapkan ambang batas 50%. Jika selama tiga hari saldo terhutangnya melebihi $1 juta, maka biaya pemanfaatan akan dikenakan selama periode tersebut. Jika saldo tetap di bawah ambang batas, tidak ada biaya tambahan yang harus dibayar.

Apa Itu Biaya Pencairan?

Biaya pencairan adalah biaya satu kali yang dikenakan saat pinjaman disetujui, biasanya berupa persentase dari total pinjaman. Biaya ini umum pada pinjaman angsuran seperti kredit rumah, dan juga dikenal dengan istilah biaya inisiasi atau biaya proses.

Apa Itu Biaya Komitmen?

Biaya komitmen adalah biaya yang dikenakan pemberi pinjaman kepada peminjam sebagai imbalan atas komitmen menyediakan kredit yang dapat diakses kapan saja. Biaya ini biasanya dihitung dari jumlah kredit yang belum digunakan. Sementara bunga dibayar atas saldo yang digunakan, biaya komitmen mengkompensasi dana yang disediakan namun belum digunakan. Biaya ini bisa berupa tarif tetap atau persentase dari saldo tidak terpakai.

Menurut Internal Revenue Service (IRS), biaya komitmen tidak dapat dikurangkan sebagai bunga oleh peminjam bisnis, namun dapat dianggap sebagai biaya operasional.

Apa Itu Biaya Fasilitas?

Dalam istilah pinjaman, "fasilitas" adalah jumlah dana yang telah disediakan untuk dipakai oleh peminjam sesuai kebutuhan, contohnya kredit bergulir. Biaya fasilitas dikenakan sebagai kompensasi atas ketersediaan dana tersebut, biasanya dihitung berdasarkan total fasilitas, bukan hanya saldo yang tidak digunakan, berbeda dengan biaya komitmen.

Apa Itu Rasio Pemanfaatan Kredit?

Rasio pemanfaatan kredit menunjukkan perbandingan antara jumlah kredit bergulir yang digunakan dengan total kredit yang tersedia. Rasio ini berperan penting dalam perhitungan skor kredit. Misalnya, dalam formula skor FICO, "jumlah terhutang" yang termasuk rasio pemanfaatan mempengaruhi 30% dari skor kredit seseorang.

Pemberi pinjaman dan formula penilaian kredit cenderung menyukai rasio pemanfaatan yang rendah, karena rasio tinggi bisa menandakan risiko keuangan yang lebih besar. Sebaiknya, individu menjaga rasio pemanfaatan kredit di bawah 30%.

Kesimpulan

Biaya pemanfaatan adalah salah satu dari berbagai biaya yang bisa dimasukkan dalam perjanjian pinjaman. Oleh karena itu, peminjam harus membaca kontrak dengan cermat dan tidak hanya fokus pada tingkat bunga. Meski ada ketentuan biaya pemanfaatan, peminjam bisa menghindari biaya ini dengan memantau saldo terhutang dan tidak melebihi batas yang ditentukan.

Temukan topik menarik dan konten analitis di kategori Kredit & Hutang pada tanggal 19-06-2023. Artikel berjudul "Panduan Lengkap tentang Biaya Pemanfaatan dalam Pinjaman Kredit" memberikan wawasan baru dan panduan praktis di bidang Kredit & Hutang. Setiap topik dianalisis secara teliti untuk memberikan informasi yang berguna bagi pembaca.

Topik " Panduan Lengkap tentang Biaya Pemanfaatan dalam Pinjaman Kredit " membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas dalam kategori Kredit & Hutang. Semua topik di situs kami unik dan menawarkan konten berharga bagi audiens.