Rahasia Perlindungan Dana Pensiun Anda yang Harus Diketahui
Prince Dykes, penasihat keuangan dan pendiri Royal Financial Investment Group, LLC, membagikan wawasan penting tentang Aturan Keamanan Pensiun dari Departemen Tenaga Kerja AS dan bagaimana aturan ini akan mengubah perencanaan pensiun mulai September 2025.
Banyak orang Amerika belum tahu bagaimana cara bertanya yang tepat kepada penasihat keuangan mereka mengenai biaya dan potensi konflik kepentingan. Perdebatan federal antara Regulation Best Interest (Reg BI) dan Aturan Fidusia dari Departemen Tenaga Kerja (DOL), yang juga dikenal sebagai Aturan Keamanan Pensiun, menegaskan pentingnya transparansi dalam hal ini.
Pada 23 April 2024, Departemen Tenaga Kerja AS mengambil langkah penting untuk memperkuat perlindungan rekening pensiun warga, seperti 401(k) dan IRA, dengan memperbarui pedoman yang ada. Perubahan ini termasuk revisi pada Pengecualian Transaksi Terlarang (PTE) dan definisi fidusia yang lebih jelas, yang akan mulai berlaku pada 23 September 2024. Ada masa transisi satu tahun untuk beberapa ketentuan dalam PTE.
Poin Penting
- Standar fidusia yang diperketat dan pembatasan biaya tersembunyi akan melindungi dana pensiun dengan lebih baik, efektif mulai 23 September 2024.
- Fidusia berkewajiban secara hukum untuk mengutamakan kepentingan klien, sementara Regulation BI mengharuskan broker-dealer bertindak demi kepentingan terbaik pelanggan mereka.
- Biaya berlebihan dapat sangat menggerus tabungan pensiun seiring waktu; penting untuk memahami dan meninjau struktur biaya secara cermat.
Dampak Biaya Tersembunyi
Biaya seperti biaya kemudahan, pemrosesan, terminasi awal, transfer, dan layanan dikenal sebagai "biaya sampah" yang membebani berbagai sektor ekonomi. Biaya ini menambah harga tanpa memberikan nilai atau layanan tambahan. Dalam konteks pensiun, biaya ini dapat menurunkan hasil investasi secara signifikan. Biasanya, biaya 401(k) berkisar antara 0,5% hingga 2%. Contohnya, perbedaan biaya sebesar 1% bisa mengurangi saldo 401(k) saat pensiun hingga 28%.
Hal yang Harus Diingat
Di bawah Aturan Keamanan Pensiun yang baru, profesional investasi dan perusahaan harus mengenakan biaya yang wajar dan mematuhi hukum sekuritas federal terkait "eksekusi terbaik".
Perbedaan Antara Kepentingan Terbaik dan Fidusia
Regulation BI mengharuskan broker-dealer bertindak demi kepentingan terbaik pelanggan mereka, namun fidusia memiliki kewajiban hukum untuk mengutamakan kepentingan klien, memberikan nasihat yang bijaksana dan setia, serta menghindari pernyataan yang menyesatkan.
Aturan baru ini memperluas tanggung jawab fidusia, mencakup pembelian sekuritas seperti reksa dana, produk non-sekuritas baru seperti anuitas indeks tetap, nasihat untuk pemberi kerja dan fidusia rencana, serta nasihat satu kali terkait transaksi seperti rollover 401(k).
Apa yang Saya Sampaikan kepada Klien Saya
Kenali penasihat keuangan Anda dan tanyakan apakah mereka seorang fidusia. Telusuri latar belakang mereka dan firmanya melalui Finra, periksa apakah mereka memiliki lisensi Series 65 atau gelar profesional seperti CFA atau CFP.
Periksa prospektus Anda untuk mengetahui berapa biaya yang dikenakan pada akun 401(k) dan IRA Anda. Departemen Tenaga Kerja AS mewajibkan penyedia 401(k) mengungkapkan seluruh biaya dalam prospektus yang Anda terima saat mendaftar, yang harus diperbarui setiap tahun.
Kesimpulan
Momen penting telah tiba di mana penasihat keuangan wajib mengutamakan kepentingan klien di atas kepentingan mereka sendiri. Dengan aturan baru ini, tanggung jawab fidusia semakin meluas dan penghapusan biaya tersembunyi dapat menghemat miliaran dolar untuk tabungan pensiun warga Amerika. Penurunan biaya penasihat yang berkelanjutan mendorong mereka untuk menemukan cara-cara baru menambah nilai bagi klien.
Jelajahi artikel bermanfaat di kategori Manajemen Praktik pada tanggal 02-09-2024. Artikel berjudul "Rahasia Perlindungan Dana Pensiun Anda yang Harus Diketahui" menawarkan analisis mendalam dan saran praktis di bidang Manajemen Praktik. Setiap artikel dibuat dengan cermat oleh para ahli untuk memberikan nilai maksimal bagi pembaca.
Artikel " Rahasia Perlindungan Dana Pensiun Anda yang Harus Diketahui " memperluas pengetahuan Anda dalam kategori Manajemen Praktik, menjaga Anda tetap terinformasi tentang perkembangan terbaru, dan membantu membuat keputusan yang tepat. Setiap artikel berbasis konten unik, menjamin orisinalitas dan kualitas.