Panduan Cerdas untuk Menabung Pensiun dengan Strategi Terbaik

Charlene Rhinehart adalah seorang CPA, CFE, ketua komite di Illinois CPA Society, dengan gelar akuntansi dan keuangan dari DePaul University.

Apakah Anda berusia 25 atau 55 tahun, menabung untuk pensiun adalah langkah bijak dalam perencanaan keuangan. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun, entah itu pilihan atau keharusan. Baik Anda sudah memulai tabungan pensiun atau sedang berusaha mengejar ketertinggalan, atau seorang penasihat keuangan yang ingin membantu klien mempersiapkan masa depan, delapan tips penting ini akan membantu memperbesar saldo tabungan pensiun Anda.

Poin Penting

• Manfaatkan program pensiun dari perusahaan dan kontribusi perusahaan sebagai keuntungan maksimal.
• Pertimbangkan klaim kontribusi ganda atau kredit pajak tabungan pensiun dari kontribusi Anda.
• Tambah tabungan dengan strategi Backdoor Roth IRA.
• Pindah ke negara bagian tanpa pajak penghasilan bisa meningkatkan tabungan Anda.
• Buka rekening tabungan untuk wiraswasta dan rekening tabungan kesehatan.

1. Manfaatkan Kontribusi Perusahaan pada 401(k) atau 403(b)

Jika tempat kerja Anda menyediakan program pensiun dengan kontribusi perusahaan, pastikan Anda menyumbang hingga batas yang perusahaan berikan agar mendapatkan manfaat maksimal. Mulailah menabung sekarang untuk hasil terbaik di masa depan.

Misalnya, José yang berpenghasilan $50,000 per tahun. Perusahaan memberikan kontribusi hingga 5% dari gajinya, mencocokkan setiap dolar yang dia masukkan ke rekening pensiun. Dengan menyetor minimal $2,500 ke 401(k), José otomatis mendapatkan tambahan $2,500 dari perusahaan, plus keuntungan pajak penting. Jika José melewatkan kontribusi ini, dia kehilangan uang gratis.

2. Klaim Kontribusi Ganda pada Rencana Pensiun

Beberapa pekerja seperti guru, tenaga kesehatan, pegawai sektor publik, dan organisasi nonprofit dapat memanfaatkan ketentuan catch-up untuk menyetor dua kali lipat pada rencana pensiun tertentu, termasuk 457(b) dan 403(b). Informasi lengkap bisa ditemukan di situs Internal Revenue Service (IRS).

Mereka bisa menambah hingga $22,500 di 2023 dan $23,000 di 2024 ke dalam akun pensiun 403(b) atau 457.

Tips

Ingin panduan lebih mendalam tentang investasi masa depan? Dapatkan majalah ZAMONA What To Do With $10,000.

3. Manfaatkan Kredit Pajak Tabungan Pensiun dari Pemerintah

Bagi wajib pajak berpenghasilan rendah hingga menengah, ada kredit pajak hingga 50% dari kontribusi pensiun Anda. Pasangan menikah yang mengajukan bersama dengan penghasilan bruto disesuaikan (AGI) di bawah $73,000 tahun 2023 ($76,500 tahun 2024) dan menyetor ke rencana pensiun yang memenuhi syarat bisa mendapatkan kredit ini.

Batas penghasilan untuk kepala rumah tangga adalah $54,750 (2023) dan $57,375 (2024), sedangkan untuk wajib pajak tunggal atau menikah pisah adalah $36,500 (2023) dan $38,250 (2024).

Kredit maksimum adalah $2,000 untuk pasangan menikah dan $1,000 untuk wajib pajak tunggal, diterapkan pada batas kontribusi maksimal $4,000 dan $2,000.

4. Tingkatkan Tabungan dengan Backdoor Roth IRA

Kontribusi ke Roth IRA dibatasi berdasarkan penghasilan dan status pengajuan pajak. Jika penghasilan Anda terlalu tinggi, Anda masih bisa berkontribusi melalui tradisional IRA tanpa batas penghasilan, meski ada batas jumlah kontribusi.

Untuk 2023, batas kontribusi IRA adalah $6,500 dan meningkat menjadi $7,000 di 2024. Anda yang berusia 50 tahun ke atas berhak melakukan kontribusi tambahan $1,000.

Setelah dana masuk, konversikan tradisional IRA Anda ke Roth IRA agar dana bertumbuh bebas pajak dan dapat ditarik tanpa pajak sesuai aturan.

5. Pilih Negara Bagian yang Tepat untuk Pensiun

Negara bagian seperti Alaska, Florida, South Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington tidak memungut pajak penghasilan negara bagian. Namun, ingat New Hampshire tidak mengenakan pajak pada penghasilan kerja tapi mengenakan pajak pada dividen dan bunga.

Untungnya, sebagian besar negara bagian tidak memungut pajak atas jaminan sosial. Pastikan untuk meneliti seluruh pajak di negara bagian tujuan sebelum pindah.

6. Tabungan Pensiun untuk Wiraswasta

Baik penghasilan sampingan atau utama, wiraswasta bisa berkontribusi ke Solo 401(k) dan Simplified Employee Pension (SEP). Anda bisa menyetor hingga 25% dari pendapatan bersih usaha, dengan batas $66,000 di 2023 dan $69,000 di 2024.

Jika berusia di bawah 50, Anda bisa menyetor hingga $22,500 (2023) atau $23,000 (2024) sebagai karyawan di Solo 401(k). Kontribusi tambahan untuk usia 50 ke atas adalah $7,500 setiap tahun.

7. Manfaatkan Health Savings Account (HSA)

Dengan biaya kesehatan yang meningkat dan banyaknya rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP), Health Savings Account (HSA) adalah peluang emas untuk merencanakan pensiun. Dana HSA bisa digunakan untuk pengeluaran kesehatan dan juga sebagai tabungan pensiun tambahan.

Kontribusi individu atau pemberi kerja mencapai $7,750 untuk keluarga dan $3,850 untuk individu di 2023, naik menjadi $8,300 dan $4,150 di 2024.

Kontribusi ini 100% dapat dikurangkan dari pajak, dana yang tidak terpakai untuk pengeluaran medis dapat diinvestasikan dan tumbuh, serta penarikan untuk biaya medis yang memenuhi syarat bebas pajak. Usia 55 ke atas bisa menambah $1,000 per tahun. Setelah usia 65, dana HSA dapat digunakan untuk tujuan apa pun tanpa penalti.

Tips

Ingat, tradisional IRA menggunakan dana sebelum pajak sedangkan Roth IRA menggunakan dana setelah pajak. Pilih yang sesuai dengan situasi pajak Anda.

8. Manfaatkan Keuntungan Bertambah Usia

Bagi yang berusia di atas 50 tahun, batas kontribusi pensiun dinaikkan agar bisa menambah tabungan lebih cepat. Kontribusi IRA (tradisional dan Roth) bisa naik menjadi $7,500 (2023) dan $8,000 (2024).

Pemerintah juga memperbolehkan kontribusi tambahan $7,500 ke program pensiun perusahaan seperti 401(k), 403(b), dan 457, sehingga total bisa mencapai $30,000 di 2023 dan $30,500 di 2024.

Berapa Banyak yang Harus Ditabung untuk Pensiun?

Jumlah tabungan pensiun ideal berbeda-beda tergantung kondisi kesehatan, gaya hidup saat ini dan saat pensiun, serta kewajiban finansial. Umumnya, para ahli menyarankan penghasilan bulanan saat pensiun sekitar 70% hingga 80% dari penghasilan terakhir.

Berapa Batas Kontribusi ke 401(k)?

Anda dapat menyumbang hingga $22,500 ke 401(k) di 2023 dan $23,000 di 2024. Jika berusia 50 tahun ke atas, ada tambahan kontribusi $7,500 setiap tahun.

Batas Kontribusi IRA

Batas kontribusi untuk tradisional dan Roth IRA adalah $6,500 di 2023 dan $7,000 di 2024. Tambahan $1,000 berlaku untuk usia 50 ke atas.

Kesimpulan

Otomatiskan tabungan pensiun Anda dengan transfer langsung dari gaji ke rekening pensiun. Uang yang tidak mudah dijangkau akan tumbuh menjadi tabungan masa depan yang kuat. Manfaatkan peluang penghematan pajak yang tersedia. Mulailah sekarang dan maksimalkan setiap dolar dalam rekening pensiun Anda untuk memastikan masa depan finansial yang aman dan nyaman.

Jelajahi artikel bermanfaat di kategori Perencanaan Pensiun pada tanggal 24-12-2023. Artikel berjudul "Panduan Cerdas untuk Menabung Pensiun dengan Strategi Terbaik" menawarkan analisis mendalam dan saran praktis di bidang Perencanaan Pensiun. Setiap artikel dibuat dengan cermat oleh para ahli untuk memberikan nilai maksimal bagi pembaca.

Artikel " Panduan Cerdas untuk Menabung Pensiun dengan Strategi Terbaik " memperluas pengetahuan Anda dalam kategori Perencanaan Pensiun, menjaga Anda tetap terinformasi tentang perkembangan terbaru, dan membantu membuat keputusan yang tepat. Setiap artikel berbasis konten unik, menjamin orisinalitas dan kualitas.