Siz uchun mos keladigan Hayot va O‘lim Foydasi Qo‘shimchalari: Qanday Ishlaydi va Qachon Zarur?

Hayot va o‘lim foydasi qo‘shimchalari har doim qo‘shimcha xarajat talab qiladi, ammo ularning har biri o‘ziga xos va bir xil emas.

Ko‘pchilik o‘zgaruvchan annuitet shartnomalarida mavjud bo‘lgan hayot va o‘lim foydasi qo‘shimchalari shartnoma egalariga va ularning vorislariga turli xil himoya turlarini taklif qiladi.

Hayot va o‘lim foydasi qo‘shimchalari annuitet shartnomasiga ixtiyoriy ravishda qo‘shiladigan xizmatlardir. Ular kafolatlaydigan imtiyozlar uchun qo‘shimcha to‘lovlar mavjud bo‘lib, ular sizning moliyaviy maqsadlaringizga mos kelishini diqqat bilan baholashingiz kerak. Har bir qo‘shimcha farq qiladi, shuning uchun qaysi biri siz uchun to‘g‘ri ekanligini yoki umuman kerakligini tushunish muhimdir.

Asosiy Muxtasar Fikrlar

• Hayot va o‘lim foydasi qo‘shimchalari annuitet shartnomasiga qo‘shimcha to‘lov evaziga sotib olinadigan xizmatlardir.
• Hayot foydasi qo‘shimchasi shartnoma egasiga hayot davomida ma'lum pul to‘lovini kafolatlaydi, o‘lim foydasi qo‘shimchasi esa vorislarga shartnoma qiymatining pasayishidan himoya taqdim etadi.
• Har bir qo‘shimchaning xususiyati va xarajati farq qiladi, shuning uchun ularning qiymatini va foydasini yaxshilab tushunish zarur.

Hayot va O‘lim Foydasi Qo‘shimchalari: Tarixi va Rivojlanishi

Bir asrdan ortiq vaqt oldin sug‘urta kompaniyalari tomonidan taklif qilingan annuitet shartnomalari nisbatan sodda edi. Ular daromad tugashi xavfini qoplash uchun mo‘ljallangan bo‘lib, bitta yoki muntazam to‘lov evaziga kafolatlangan daromad oqimini taqdim etardi. Biroq, vaqt o‘tishi bilan annuitetlar yanada murakkablashdi.

1950-yillarda o‘zgaruvchan annuitetlar, 1970-yillarda esa o‘zgaruvchan hayot sug‘urtasi paydo bo‘ldi. Ushbu moliyaviy vositalar endi milliardlab dollar miqdoridagi pensiya aktivlarini boshqaradi, shuning uchun ularning qiymatini saqlash muhim ahamiyat kasb etdi. Shu sababli, turli hayot va o‘lim foydasi himoyalarini taqdim etuvchi maxsus sug‘urta qo‘shimchalari yaratilgan.

Hayot va O‘lim Foydasi Qo‘shimchalarini Tushunish

O‘zgaruvchan annuitetlar va sug‘urta polislaridagi barcha qo‘shimchalar ikki asosiy guruhga bo‘linadi:

• Hayot foydasi qo‘shimchalari - sug‘urtalangan yoki shartnoma egasi hayotda bo‘lganida ma'lum bir to‘lovni kafolatlaydi.
• O‘lim foydasi qo‘shimchalari - bozor sharoitlari tufayli shartnoma qiymati pasayganda vorislarni himoya qiladi.

Muhim Eslatma

Hayot va o‘lim foydasi qo‘shimchalari faqat shartnoma qiymati qo‘shimcha kafolatlangan qiymatdan past bo‘lsa foydali hisoblanadi.

Har bir qo‘shimchaning turli shakllari mavjud va ular bepul emas. Har yili, har chorakda yoki har oyda qo‘shimcha haq to‘lanadi. Ba'zi hayot foydasi qo‘shimchalari asosiy summani kafolatlaydi, boshqalari esa ma'lum shartlar bajarilganda taxminiy o‘sish foizini ta'minlaydi. Masalan, qo‘shimcha sizdan shartnomani annuitetga aylantirishni talab qilishi mumkin, bu esa tizimli naqd pul olishdan farq qiladi.

Shuningdek, o‘lim foydasi qo‘shimchalari ham turlicha himoya beradi. Ba'zilari faqat dastlabki sarmoya summasini, chiqarilgan pul summasini chegirib tashlab kafolatlaydi, boshqalari esa shartnoma tarixidagi eng yuqori qiymatga teng o‘lim foydasini taqdim etadi.

Qo‘shimchalarning Turlari Qanday Ishlaydi

Oddiy Hayot Foydasi Qo‘shimchasi

Farxod 100,000 AQSh dollarlik o‘zgaruvchan annuitet shartnomasini oddiy hayot foydasi qo‘shimchasi bilan sotib oladi. U shartnoma doirasidagi aktivlarni past natijalar ko‘rsatadigan subhisobvaraqlarga joylashtiradi. Bir necha yil o‘tib, shartnoma qiymati 75,000 dollarga tushib ketadi, ammo qo‘shimcha tufayli u 100,000 dollarni qaytarib oladi.

Takomillashtirilgan Hayot Foydasi Qo‘shimchasi

Nargiza 35 yoshida 150,000 dollarni o‘zgaruvchan annuitetga investitsiya qiladi va 6% yillik taxminiy o‘sish garantiyasi bilan takomillashtirilgan hayot foydasi qo‘shimchasini sotib oladi.

60 yoshga yetganda, uning shartnomasi 400,000 dollar bo‘ladi, ammo u annuitetga aylantirishni tanlasa, kafolatlangan daromad hisobida 643,000 dollarga teng qiymat bo‘yicha pul oladi (150,000 dollar 6% foiz bilan 25 yil davomida o‘sgan hisoblanadi).

Oddiy O‘lim Foydasi Qo‘shimchasi

To‘mar 50 yoshida 200,000 dollar miqdorida shartnoma sotib oladi. Shartnoma 15 yil davomida o‘sadi, so‘ng kuchli bozor pasayishi sabab shartnoma qiymati 185,000 dollarga tushadi. To‘mar 70 yoshida vafot etsa, uning vorisi dastlabki 200,000 dollarni oladi.

Takomillashtirilgan O‘lim Foydasi Qo‘shimchasi

Elizabet 45 yoshida 100,000 dollarni agressiv subhisobvaraqlarga investitsiya qiladi. Shartnoma 55 yoshida 175,000 dollarga yetadi, keyin 5 yil ichida 125,000 dollarga tushadi. Elizabet 60 yoshida vafot etsa, vorisi 175,000 dollar — shartnoma tarixidagi eng yuqori qiymatni oladi.

Ushbu misollar qo‘shimchalarning turli turlarini tushuntiradi. Ko‘pchilik sug‘urta kompaniyalari yuqoridagi qo‘shimchalardan tashqari, original sarmoya yoki shartnoma o‘sishidan kam bo‘lishiga olib kelishi mumkin bo‘lgan turli vaziyatlarga qarshi maxsus himoya qo‘shimchalarini ham taklif qiladi.

Qo‘shimchalarning Xarajatlari

Qo‘shimchalar yillik shartnoma qiymatining ma'lum foizi sifatida hisoblanadigan to‘lovlarni talab qiladi. Misol uchun, oddiy hayot foydasi qo‘shimchasi yillik 1% to‘lov olib borishi mumkin. Agar shartnoma qiymati ikkinchi yilda 88,000 dollarga tushsa, qo‘shimcha 880 dollar shartnoma qiymatidan ushlab qolinadi.

Shartnoma egasi shartnoma qiymati qanday o‘zgarishidan qat’i nazar, asosiy summani qaytarib olishga ishonch hosil qilishi mumkin. Ammo agar subhisobvaraqlar bo‘yicha daromad qo‘shimcha kafolatlangan foizdan yuqori bo‘lsa, qo‘shimchalar shartnoma qiymatini kamaytirishi mumkin.

Qo‘shimchalar Xarajatini Baholash

Quyidagi misollar qo‘shimchalar xarajatining shartnoma o‘sishiga ta’sirini ko‘rsatadi va ularni sotib olish maqsadga muvofiqmi yoki yo‘qligini aniqlashga yordam beradi.

O‘rtacha Subhisobvaraqlar O‘sishi

Alan 200,000 dollar miqdoridagi shartnomani sotib olib, hayot va o‘lim foydasi takomillashtirilgan qo‘shimchalarini tanlaydi. Ularning umumiy xarajati yiliga 2.5%. Shartnomasining o‘rtacha o‘sishi 7% bo‘lsa-da, qo‘shimchalar xarajati hisobiga uning samarali o‘sishi 4.5% ga tushadi. Bu holatda qo‘shimchalar kafolatlari faollashishi mumkin, chunki ularning qiymati o‘sishni kamaytiradi.

Shu sababli, ko‘plab shartnoma egalari o‘z pullarini yanada agressiv subhisobvaraqlarga joylashtirib, kafolatlangan o‘sishdan ortiq daromad olishga harakat qilishi ma'qul.

Agressiv Subhisobvaraqlar O‘sishi

Alan yuqoridagi shartnomadagi 200,000 dollarni yillik 10-12% o‘sish ko‘rsatgan agressiv subhisobvaraqlarga joylashtiradi, ammo bu xarajatlar va o‘zgaruvchanlik bilan birga keladi. Agar bu holat davom etsa, qo‘shimchalar xarajatlarini chegirib tashlagandan keyin yillik o‘sish 7.5-9.5% bo‘ladi.

25 yil oxirida shartnoma qiymati 2-3 million dollarga yetishi mumkin. Agar qo‘shimchalar faqat 6% o‘sishni kafolatlagan bo‘lsa, u holda Alan o‘z pullarini befoyda sarflagan bo‘ladi. Shunday vaziyatda qo‘shimchasiz shartnoma ko‘proq foyda keltirgan bo‘lardi.

Xulosa

Bugungi kunda annuitetlar va ularning qo‘shimchalari juda murakkab moliyaviy vositalarga aylangan. Shuning uchun annuitet sotib olish yoki unga qo‘shimcha qo‘shishdan oldin ularning qanday ishlashini chuqur tushunish zarur. Qo‘shimchaning narxi uning foydasidan yuqorimi yoki yo‘qmi, shuningdek uni sotib olish zarurati bormi, bularni aniqlash muhimdir.

Siz Nafaqaga tayyorgarlik bo'yicha foydali maqolalarni 05-08-2024 sanasida topdingiz. Maqola sarlavhasi: " Siz uchun mos keladigan Hayot va O‘lim Foydasi Qo‘shimchalari: Qanday Ishlaydi va Qachon Zarur? " sizga Nafaqaga tayyorgarlik sohasidagi chuqur tahlil va amaliy maslahatlarni beradi. Har bir maqola ekspertlar tomonidan tayyorlangan va foydalanuvchiga maksimal foyda berishga yo'naltirilgan.

Siz uchun mos keladigan Hayot va O‘lim Foydasi Qo‘shimchalari: Qanday Ishlaydi va Qachon Zarur? maqolasi sizga Nafaqaga tayyorgarlik bo'yicha bilimlaringizni kengaytirish, yangiliklardan xabardor bo'lish va to'g'ri qarorlar qabul qilish imkonini beradi. Har bir maqola unikal kontent asosida yozilgan.