Выбор между единовременной выплатой и пожизненной пенсией: что важно знать
Разберитесь в преимуществах и рисках получения единовременной выплаты или пожизненной пенсии. Узнайте, как сделать правильный выбор для стабильного финансового будущего.
Энди Смит — сертифицированный финансовый консультант (CFP®), лицензированный риелтор и педагог с более чем 35-летним опытом в сфере финансового менеджмента. Эксперт в области личных финансов, корпоративных финансов и недвижимости, он помог тысячам клиентов достичь их финансовых целей.
Обзор: единовременная выплата против пенсионных платежей
Пенсионные выплаты представляют собой фиксированную сумму, выплачиваемую ежемесячно с момента выхода на пенсию и на протяжении всей жизни пенсионера. Некоторые программы предусматривают выплаты супругу(е) после смерти получателя. Единовременная выплата — это однократное получение всей суммы при выходе на пенсию, и дальнейшее управление этими средствами ложится полностью на плечи пенсионера.
Перед выходом на пенсию многие задумываются: выбрать стабильные пожизненные выплаты или единовременную крупную сумму.
Основные моменты
- Пенсионные выплаты гарантируют доход на всю жизнь.
- Единовременная выплата предоставляет свободу распоряжаться средствами по своему усмотрению.
- При единовременной выплате существует риск истощения средств при долгой жизни.
- В случае банкротства пенсионного фонда выплаты могут прекратиться.
Единовременные выплаты
Единовременная выплата представляет собой крупную сумму, которую пенсионер получает единовременно и которую может инвестировать или использовать по своему усмотрению.
В отличие от фиксированных пенсионных платежей, единовременная сумма даёт гибкость. При грамотном инвестировании она может приносить регулярный доход. Кроме того, пенсионер может назначить наследников, которые получат оставшиеся средства после его смерти.
Пенсионные выплаты облагаются налогом, однако единовременную сумму можно перевести в индивидуальный пенсионный счёт (IRA), что позволяет контролировать время и размер налоговых выплат. Обязательные минимальные выплаты из IRA начинаются с 73 лет.
Интересный факт
Перевод единовременной суммы в IRA помогает планировать получение дохода и оптимизировать налоговые обязательства.
Пенсионные выплаты
Пенсионные выплаты — это стабильный ежемесячный доход на протяжении жизни пенсионера, а иногда и его супруга. Многие программы включают индексацию выплат с учётом инфляции.
Регулярные выплаты помогают пенсионерам планировать бюджет и избегать чрезмерных расходов. Кроме того, для сохранения корпоративного медицинского страхования иногда требуется сохранять пенсионные выплаты.
Исследования Бюро финансовой защиты потребителей США показали, что в 2020 году пенсионеры с регулярными выплатами сохраняли финансовую стабильность дольше, чем получатели единовременных выплат: 73% из первых могли сохранять уровень расходов через пять лет, против 56% из вторых.
Важно знать
Выплаты могут прекратиться в случае банкротства пенсионного фонда. Однако федеральное агентство Пенсионная корпорация страхования выплат (PBGC) страхует большинство пенсионных программ.
Основная угроза — задержки или прекращение выплат работодателем. PBGC страхует только планы с установленными выплатами, но не накопительные планы типа 401(k).
Максимальная годовая выплата для 65-летнего пенсионера в 2024 году составляла около $85,295.
Ключевые отличия
Единовременная выплата
- Вся сумма выплачивается одним платежом при выходе на пенсию
- Пенсионер самостоятельно управляет средствами
- Возможен перевод суммы в IRA
- Можно назначить наследников на оставшиеся средства
Пенсионные выплаты
- Регулярные ежемесячные выплаты до конца жизни
- Страховка PBGC на случай проблем с выплатами
- Выплаты прекращаются после смерти, если нет survivor benefit
- Для сохранения медицинской страховки иногда требуется получать выплаты
Практические советы
Выбор между единовременной выплатой и пенсионными платежами зависит от вашего характера и финансовых привычек.
Если вы не готовы к рискам инвестиций и не хотите самостоятельно управлять крупной суммой, стабильные выплаты — лучший выбор. Если же вы готовы к активному управлению капиталом и знаете, как инвестировать, единовременная сумма даст больше свободы.
Тем, кто склонен к необдуманным тратам, стоит избегать единовременной выплаты, чтобы не исчерпать свои сбережения преждевременно.
Составьте список факторов, которые для вас важны, чтобы принять взвешенное решение.
Как рассчитываются выплаты и единовременные суммы?
Размер ежемесячной пенсии или единовременной выплаты рассчитывается с учётом средней продолжительности жизни пенсионеров. Если вы ожидаете прожить дольше среднего, пожизненные платежи могут быть выгоднее.
Минусы единовременной выплаты
Основной риск — быстрое исчерпание средств. Пожизненная пенсия гарантирует регулярный доход. При желании часть единовременной суммы можно вложить в аннуитет с помощью финансового консультанта.
Пенсионный план и план с установленными выплатами — одно и то же?
Да, частный пенсионный план — это план с установленными выплатами, где работодатель берёт на себя основную часть взносов.
Вывод
Единовременная выплата подходит не всем — многим удобнее получать стабильный доход. Главное — выбрать вариант, соответствующий вашим целям и финансовой ситуации. Консультация с финансовым советником поможет принять правильное решение.
Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Пенсионное планирование на дату 13-03-2024. Статья под заголовком "Выбор между единовременной выплатой и пожизненной пенсией: что важно знать" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Пенсионное планирование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.
Тема " Выбор между единовременной выплатой и пожизненной пенсией: что важно знать " помогает принимать более разумные решения в категории Пенсионное планирование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.