Как оптимально вкладывать в 401(k): руководство для успешного будущего

Шарлин Райнхарт — сертифицированный бухгалтер (CPA), сертифицированный эксперт по финансовым преступлениям (CFE), председатель комитета Иллинойсского общества бухгалтеров, выпускница Университета ДеПол по специальности бухгалтерский учет и финансы.

Если вы не участвуете в программе автоматического зачисления 401(k), то минимальных обязательных взносов в традиционный 401(k) не существует. Однако налоговые службы США устанавливают верхние пределы для взносов во все планы 401(k).

Чтобы максимально использовать возможности пенсионных накоплений, важно знать допустимый максимальный взнос, который ежегодно пересматривается и зависит от ряда факторов.

Основные моменты

• В традиционных планах без автоматического зачисления минимальные взносы не предусмотрены.
• Существуют законодательно установленные максимумы взносов: в 2024 году — до 23 000 долларов, в 2025 — до 23 500 долларов.
• Для участников старше 50 лет предусмотрены дополнительные «догоняющие» взносы: 7 500 долларов в 2024 и 2025 годах, а для возрастной группы 60–63 года — до 11 250 долларов в 2025 году.
• В планах с автоматическим зачислением минимальный взнос составляет 3% от зарплаты.
• Взносы в традиционный 401(k) осуществляются до налогообложения, что снижает налоговую нагрузку в текущем году.

Рекомендованные суммы взносов в 401(k)

Эксперты советуют к 35 годам накопить сумму, равную годовому доходу, а к 45 — уже в три раза больше. Например, при годовом доходе 50 000 долларов к 35 годам цель — 50 000 долларов, а к 45 — 150 000 долларов.

Другие финансовые консультанты рекомендуют инвестировать от 6% до 10% ежемесячного дохода. При доходе в 2 000 долларов это составляет от 120 до 200 долларов в месяц. Главное — начать копить и стремиться увеличивать сумму, не ущемляя текущие потребности.

Обязательно используйте возможность максимизировать взносы с учетом сопоставления работодателя. Например, компания может удваивать ваши взносы до 4% от дохода — это отличный способ увеличить пенсионные накопления.

Максимальные допустимые взносы

Если ваш доход позволяет, учтите верхние лимиты: до 23 000 долларов (2024) и 23 500 долларов (2025) для участников моложе 50 лет. Для старше 50 — дополнительные 7 500 долларов, а для 60–63 лет — до 11 250 долларов в 2025 году.

Если работодатель предлагает выбор между взносами до и после налогообложения, важно понимать разницу и налоговые последствия каждого варианта.

Вариант 1: Взносы до налогообложения

Взносы в традиционный 401(k) уменьшают налогооблагаемый доход, снижая сумму налогов за год. Однако при выводе средств в будущем эти суммы будут облагаться налогом. Если предполагается, что после выхода на пенсию вы будете в более низкой налоговой категории, этот вариант выгоден.

Важное

Взносы в Roth 401(k) облагаются налогом при внесении, но все последующие доходы и снятия средств освобождены от налогов.

Вариант 2: Взносы после налогообложения

Roth 401(k) работает иначе: взносы делаются из уже облагаемых налогом средств, поэтому они не снижают текущий налоговый счет. Зато при выходе на пенсию все средства и доходы с них можно снимать без налогов, что выгодно, если ожидается повышение налоговой ставки в будущем.

Быстрый факт

По достижении 73 лет (для родившихся с 1951 по 1959 год) или 75 лет (для родившихся с 1960 года и позже) необходимо начинать обязательные минимальные распределения средств из 401(k), с некоторыми исключениями и стратегиями.

Планы с автоматическим зачислением

Многие работодатели предлагают автоматическое зачисление в 401(k) с минимальным взносом не менее 3% зарплаты. Часто эта ставка постепенно увеличивается до 6% за пять лет. Сотрудник может отказаться от участия, подав соответствующее заявление.

Что такое минимальный обязательный вывод средств из 401(k)?

Это установленная законом сумма, которую необходимо снять с 401(k) после достижения 72 лет. Она не влияет на ваши взносы.

Какой минимальный взнос в 401(k) стоит делать?

Каждая ситуация индивидуальна, но оптимальным считается вносить хотя бы столько, чтобы получить максимальное сопоставление от работодателя. Например, если компания удваивает ваши взносы до 3%, старайтесь делать минимум 3% от зарплаты.

Стоит ли вкладывать в 401(k)?

401(k) предлагает налоговые преимущества: традиционные взносы снижают текущие налоги, а Roth 401(k) освобождает средства от налогов в будущем. Кроме того, участие в плане с сопоставлением работодателя — это реальный способ увеличить пенсионные накопления за счет «бесплатных» средств.

Итог

Хотя минимальных обязательных взносов в 401(k) для традиционных планов нет, существуют верхние лимиты, которые нельзя превышать. Взносы уменьшают налогооблагаемый доход, что выгодно для текущих налоговых обязательств. Выбор между традиционным и Roth 401(k) зависит от ваших ожиданий по налогам в будущем. Независимо от варианта, регулярные взносы в пенсионный план — это важный шаг к финансовой независимости в старости.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Пенсионное планирование на дату 25-09-2024. Статья под заголовком "Как оптимально вкладывать в 401(k): руководство для успешного будущего" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Пенсионное планирование. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как оптимально вкладывать в 401(k): руководство для успешного будущего " помогает принимать более разумные решения в категории Пенсионное планирование. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.