Как финансовые агрегаторы меняют управление личными финансами

Сюзанна — маркетолог по контенту, писатель и эксперт по проверке фактов. Она имеет степень бакалавра финансов из Университета Бриджуотер и участвует в разработке контент-стратегий.

В конце 2007 года был запущен Mint.com — первая онлайн-платформа для потребителей, которая собирала финансовые данные с различных сервисов в одном месте. Всего за два года сервис привлек 1,5 миллиона пользователей и был приобретён компанией Intuit, известной разработкой бухгалтерского ПО QuickBooks, за $170 миллионов.

После этого на рынке появились стартапы, такие как Personal Capital и SigFig, ориентированные на инвестиционные сервисы и привлекшие значительные инвестиции. Они составляют конкуренцию традиционным финансовым консультантам.

В то же время банки, брокеры и другие финансовые учреждения с осторожностью предоставляли доступ к чувствительным данным клиентов сторонним приложениям из-за опасений утечки информации и потери конкурентных преимуществ.

Кроме того, вопросы конфиденциальности стали одной из главных проблем при совместном использовании данных с финтех-компаниями и агрегаторами. В этой статье рассматриваются сложности, с которыми сталкиваются банки, агрегаторы и клиенты, а также роль новой организации, призванной улучшить безопасность и приватность.

Основные выводы

• Банки традиционно неохотно делятся данными клиентов со сторонними финтех-компаниями из-за опасений за конфиденциальность.
• Отличить агрегаторов данных от злоумышленников — серьёзная проблема для банков.
• В 2018 году несколько банков объединились с агрегаторами и финтех-компаниями для создания Financial Data Exchange (FDX).
• FDX — некоммерческая организация, создающая стандарты безопасности и обмена данными.

Технологические вызовы

Многие финансовые учреждения не предоставляют прямого API для доступа к данным, что связано с опасениями по поводу безопасности. Поэтому агрегаторы вынуждены использовать метод автоматического входа в аккаунты клиентов и «соскребать» информацию с веб-сайтов банков. Это означает, что специальная программа входит на сайт банка, используя логин и пароль клиента, и извлекает информацию, например, о балансе.

При миллионах пользователей, обновляющих данные несколько раз в день, процесс «соскребания» иногда перегружает серверы банков. В пиковые моменты это приводит к замедлениям и сбоям, мешая клиентам пользоваться банковскими услугами.

Кроме того, банкам сложно отличать легитимных агрегаторов от хакеров, пытающихся получить несанкционированный доступ. Из-за множества неудачных попыток входа аккаунты клиентов могут блокироваться, что ухудшает отношения с банком.

Потребители между двух огней

Некоторые крупные банки реагировали на эти проблемы блокировкой IP-адресов агрегаторов, что мешало последним получать данные. Это приводило к появлению ошибок в приложениях, таких как Mint, и раздражению клиентов, которые не могли полноценно работать с финансами через удобные сервисы. Переход клиентов к другим банкам в таких случаях — частое явление.

При этом многие банки используют агрегаторов для поддержки своих мобильных приложений, что добавляет сложности в экосистему.

Потребители оказываются в центре конфликта между банками и финтех-компаниями: без сотрудничества возможно отображение некорректных данных или полная потеря доступа к информации. Одновременно работа агрегаторов может замедлять онлайн-банкинг или вызывать блокировки аккаунтов.

Решения на основе API

Одним из перспективных решений стала интеграция через программные интерфейсы (API), которые обрабатывают запросы данных напрямую, минуя веб-сайты банков. Это снижает нагрузку на серверы, повышает надежность данных и уменьшает необходимость вводить логин и пароль в сторонних приложениях.

В 2018 году несколько банков, агрегаторов и финтех-компаний основали Financial Data Exchange (FDX) — организацию, разрабатывающую стандарты безопасности и приватности для обмена финансовой информацией.

FDX управляется советом директоров, состоящим из представителей банков, финтеха и агрегаторов. Организация некоммерческая и финансируется за счёт членских взносов. Она является дочерним предприятием Financial Services Information Sharing and Analysis Center (FS-ISAC), ассоциации, обеспечивающей устойчивость финансовой инфраструктуры.

FDX активно борется с практикой «соскребания» данных: теперь пользователи финансовых приложений видят экран авторизации банка и самостоятельно выбирают, какие данные будут переданы стороннему сервису.

Хотя вопросы безопасности финансовых данных остаются актуальными, создание FDX — важный шаг к их решению. Совместная работа банков, финтех-компаний и агрегаторов помогает минимизировать технические сбои, защитить пользователей от взломов и мошенничества.

Итог

Финансовые агрегаторы стремительно набирают популярность благодаря удобству и широкому функционалу. Несмотря на первоначальную осторожность банков в предоставлении доступа к данным клиентов, появление FDX открыло путь к безопасному и эффективному сотрудничеству. Это позволяет сохранять защиту информации и одновременно удовлетворять потребности современных пользователей в управлении личными финансами.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Законы и Регуляции на дату 25-09-2021. Статья под заголовком "Как финансовые агрегаторы меняют управление личными финансами" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Законы и Регуляции. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Как финансовые агрегаторы меняют управление личными финансами " помогает принимать более разумные решения в категории Законы и Регуляции. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.