Гибкий финансовый инструмент: что такое кредитная линия и как её использовать

Адам Хейс, доктор философии, CFA, финансовый эксперт с более чем 15-летним опытом работы на Уолл-стрит в области торговли деривативами. Помимо глубоких знаний в торговле производными финансовыми инструментами, Адам обладает обширными знаниями в экономике и поведенческих финансах. Он получил степень магистра экономики в The New School for Social Research и докторскую степень по социологии в Университете Висконсина-Мэдисона. Является обладателем сертификата CFA и лицензий FINRA Series 7, 55 и 63. В настоящее время занимается исследованиями и преподаванием экономической социологии и социальных аспектов финансов в Еврейском университете в Иерусалиме.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это установленный банком или финансовым учреждением лимит заимствования, который клиент может использовать неоднократно в пределах этого лимита. Такой инструмент доступен как частным лицам, так и бизнесу. Лимит определяется исходя из кредитоспособности заемщика. По мере погашения задолженности сумма вновь становится доступной для использования, если кредитная линия имеет открытый тип.

Основные моменты

• Кредитная линия — это заранее установленный лимит, который можно использовать по мере необходимости.
• Существуют разные виды кредитных линий: личные, бизнес и на основе собственного капитала жилья.
• Главное преимущество — гибкость использования средств.
• Недостатки включают высокие процентные ставки, штрафы за просрочку и риск перерасхода.

Как работают кредитные линии?

Кредитная линия — это финансовый продукт, предоставляемый банками и другими учреждениями. Она доступна как для физических, так и для юридических лиц. Для получения кредитной линии необходимо пройти процедуру одобрения, которая базируется на кредитной истории и финансовом состоянии заявителя.

Кредитная линия включает в себя определенную сумму, которую можно использовать по частям, погашать и снова использовать. Условия, включая процентную ставку и размеры платежей, устанавливаются кредитором. Некоторые линии позволяют использовать чеки, другие — дебетовые карты для доступа к средствам. Линии кредитования бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченные обеспечены залогом и имеют более низкие ставки, тогда как необеспеченные, как правило, дороже.

Гибкость кредитной линии — ее главное преимущество. Заемщик может использовать лишь необходимую сумму, выплачивать проценты только на использованную сумму, а также регулировать график платежей в зависимости от своих возможностей.

Среди наиболее распространенных видов — личные кредитные линии, бизнес-линии и кредитные линии под залог жилья (HELOC).

Обеспеченные и необеспеченные кредитные линии

Большинство кредитных линий являются необеспеченными — заемщик не предоставляет залог. Исключение — кредитные линии под залог жилья (HELOC), где залогом выступает квартира или дом. Для кредиторов такие линии менее рискованны, так как залог можно реализовать в случае невыплаты.

Обеспеченные кредитные линии обычно имеют более высокий лимит и низкие процентные ставки. Необеспеченные сложнее получить, требуют более высокой кредитной оценки и часто имеют повышенные ставки.

Процентные ставки по кредитным картам, которые технически являются необеспеченными кредитными линиями, как правило, выше из-за отсутствия залога.

Важно

Использование более 30% от доступного лимита кредитной линии может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Револьверные и неревольверные кредитные линии

Кредитная линия обычно относится к револьверным счетам — вы можете использовать средства, погашать их и снова использовать в цикле без ограничений по количеству операций. В отличие от этого, при рассроченных кредитах (например, ипотеке или автокредите) заемщик получает фиксированную сумму, которую выплачивает равными платежами, и после погашения не может использовать кредит повторно без нового займа.

Неревольверные кредитные линии имеют похожие характеристики, но после полного погашения кредит закрывается и не возобновляется.

Примером может служить овердрафт — кредитная линия, привязанная к текущему счету, которая предотвращает возврат чека или отказ в оплате из-за нехватки средств, но требует возврата с начислением процентов.

Виды кредитных линий

Существует множество типов кредитных линий, подразделяемых на обеспеченные и необеспеченные, каждый из которых обладает своими особенностями.

Личная кредитная линия

Это необеспеченный кредитный продукт, позволяющий брать и возвращать средства по мере необходимости. Обычно для получения требуется хорошая кредитная история, оценка не ниже 670 и стабильный доход. Имеется возможность предоставить залог в виде акций или депозитных сертификатов, но это не обязательно. Личные кредитные линии часто используются для непредвиденных расходов, свадьбы, путешествий и защиты от перерасхода.

Кредитная линия под залог жилья (HELOC)

Самый популярный вид обеспеченных кредитных линий. Лимит определяется рыночной стоимостью жилья за вычетом остатка по ипотеке, обычно составляет 75–80% от стоимости. Имеется период использования средств (обычно 10 лет), после которого необходимо погасить задолженность или оформить новый кредит. HELOC сопровождается расходами на оформление, включая оценку недвижимости.

Бизнес-кредитная линия

Используется компаниями для гибкого финансирования без оформления фиксированных кредитов. Лимит и условия зависят от оценки бизнеса, его прибыльности и рисков. Может быть обеспеченной или необеспеченной, процентные ставки обычно плавающие.

Кредитная линия по требованию

Редкий тип кредитной линии, которая может быть обеспеченной или необеспеченной. Кредитор может потребовать возврат средств в любой момент. Платежи могут включать только проценты или проценты с основной суммой.

Кредитная линия под ценные бумаги (SBLOC)

Особый вид обеспеченной кредитной линии, где залогом служат ценные бумаги заемщика. Размер кредита — от 50% до 95% стоимости портфеля. Деньги нельзя использовать для покупки или торговли ценными бумагами, но разрешены прочие расходы. Требуется ежемесячная уплата процентов, а при падении стоимости портфеля банк может потребовать досрочного погашения.

Ограничения кредитных линий

Главное преимущество кредитной линии — возможность брать только нужную сумму и платить проценты лишь на неё. Однако существуют риски и неудобства:

• Необеспеченные линии имеют высокие ставки и жесткие требования к заемщикам.
• Процентные ставки почти всегда плавающие и могут значительно отличаться у разных кредиторов.
• Кредитная линия не защищена так же, как кредитные карты: штрафы за просрочку и превышение лимита могут быть значительными.
• Легкость доступа к средствам может привести к избыточным тратам и финансовым трудностям.
• Неправильное использование негативно сказывается на кредитном рейтинге, и может потребоваться помощь специалистов по восстановлению кредитной истории.

Наиболее распространённые виды кредитных линий

Чаще всего встречаются личные, бизнес и кредитные линии под залог жилья. Личные линии обычно необеспечены, бизнес — могут быть как обеспеченными, так и нет, а HELOC всегда обеспечены.

Для чего можно использовать кредитную линию?

Вы можете применить кредитную линию для множества целей: оплата свадьбы, путешествия, неожиданные финансовые затраты и другие ситуации, требующие гибкого финансирования.

Как кредитная линия влияет на кредитный рейтинг?

При подаче заявки кредиторы проводят проверку кредитной истории, что вызывает кратковременное снижение рейтинга. Также использование более 30% лимита кредитной линии негативно отражается на баллах кредитоспособности.

Вывод

Кредитные линии — это важный инструмент для физических и юридических лиц, позволяющий гибко управлять финансами, совершать крупные покупки и инвестировать в развитие. Для получения кредитной линии необходимо пройти одобрение, после чего заемщик может использовать средства неоднократно в пределах установленного лимита при условии своевременной выплаты минимальных сумм.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Кредиты на дату 22-06-2024. Статья под заголовком "Гибкий финансовый инструмент: что такое кредитная линия и как её использовать" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Кредиты. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Гибкий финансовый инструмент: что такое кредитная линия и как её использовать " помогает принимать более разумные решения в категории Кредиты. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.