Выбираем между HSA и FSA: ключевые отличия и преимущества

Счета медицинских сбережений HSA и гибкие страховые счета FSA позволяют откладывать деньги до вычета налогов для оплаты медицинских услуг. Каждая из этих программ имеет свои особенности, преимущества и ограничения, понимание которых поможет сделать оптимальный выбор для ваших потребностей.

HSA и FSA — это разные типы счетов, связанные со страховками, позволяющие накапливать средства для медицинских расходов без налогообложения. Однако у них существенно различаются правила, лимиты и условия использования.

Разобравшись с этими деталями, вы сможете выбрать наиболее выгодный и удобный вариант.

Что такое медицинский сберегательный счет (HSA)?

HSA — это счет, который открывается в связке с планом медицинского страхования с высокой франшизой (high deductible health plan). Взносы на HSA не облагаются подоходным налогом.

Средства с HSA можно использовать на повседневные медицинские расходы, например, безрецептурные обезболивающие, а также на ежегодные процедуры, например, осмотры зрения.

Основные характеристики HSA включают:

• Использование только с планами с высокой франшизой: минимальная франшиза — $1500 на одного или $3000 на семью.
• Ограничение взносов: максимальный взнос в 2023 году — $3850 на одного человека, $7750 — на семью.
• Средства переносятся с года в год: неиспользованные деньги остаются на счете и не теряются.
• Счет принадлежит вам: HSA не зависит от работодателя и сохраняется при смене работы.
• Тратить можно только имеющиеся средства: нельзя тратить «в долг» или использовать будущие взносы.
• Возможность инвестирования: некоторые HSA позволяют вкладывать средства в акции или получать проценты.

Что такое гибкий страховой счет (FSA)?

FSA — это счет, привязанный к страховке работодателя, на который деньги вносятся до вычета налогов из зарплаты.

Средства FSA можно использовать для оплаты медицинских услуг и товаров. Особенности FSA включают:

• Доступен только через работодателя: нельзя использовать с государственными программами, такими как Medicare.
• Ограничение взносов: в 2023 году максимум $3050 на человека; супруги могут иметь отдельные FSA.
• Средства, как правило, не переносятся: деньги нужно потратить в текущем календарном году, иначе они сгорают.
• Возможность использовать средства авансом: можно потратить всю сумму взносов в начале года.

Сравнительная таблица HSA и FSA

Преимущества и риски FSA

FSA выгоден для тех, у кого регулярные медицинские расходы, но не всегда подходит всем.

Преимущества:

• Экономия на налогах: взносы не облагаются подоходным налогом.
• Возможен вклад работодателя: некоторые работодатели удваивают ваши взносы.
• Линия кредита: возможность использовать всю сумму взносов сразу.

Риски:

• Счет привязан к работодателю: при увольнении средства могут быть потеряны.
• Средства не переносятся: неиспользованные деньги сгорают.

Преимущества и риски HSA

HSA подходит для тех, кто хочет накапливать средства и готов к высокой франшизе.

Преимущества:

• Налоговая экономия: взносы и снятие средств на медицинские расходы не облагаются налогом.
• Накопление средств: деньги переходят из года в год.
• Высокие лимиты взносов, особенно для семей.
• Счет сохраняется при смене работы.

Риски:

• Высокая франшиза: возможны значительные медицинские расходы.
• Налоги и штрафы при использовании средств не по назначению.

Как выбрать подходящий счет

Выбор зависит от ваших медицинских потребностей и финансового положения.

Рассмотрите HSA, если:

• У вас мало регулярных медицинских расходов.
• Планируете часто менять работу или место жительства.
• Хотите копить средства на крупные медицинские расходы.

Рассмотрите FSA, если:

• У вас или членов вашей семьи есть регулярные медицинские расходы.
• Работодатель предлагает сопоставимый вклад.
• Доступен FSA для ухода за иждивенцами.

Часто задаваемые вопросы

Как снять деньги с HSA или FSA?

Большинство счетов предоставляют дебетовые карты для оплаты медицинских услуг и товаров напрямую. Также можно оплачивать самостоятельно и получать возмещение.

Как узнать, какие товары можно оплачивать через HSA или FSA?

К основным разрешенным товарам относятся безрецептурные лекарства, солнцезащитные средства, принадлежности для грудного вскармливания, рецептурные препараты, осмотры глаз и зубов, медицинские принадлежности и средства первой помощи. Подробнее можно узнать на сайтах аптек и крупных онлайн-ритейлеров, где указано соответствие товара требованиям HSA/FSA.

Меняются ли лимиты взносов каждый год?

Да, лимиты ежегодно корректируются с учётом инфляции и изменений минимальной франшизы для плана с высокой франшизой.

Итог

HSA и FSA — полезные инструменты для экономии на медицинских расходах. Правильный выбор зависит от вашего образа жизни, финансов и состояния здоровья. Взвесьте плюсы и минусы каждого варианта, чтобы сделать наиболее выгодное решение.

Откройте для себя интересные темы и аналитические материалы в категории Сексуальное здоровье на дату 13-12-2022. Статья под заголовком "Выбираем между HSA и FSA: ключевые отличия и преимущества" предоставляет новые идеи и практические рекомендации в области Сексуальное здоровье. Каждая тема тщательно проанализирована, чтобы дать читателям полезную информацию.

Тема " Выбираем между HSA и FSA: ключевые отличия и преимущества " помогает принимать более разумные решения в категории Сексуальное здоровье. Все темы на нашем сайте уникальны и предлагают ценную информацию для аудитории.