Влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг: что нужно знать

Рефинансирование ипотеки действительно может повлиять на ваш кредитный рейтинг FICO, и не всегда в лучшую сторону.

Этот процесс влияет на ваш кредит несколькими способами: частые запросы кредитной истории, частота рефинансирования и увеличение задолженности могут негативно сказаться на вашем рейтинге. Тем не менее, влияние обычно носит временный и незначительный характер по сравнению с тем, как вы управляете долгом, например, своевременными платежами по ипотеке в течение всего срока займа.

Основные рекомендации

• Избегайте слишком частого рефинансирования и многочисленных заявок на кредит, связанных с ипотекой, чтобы не снижать кредитный рейтинг.
• При поиске выгодных условий ограничьте количество запросов кредитной истории интервалом в 30–45 дней.
• Старые кредиты с хорошей историей платежей положительно влияют на рейтинг больше, чем новые.
• Рефинансирование с выводом наличных увеличивает долг и может ухудшить кредитный рейтинг.

Чрезмерное рефинансирование опасно для рейтинга

Кредитные бюро негативно относятся к частым запросам кредитной истории за короткий период времени, особенно если их много от разных кредиторов. Множественные «жёсткие» запросы от ипотечных компаний во время подбора условий рефинансирования могут снизить ваш рейтинг.

Если вы постоянно рефинансируете ипотеку или подаёте заявки на новый кредит, это может стать проблемой для вашего кредитного рейтинга.

Правило 30–45 дней

С 2009 года FICO и другие системы оценки кредитоспособности изменили правила обработки нескольких запросов по одному виду кредита, например, ипотеке или студенческому займу.

FICO рекомендует подавать все заявки в течение 30–45 дней. В этом случае все запросы считаются одним, что минимизирует влияние на рейтинг. Однако некоторые кредиторы используют старые модели, поэтому некоторые эксперты советуют ограничить период до 14 дней.

Как ограничить количество жёстких запросов

Дженнифер Бистон, вице-президент по ипотечному кредитованию Guaranteed Rate Mortgage, советует сначала узнать свой кредитный рейтинг и предоставлять его кредиторам для оценки, чтобы избежать множества запросов.

«Лучше знать свой рейтинг и показывать его кредиторам, чтобы они не делали свои запросы. Когда вы выбрали кредитора, пусть он сделает один запрос и завершит рефинансирование. Это не повредит вашему рейтингу», — говорит Бистон.

Важно помнить о правах

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы столкнулись с несправедливым отношением по признакам расы, религии, пола, семейного положения, использования соцпомощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете обратиться в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Старые кредиты укрепляют рейтинг

При рефинансировании старый ипотечный кредит погашается и заменяется новым, что может лишить вас преимуществ длительной истории своевременных платежей. Стабильная долговая история положительно влияет на рейтинг, тогда как новые кредиты с короткой историей платежей могут снизить его.

Факторы, влияющие на рейтинг FICO

Ваш кредитный рейтинг складывается из следующих компонентов: история платежей (35%), сумма задолженности (30%), виды кредитов (10%), длительность кредитной истории (15%) и новые кредиты (10%).

Рефинансирование с выводом наличных ухудшает кредит

Рефинансирование с наличным выводом увеличивает сумму займа и ежемесячный платеж, так как вы снимаете часть собственного капитала в виде денег. Это приводит к увеличению баланса кредита, что повышает коэффициент использования кредита — важный фактор, составляющий 30% от рейтинга.

Коэффициент использования показывает отношение долга к доступному кредиту. Например, при кредите в $10,000 и долге $5,000 коэффициент составляет 50%, а эксперты рекомендуют держать его ниже 30%.

Чем больше доступного кредита, тем меньше влияние рефинансирования на общий уровень задолженности и кредитный рейтинг.

Что такое ипотечное рефинансирование?

Ипотечное рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях вместо текущего займа. Часто это делается при снижении процентных ставок, что позволяет экономить на выплатах. Также можно изменить срок кредита, например, с 30 до 15 лет. Новый кредит погашает старый, и последний закрывается в вашей кредитной истории.

Влияние самостоятельной проверки кредитного рейтинга

Проверка собственного рейтинга не влияет на ваш кредит и не считается запросом кредитной истории.

Стоит ли избегать поиска лучших условий?

Несмотря на небольшое влияние множества запросов вне рекомендованного периода, экономия при выборе лучшей ставки часто оправдывает риск. Чтобы минимизировать влияние, изучите свой рейтинг заранее и пытайтесь сосредоточить все запросы в короткий интервал.

Итог

Рефинансирование ипотеки может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, поэтому важно соблюдать осторожность: не рефинансируйте слишком часто, ограничьте количество запросов кредитной истории в рамках 30–45 или 14 дней и работайте с кредиторами стратегически. Помните, что рефинансирование означает потерю длительной истории платежей по старому займу, а вывод наличных способствует увеличению долга и снижению рейтинга.

Изучите полезные статьи в категории Ипотека на дату 17-07-2024. Статья под заголовком "Влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг: что нужно знать" предлагает глубокий анализ и практические советы в области Ипотека. Каждая статья подготовлена экспертами для предоставления максимальной ценности читателям.

Статья " Влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредитный рейтинг: что нужно знать " расширяет ваши знания в категории Ипотека, держит вас в курсе последних событий и помогает принимать обоснованные решения. Каждая статья основана на уникальном контенте, обеспечивая оригинальность и качество.